校园贷兴亡史（黑）

财经

2022-08-05 08:08

前两天，我和纵横、学渣去杭州参加花爷的线下课，在线下课活动前两天，我们先去狗哥公司采访了狗哥，在中午吃饭的时候闲聊到了Q店的罗老板，因为罗老板当年是干校园贷发家致富，牛逼的时候公司纳斯达克上市估值百亿。

因为当年我学生时期尝试做过一阵子，也亲身接触过一些这个行业的从业者，非常了解整个行业，但后来觉得有违良心就退出了这个行业，本文仅限于揭秘。

现在，网络上对罗老板在道德上的口诛笔伐可以说非常猛烈，因为罗老板的发家，是向没有经济来源的大学生放高利贷。

但，仅用高利贷去理解校园贷，完全不足以形容校园贷10%的真相。

既然，校园贷这个行业可以在销声匿迹四五年后仍然能够在网络上掀起惊涛骇浪，那么我来从另一个视角给各位展现更真实的校园贷真相。

或许会颠覆你的三观。

但在16年前，这个业务尚属缺乏监管空白地带，所以互联网金融行业野蛮生长，但在今天来说任何行业是会经由这个过程，从野蛮生长到肃清行业乱想，最终有合理有力的行业监管措施。

15年，那一年我刚20岁，第一次创业，和几个小伙伴凑了10w块钱开了第一家公司，业务是做p2p，最终的结果是干了三个月关门，亏掉了当时手里所有的钱，那点钱在现在来说根本不算啥，但对于当年还是个学生的我来说，绝对是笔巨款了。

倒闭的原因也非常简单，就是被一位包装的很牛逼的金融大师给骗了。

公司倒闭后，网络上认识了后来的另一位合伙人，也是当年大学时期唯一个好兄弟，我们开始也做了两三个项目，但没有一个赚钱。

15年的十月一国庆假期返校的第一天晚上，那是我大学创业来印象最深刻的第一天，我来到合伙人的宿舍床上坐着日常聊天，他跟我说他决定跟一个社会大哥干了，我问他干啥，他说他也不知道，就说好像是给学生贷款的项目，他在KTV亲眼看见给下面的小弟分了上千块。

当年人穷志短，大学一个月生活费只有1500块钱，中午学校食堂吃饭13块钱的盒饭都觉得贵，别说一千块了，就是一百块对于当年的我来说也不是笔小钱了。

我听到他说的内心第一个声音就是卧槽真的假的啊，别说一千了，就是几百块能赚钱我也非常愿意干，但我说我们也没钱，能给谁去贷款，他说他也不知道，但我们可以介绍客户就有提成。

其实，当年的那个社会大哥真的也只是长相非常社会，老家长沙的一个兄弟，后来相处了一段时间才知道是隔壁学校的同龄人，为人也非常讲义气，但从那之后至今也就再没有了联系。

我第一单生意，是一个家住在深圳的女同学，借了两万左右，具体金额时隔太久记不清了，但唯一印象深刻的是那一天我在商场门口的星巴克干坐了四五个小时后赚到了四五百的第一笔钱，印象里那是个非常寒冷的秋天。

我第一次知道买东西还可以分期购买，是从我大学宿舍隔壁床的新疆同学那知道的，他当时在Q分期平台分期买了个拍立得，也就是更名后的Q店，那是在15年刚过完年开学的时候，Q分期也是在那个时候开始杀入了这个行业。

当年做的生意，和房地产中介一样，赚买卖双方的中介费，也可以说是在空手套白狼，其实当年的校园贷之所以能够在校园市场大肆传播，背后真正的推手其实是无数拉皮条的中介，中介可以一边赚着平台给的拉新奖励，另一边赚着下款后向客户收取的中介费。

怎么去理解这个中介费？例如说，客户A联系到某中介B，向中介B提供相关信息资料，由中介B向平台C提供这些资料审批，平台C放款给客户A后，客户A向中介B支付一笔事先约定好的中介费，一般比例为10-15%，平台C再向中介B支付一笔约为1-3%的拉新费用。

有人会说，卧槽这不就是高利贷吗，但这样的操作只能说不算出格，相比于后来的一些从业者的丧心病狂的玩法来说，已经是行业标准操作了。

相比现在银行信用卡分期的利率来说，各大校园贷平台的利率实则高一倍不止，但从平台给到的账单账面来说，利率表面看会跟银行差不多，但平台在放款出去的同时会额外向借款人收取一定的管理费/服务费等名义的费用，其次如果出现逾期会根据总借款金额收取一定的滞纳金，所以如果一般客户逾期了，所欠的钱数额就会越来越多。

但利率高不是校园贷崩盘的真正内因，因为就算一些大学生没有经济来源，但是分期贷款买个手机，一个月还款一二百还是没有太大压力，所以让校园贷这个行业真正崩盘的内因，是因为校园贷平台的泛滥及野蛮生长。

虽然平台会限制放款的金额，但是架不住平台太多啊。

你在这借个五千，那借个一万，各种平台加起来也能借到好几万，甚至有的能借到十几万，所以问题出在这里，因为一般校园贷的分期期数基本都是12期到24期，一旦借的多了一个月要还的钱可就不是几百一千这么少了，而是一个月大几千，相当于很多人一个月的工资了，所以这已经不是很多学生可以承担的了。

在15到17年高峰时期，这样的平台有多到上百个，有的平台甚至会按周来计息，一周的利息高达10%，但这仅仅是线上的平台。

校园贷真正可怕的地方，在于线下。

当然我说的不是裸贷，裸贷那事我也是看17年318晚会才知道的，后面我会说说为什么会出现裸贷这种东西，但这只是一些地区的个例。

之所以很多学生会到头来发展到负债累累，起因一般往往是从一部手机开始，但一般开始的时候往往都是良性的一种消费分期，但因为分期而陷入大额负债的大学生极少，这是很多媒体所传播的一个错误认知，认为很多学生因为控制不了自己的消费欲望而多度借贷，但分期买3C一类的学生反而相对非常理性。

但之所以失控，我们要看钱去了哪里。

很多一部分钱流向了网赌、金融衍生平台（外汇、贵金属现货、邮票）、资金盘、微商压货，确实你会很难想象，这些东西会和校园贷有着千丝万缕的联系。

在今天你或许难以想象，当年一个年龄还不满22岁的大学生可以开户炒股，当年的电影、小说网站里满屏飘着画风刺眼的菠菜广告，甚至某投资公司打着x众创业的噱头向学生发放5-30w的贷款。

那么为什么会出现校园贷。

事出必有因。校园贷的兴起源自13-14年互联网金融的爆发，也就是当年大热的p2p，也就是一边向社会吸纳资金一边向社会放贷，14年底那时候就有一些平台暴雷了，甚至一些平台专门为了圈钱，开业一周就原地蒸发消失，而且当年做p2p平台只需要注册一家投资咨询公司就能干，所以我为啥第一家公司注册成了电子商务公司而不是投资咨询公司，也仅仅是因为15年初的时候不让注册了，所以当时想做p2p平台黄花菜都凉了。

p2p平台暴雷的原因有两方面，第一，是因为创始人资金挪用干别的了，要么拿钱消费挥霍，要么是投资了某个项目血本无归，第二，是因为坏账太多，当年的p2p缺乏监管，借了钱不上征信，所以就有很多人专门撸贷赚钱，最狠的是带着整个村子薅羊毛。

因为坏账太多，利润几乎覆盖不了坏账，所以后来的p2p平台也就衍变成了各种校园贷平台，这就是校园贷的兴起。

为什么说后来会出现裸贷，在我看来能借裸贷的人其实已经是真正被逼走头无路的人，因为能借的钱已经全部借了一遍，也就是所有的网络贷款平台已经借遍了且有大量逾期，甚至一些月息两毛的高利贷也借了一遍。

说到这里，我应该解释下整个校园贷不止是网络平台一种，严格来说分为三类。

第一，某店、某乐等线上的平台，一般这种平台授信金额在500-3W不等，绝大多数人不超过1W块钱，利率相对后两者偏低。

第二，各个地区的小额贷款公司，一般月息在3分，也就是3%，放款金额平均5000-1W左右，利息高但是也称不上真正的高利贷。

第三，各类私人借款，也就是纹身大哥的钱，月息一般在两毛，也就是20%，而且是砍头息，比如说你借1W到手8000，还款周期只有1个月，真实利率实际上有25%。

校园贷的从业者往往是两部分人，一部分是追风口的互联网创业者，另一部分是原本就是干贷款行业的一些人，后者往往是一些社会纹身大哥更多。

那么能够借裸贷的人，可以说是没有任何退路的人，因为能够借的钱都借遍了，不可能再有新的平台、公司、个人借款给她去拆东墙补西墙，所以很多人借到后面，借的钱也只是为了去填前面的空子，但最终窟窿也是越填越大。

但校园贷不等同于裸贷，裸贷只是一些地方个人的垃圾行为，这不代表整个行业。

整个校园贷也是让我最震惊的地方，就是套路贷，当年也差点震碎我的三观，因为我们当时赚钱也仅仅是赚一点渠道的广告费用，关于套路贷我也是看完17年的318晚会后得知的。

校园贷崩盘的最后一根导火索就是套路贷。

从校园贷行业的发展来说，到了17年的时候，整个行业基本已经高度白热化，因为优质客户极少，所以原来那些赚中介费、拉新费用的公司基本赚不到钱了，因为平台越来越少，行业也陆续出了一些监管办法，也有了专门针对网络信贷的征信系统。

所以到后来，一些人为了赚取更高的利润，就发明了套路贷。

套路贷本身不复杂，套路贷往往也是针对一些网贷、小额贷款、私人贷款已经借遍了的客户，从性质来说相比裸贷的恶劣有过之无不及，因为不是说所有人能可以去做裸贷，因为资本是逐利的，裸贷不会有任何实质性的利润，只是满足一些个人的欲望。

那么什么是套路贷。

客户A目前负债10W，各网贷平台、小额贷款公司、私人贷款均有借款，且已经出现逾期的情况，目前急需一笔钱偿还之前的钱，那么私人贷款公司B借款给客户A一笔钱，但因为砍头息及一些其它名目的费用，借款1W实际到手只有5000块，那么如果客户A借2W那么签的合同就是4W，还款周期30天。

私人贷款公司B明知客户A无力偿还的情况下，仍然选择出借，30天到期后，贷款公司B联系客户A还款，客户A无力偿还，所以贷款公司B联系贷款公司C借款给客户A，来偿还贷款公司B的钱，但贷款公司C其实和贷款公司B为一家，利息和收费也相同。

因为客户A逾期就得偿还借款合同中的金额4W，所以客户A如果想偿还贷款公司B的钱，就得借8W，借款过程中客户A看不到一分钱，整个负债金额就从2W滚到了8W翻了四倍。

但这只是个开始，滚了一滚，所以些人只是借了几千却负债几十万甚至百万。

可能会有人想，我借了就是不还你能拿我怎么办。

在整个校园贷产业链中避不开一种人，就是第三方的催收公司，一般贷款公司的坏账会由自己先催收，实在收不回来的会打包卖给催收公司。

当年某贷宝甚至推出了一个叫人人催的平台，有点类似于今天的滴滴，高峰时期号称旗下有10W催客，将一些坏账发布到平台，然后当地人接单去催收，但可想而知能入驻这些平台的都是一些什么人。

严格来说，我错过了一次财务自由的红利，虽然在这个行业没赚什么钱，但我并不可惜，因为君子爱财取之有道，我内心还是有着道德洁癖，有一些钱不想赚，或许在一些人眼里有些可笑，但因为我相信凡事会有因果，及一切都已命定。

最后，推荐一部关于财商的纪录片《给千禧一代的金钱课》，讲师是《富爸爸穷爸爸》的作者罗伯特清崎，整个纪录片核心的一句话，就是“不能够带来现金流的资产都是负债”，所以普通人贷款买车、买房往往是不理性的消费行为。

结束！

最后，大家有问题可以加我微信zmtd9928，有时候比较忙可能回复比较慢，望理解，有问必答，知无不言。

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来源: qq

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