这家2.2万亿城商行的成长密码，一组数据曝光真相

财经

2022-08-30 04:08

文 | 金融八卦女特约作者：清都

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最近一段时间，老张终于可以松口气。

作为一家位于宁波、主营驱蚊精油和宠物用品系列的出口企业负责人，2022年老张的日子并不好过。年初，因疫情影响业务不得不停止，他损失了三笔订单不说，提前准备的原材料，还占据了大量的流动资金。

5月份之后生意逐渐恢复，曾经的老客户也发来了订单，但老张还是愁眉苦脸。

流动资金告急，即便接到新订单，老张也无法安排原材料的进货事宜。钱在眼前却没法赚，这种痛苦老张一时不知道该向谁诉说。

幸运的是经朋友介绍，他找到当地一家城商行。在线上递交相应审批材料的48小时内，老张就获得了初步信贷额度的审批，之后几天内相应的贷款就打到了他的公司账户上。

这笔贷款解了燃眉之急。关键，以往他去银行贷款不花上5-7个工作日没法走完全部流程，而这家银行因为有线上的申请和数据材料提供及信用审批机制，最大化方便了小企业。

现在老张只要跟朋友出去喝茶，都会向朋友推荐这家银行。

老张口中所说的这家银行，就是刚刚获得英国《银行家》杂志2022年度全球千强银行榜单第87位排名的宁波银行。

好巧不巧的是，就在这两天宁波银行发布了2022年半年报，从披露的经营数据，我们能清晰看到这家银行发展的理念，这也是其能从同行脱颖而出的关键。

/ 宁波银行这半年 /

从过去宁波银行多年的高速成长来看，主要在于作为一家经济发达地区的城商行，其打造一个基于本地民营特色的地方城商行无疑是成功的。

具体来看，从2012年以后，宁波银行已经维持了将近10年的高速增长，除2020年受疫情影响因素外，其余年份净利润增速均保持在16%以上，年均净利润增速达到接近20%的水平。

今年上半年表现同样优秀。

财报数据显示，截至2022年上半年末，宁波银行资产总额超2.2万亿元，比年初增长11.12%；2022年上半年，宁波银行实现归属于母公司股东的净利润112.68亿元，同比增长18.37%；实现营业收入294.12亿元，同比增长17.56%。

此外，今年上半年，宁波银行实现营业收入294.12亿元，同比增17.56%；归属于上市公司股东的净利润为112.68亿元，同比增18.37%，高于商业银行今年上半年7.08%的净利润同比增速。

而且，宁波银行近几年业绩表现持续优于同业。

2019年-2021年，该行营业收入分别为350.82亿元、411.11亿元、527.74亿元，其中2020年和2021年同比增速分别为17.19%和28.37%；归属于上市公司股东的净利润分别为137.15亿元、150.5亿元、195.46亿元，其中2020年和2021年同比增速分别为9.73%、29.87%，远高于同期商业银行-2.71%、12.63%的净利润增速。

同时，宁波银行资产规模也稳步增长。今年上半年末，宁波银行总资产为22397.08亿元，较上年末增11.12%。今年上半年末，该行客户贷款及垫款总额为10167.77亿元，较上年末增14.78%。

作为城商行的龙头之一，宁波银行持续打造差异化的商业模式，并不断升级优化，为各利润中心持续注入新动能。

据了解，目前宁波银行在银行板块已形成了公司银行、零售公司、财富管理、私人银行、个人信贷、远程银行、信用卡、投资银行、资产托管、票据业务、金融市场、资产管理12个利润中心，子公司方面形成了永赢基金、永赢租赁、宁银理财、宁银消金4个利润中心。公司的盈利构成中，大零售及轻资本业务的盈利占比不断提升，非息收入持续提升，发展的可持续性不断增强。

今年上半年末，该行个人客户金融总资产(AUM)为7300亿元，较上年末增13.46%。2019年末至2021年末，宁波银行个人客户AUM同比增幅分别为24%、22%、23%。

私人银行业务方面，今年上半年末，宁波银行私人银行客户AUM总量为1757亿元，较上年末增19.93%。该行私人银行业务近几年更是高速增长，2019年末—2021年末该行私人银行客户AUM同比增幅分别达43%、42%、53%。

今年上半年，宁波银行实现非利息收入121.09亿元，同比增34.01%。非利息收入在营业收入中占比为41.17%，同比提升5.05个百分点。

值得注意的是，2021年，宁波银行非利息收入为200.77亿元，同比增幅高达51.50%，远高于同期该行利息净收入17.37%的增幅。当年非利息收入在营业收入中占比为38.04%，同比增5.81个百分点。

这些数据其实都在说明，2022年上半年宁波银行发展的迅速和规模的扩大，各个层次的增速非常明显。

能实现这样的一个好成绩，其实跟注重服务小微企业并利用科技赋能分不开，这是这家银行发展的关键。

而这样的战略，其实恰恰跟社会发展趋势相关，与中国社会发展前进的方向一致，这就是长期主义发展观的体现。

/ 专注服务小微企业 /

一直以来，宁波银行都坚持“专注主业，回归本源”的方针和“服务地方经济、服务小微企业、服务城乡居民”的市场地位,着力探索小微企业“融资难、融资贵、融资急”解决之道,努力提升小微企业金融服务质量。

新冠疫情发生后，宁波银行积极配置资源，面向3.9万户小微企业发放免息贷款110亿元，助力实体企业渡过难关；同时，加快人民银行再贷款、再贴现、普惠贷款延期还本付息和信用贷款投放，支持企业复工复产，有效落实“六稳”“六保”工作。

到了2022年，宁波银行的工作更进一步。比起很多青睐于大公司大企业的同行，宁波银行则专注于中小微企业，并设立中小微服务团队，渗透并下沉到乡镇，力争将小微企业的服务和风控做到实处。

宁波银行还坚持产品创新。尤其在小微企业服务方面，为了解决小微企业融资问题，满足小微融资需求，宁波银行推出的“快审快贷”等贷款产品，涵盖多种担保方式、融资期限和还款方式，多措并举降低小微企业的融资成本。

众所周知，小微企业融资难融资贵一直是世界性难题。据媒体报道，2022年，宁波银行计划新增244亿元普惠型小微企业信贷额度，重点满足民营小微、科技创新、先进制造、绿色环保、进出口贸易等重点领域小微企业的融资需求。

为了确保普惠小微责任到位，宁波银行将普惠贷款新增目标进行分解，与旗下各机构一把手、分管行长的年度考核直接挂钩，以此保障普惠小微贷款能够实现“精准灌溉”。

就是在这样的安排下，宁波银行的业务尤其是对公业务有了快速发展，年年都能保持一个超过银行同业标准的增速。

财报数据显示，截至2022年6月末，宁波银行的对公贷款总额为5331.04亿元，较上年末增长14.78%。而2021年年报显示，宁波银行对公客户数中，九成以上都是小微和民营企业。

小微企业是我国社会经济发展的“毛细血管”，其也愈来愈成为拉动经济的重要引擎。宁波银行对这样市场的长期关注，恰恰跟国家在这个领域进行的政策引导相一致，属于融入社会发展带动企业发展的案例。

这也说明，哪怕是中小企业的市场，只要你认真地去做金融服务，也会有可观的回报，而且是一个双赢的结果。

这是宁波银行找到的发展空间。

/ 数字赋能的长期主义 /

在银行业，不良贷款率与不良贷款余额，一直被视为是判断一家银行信贷风险高低的核心指标。而不良贷款率核心就是对客户的信用甄别，对于小微企业更难。

从此次半年报来看，宁波银行强化风险管理，加大资产质量攻坚力度，持续提升风险资产经营能力，资产质量一如既往表现优异。截至2022年6月末，宁波银行不良贷款率为0.77%，与上年末持平；不良贷款总额为75.87亿元。

抵御风险能力方面，宁波银行的拨备覆盖率指标为521.77%；贷款拨备率为4%，与上年末几乎持平。将时间线拉长再看，近些年来，宁波银行的不良贷款率长期保持在行业低水平位置，连续十多年低于1%。

即便在全行业不良集中暴露的2014年至2016年，宁波银行的不良率也始终控制在 1%以内。

宁波银行能实现这样低的不良贷款率，靠的其实就是用科技赋能，利用AI等技术的使用，通过大数据等资源支持，让小微企业贷款办理越来越轻松，同时也让银行风控进入一个良性的循环。

财报显示，今年上半年，宁波银行强化数字化转型与管理体系升级的协同性，通过网络经营，加快数字化布局，积极推动展业模式和客户服务创新；同时，积极构建开放银行新生态，推动批量化获客及场景化经营，资源投入进一步提质增效。

面对科技化浪潮，宁波银行聚焦智慧银行的金融科技发展愿景，持续加大资源投入，建立了“十中心”的金融科技组织架构和“三位一体”的研发中心体系，实施系统化、数字化、智能化的金融科技发展策略，推动金融与科技融合发展，通过金融科技驱动助力商业模式变革，实现在金融产品、服务渠道、营销经营、营运风控四大领域持续为业务赋能、为客户赋能的目标。

在平台建设上，该行持续推动以业务中台、数据中台、技术中台为一体，以研发平台、运维平台为两翼的五大平台架构升级，为各项业务有序拓展提供支撑。

某种程度上讲，宁波银行上半年取得这样的成绩，除了跟社会发展的趋势一致以外，利用管理战略和数字化的手段提升效率、增加能力，是其最终成功的保证。

/ 长期主义就是与社会价值共成长 /

跟大型商业银行不同，宁波银行围绕当地民营企业聚集的特点，业务和服务都是向小微企业和弱势群体偏移。

宁波银行一边在大力扶持涉农和小微企业发展，另一边又加大对污染类企业的鉴别，将环保达标作为企业信贷的首要考核标准，主动规避产能过剩，利用信贷杠杆帮助地方政府调整产业结构。

这恰恰是一个与社会价值共同成长的长期主义发展案例。

实际上，我们今天看到的这些新的有着巨量空间和无限可能的公司，其实它就是不断地在扩充与社会共生的价值空间。所以现在不是满足需求的时代，对于企业家来说更重要的是创造需求。只有让社会变得更好，创造的需求才会更大，企业总价值曲线就会更多。

现在是一个不确定性增加的世界，挑战在升维，更需要企业系统性的进步。因此，企业要融入大的产业链的竞争和分配，就需要格局和视野的打开。

长江商学院刘劲教授最近做了一个研究，叫做《八大挑战对市场的影响》，其中特别指出，企业现在向互联网迁移所获取的是流量，但在这些事情的背后，企业一定要知道自己的价值结构，才能决定自己增长的模式。

这意味着在某种程度上，现在的企业并不是要看增长的规模，而是要看增长是好增长还是坏增长。这次疫情让很多人意识到，为扩张而扩张的企业，都付出了巨大的代价。

这意味着所有企业的增长，都要回到企业本身价值上来。

而宁波银行半年报显示，其这半年来的发展恰恰是长期主义发展观的体现，也是这家银行未来发展的底气。