理财“越理越穷”，我回归了定期存款
文｜读者：牛油果
刚过去的周五，是我休年假的日子，早上十点刚过，我就接到了一个陌生号码打来的电话，一个温柔甜美的女声提醒我：“您好，我是某某商业银行的客服，您有一笔定期存款在今天到期，提醒您注意及时提取，另外推荐您继续购买我行新推出的xxx系列理财产品。”
“谢谢，我刚刚已经去办理完了，续存了13个月。” 我淡定地回答。
“真的吗？太好了，感谢您的再次惠顾，祝您生活愉快！” 女客服的声音有些半信半疑，但马上又转成了轻松愉悦的声调。
《西虹市首富》剧照
她一定怀疑我是不是为了敷衍她顺嘴胡诌，但事实上，我的确是特意把年假选在了定存到期这一天休，以便及时办理转存。一大早不到九点，我就和几个退休的大爷大妈们一起堵着银行等开门，接到这个客服电话的时候我已经办理完了全部手续回到家中，书桌上还躺着两张油墨未干的崭新存单。
多年前，当我雄心壮志地开启自己的理财之路的时候，大概无论如何都想不到自己有一天会心甘情愿地和自己最看不上眼的定期存款牢牢绑定。人就是这样，越活越谨慎，终于有一天会变成自己曾经最看不起的样子。
作为一个对金钱缺乏概念的人，我是工作多年以后，才逐渐开始学习理财的。而理财的第一步，和大多数人一样，就是存钱。刚上班的前几年，我还完全没有存钱的意识，偏巧公司又坐落在繁华的商业中心，平时午休就会下楼吃饭买奶茶，下了班更要和同事去逛街，加班压力大了也喜欢网购犒劳自己，银行卡里的数字始终积累不上去。
《东京女子图鉴》剧照
某天，一个闺蜜家里出了点事，开口想和我借点钱渡过难关。这个朋友和我有将近二十年的交情，人家好容易开一次口，我当然不忍拒绝。一口应承下来后，我跑到银行把钱包里所有的卡一张张插到取款机查询余额，才发现加起来也没突破四位数，顿时傻了眼。老妈一边骂我对钱没概念，一边自掏腰包赞助了我。
从那以后，我充分体会到了什么叫一分钱难倒英雄汉，也正式开启了我的存钱大作战。每个月工资到账后，我做的第一件事就是将其中至少50%的钱划到另外一张卡里面强行储蓄起来，一旦凑足个整数就去银行购买理财。常听人说钱会越存越上瘾，确实如此，随着存款数字的水涨船高，存钱慢慢取代消费成为了我新的爱好。上班心情不好的时候，我就顺手抄起办公桌上的计算器劈里啪啦按一通，把自己放在所有渠道的钱加总一下，看着屏幕上的数字傻乐，像个欢乐的葛朗台。
一门心思存钱的同时，我也没有忘记武装头脑补充相关知识，工作之余我读了很多热门的理财书籍。那段时间，我的卧室里堆满了《小狗钱钱》《穷爸爸富爸爸》《穷查理宝典》《手把手教你看财报》这类书，连枕头下面都能薅出一本《巴菲特传》。
《二十不惑》剧照
这样过了几年后，我的存款日渐丰盈，也懂得了一些财务知识，普通的余额宝或者定存在我看来已经太小儿科了，收益率也低。于是我开始蠢蠢欲动，试水其他的理财产品，什么基金，纸白银，保险型理财，都逐一尝试过。
就在我辗转在各种理财工具之间寻寻觅觅的时候，时间来到了2017年前后，不知道从哪天开始，一个叫做P2P的热词开始频繁地出现在我的视野中。在我的亲戚，邻居，和同事中，都能找到正在投资它的人。
事隔多年，当今天人们再次回看P2P大面积的爆雷事件时，已经可以冷静地看待它的兴起，湮灭和消失了，但对于当时的我来说，这无疑是一个炙手可热的可以快速满足我高收益理财需求的渠道。那时的我还不知道，这将是我理财道路上遇到的第一个大坑。
《逃避虽可耻但有用》剧照
我投资的第一个平台是表哥介绍的，他非常热心地给我介绍了什么是P2P以及如何操作，还说自己已经在这个平台投资了将近一年多，每个月都会准时收到不菲的利息收入。在他的热情安利下，我抱着试试看的心态先买了一万元的产品试水。之后的几个月里，利息都会准时到账，我的心态也从忐忑不安到四平八稳。现在想来，那种平静不过是煮死青蛙的温水，水温悄然上升我却浑然不觉。大概半年后，我觉得这个平台基本可信，逐步加大了投入力度，同时自己也尝试了一些其他的P2P平台，把资金分散着投了出去。
那段时间，可以说是我和P2P理财的“蜜月期”，虽然存款本金不算很多，但因为利率高，每个月我都有到期的理财，利息七七八八加起来竟然可以覆盖我的日常支出，有一个月正好赶上几笔大的理财同时到期，我甚至用利息给自己买了一部苹果手机。
《我在他乡挺好的》剧照
一天晚上，我正在百无聊赖地玩手机，突然想起来在某一家平台的理财到期了，就打开那个APP操作赎回，却发现无法操作。我的第一反应是APP卡了，等了十几分钟进去再试还是不行，我有点慌，去社交网站上刷消息，发现这家P2P出事的标题已经挂上了热搜，很多网友在下面热火朝天地讨论，慌乱中我加入了一个投资者维权的微信群，和天南海北的难友们一起讨论如何追讨欠款。当时我总共在那个平台投过两笔钱，第一笔是2万元，很幸运地在暴雷前一个月到期取出了没有续存；第二笔钱是3万元，不幸砸了进去。然而相比群友，我已经算是十分幸运的，有些人甚至把买房或者养老的钱都赔了进去。
那之后的几天，我心神不宁，失眠外加掉头发，整个人像被霜打了的蔫茄子，不敢和亲友提起这件事，工作时候精神无法集中，频繁地关注维权群的消息。三万块钱当然不算什么巨款，但对于我一个普通上班族来说也需要好几个月才能积攒起来，就这样不明不白打了水漂实在有点心疼。平台方最终给出的解决方案是，在未来几年内分期偿还本息。作为弱势的小投资者，我也只能和其他人一样被动地接受方案，安慰自己这个平台还算良心未泯，毕竟很多其他平台暴雷后负责人直接跑路的也不在少数。
《凪的新生活》剧照
后续一年中，每逢月底我都能收到可怜的几百元还款，这样牛毛细雨似的还款淅淅沥沥坚持了一年后也销声匿迹了。而我已经无心也无力再参与或者过问任何和追讨欠款相关事情了：维权需要付出大量的时间和精力，作为一个还要打起精神上班工作的社畜，只能认栽并及时止损。最后我计算了一下，这一次的理财损失远远超过了之前赚取的所有利息。
从P2P的大坑里爬出来后，我慢慢恢复了元气，又开始寻觅其他理财方式。这一回，无知者无畏的我选择了股票，为了避免过大的损失，我给自己设定了投资上限。反复研究后，我买下了两只股票，股价不断起伏波动，牵动着我的心，好在几波升降后，还是略有盈余，比银行定存利率要高很多。如果能够见好就收，也是一次值得夸耀的理财成功经验。只可惜，人性的贪婪和侥幸心理不允许我这么做。我最终没有抗住一波持续上涨的行情，忍不住出手补仓，原本打算快进快出，结果就是买入后股价就开始下跌，足足等了小两年才解套，之前凭借运气赚的钱又还了回去。虽然从本金上来看我并没有赔本，但是资金滞留在股市两年之久，无疑也是一种潜在的损失。
《月刊家》剧照
接二连三踩坑的我，准备老老实实去银行挑一款稳健的理财产品。不过，银行的产品也多得让人眼花缭乱，普通人不仔细阅读细则，很容易在客户经理的热情推荐下买下不适合的产品。接待我的客户经理满面笑容地把我请进小会议室，手里握着一沓产品介绍清单，半个小时后，在她的建议下我又踏入了理财生涯的第三个坑：R2型理财。根据这位经理的介绍，这类理财不保证本金的偿付，有一定风险但不大，非常适合我这种想要获得一定收益但又不希望本金受损太多的投资者。
我一边听一边点头，心中把这些当作例行走程序的风险提示，毕竟在我的印象中，银行理财基本上都能够保本保息，翻车的情况概率极低。这种盲目的自信，在我看到后续收益明细上满屏幕的绿色亏损的时候，被彻底颠覆了。我上网自己搜寻了相关知识的科普，终于明白我买的这款产品配置了债券，债券波动的话，理财收益自然会随之起伏。这种风险，不能说客户经理没有提过，只怪自己没有引起足够的重视。更煎熬的是，我买的理财封闭期一年，短期内无法赎回，只能每天眼睁睁地看着自己的钱蚀本。
《都挺好》剧照
一路踩坑下来，我成了越折腾越穷的典型。如今的我只肯把钱放在正规银行的定期储蓄里，而且要再三确认是否保本，哪怕在近几年利率不断下降的情况下，我也坚持抱紧定存的大腿不放。失败的经历让我明白，普通人很难真正搞明白理财渠道背后的原理，偶然的成功中包含着很多运气和侥幸的成分，随潮水而来的东西，最终还会被潮水卷走。
所以，承认自己的无知和局限，选择最傻瓜的选项，在确定的时间收获确定的一点小钱，挺好。
排版：孙孙Boy / 审核：然宁
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