致富的关键，他写进了这本书

罗纳德·詹姆斯·里德，一个门卫和加油站工作人员，同时也是美国慈善家、投资者。

他曾在加油站做过25年汽车修理工，后又在商场拖了17年的地板，2014年离世，享年92岁。

那年，他的净金融资产超过800万美元，其中的600多万捐给了慈善事业，也因此登上了新闻头条。

里德去世前几个月，理查德·福斯肯同样出现在了新闻中。福斯肯毕业于哈佛大学，在金融领域业绩斐然，曾被媒体评为“40岁以下成功商业人士40强”之一，2005年前后，他大量举债扩建豪宅，面积达1700平方米。

然而，三年后，福斯肯的所有资产化为尘埃，豪宅最终也以低于保险公司估价75%的价格被止赎拍卖。

从门卫到慈善家，里德只做了三件事：存钱、买蓝筹股、漫长的等待。

这是曾经的金融精英福斯肯不曾做到的事。

上述故事来自摩根·豪泽尔的《金钱心理学》，这是一本关乎金钱和人类行为之间复杂关系的书。

豪泽尔借用里德和福斯肯的故事告诉读者，财务方面的成功并非是硬科学，而是一种软技能，即“你怎么做，比你掌握多少知识更重要”。

他将这种软技能称之为“金钱心理学”。

豪泽尔在书中挑战了将金钱视为纯粹理性追求的传统观点，强调了经常导致不良财务结果的非理性倾向。他认为，虽然金钱通常被视为一种数字游戏，但它主要是一种情感游戏。相较于搞懂理财数字与公式，理解理财决策背后的心理基础更为重要。

为什么有的人理财不成功？豪泽尔在书中给出了解释。

在豪泽尔看来，许多人优先考虑短期利益而非长期的财务目标。人们因缺乏自控力，经常屈服于诱惑，把钱花在眼前的快乐上，而非是对未来的储蓄或投资。同时，与他人攀比的欲望，或是为了维持某种生活方式，常常使人们不顾及自己的经济状况进行超前消费。

这种攀比与超前消费，在豪泽尔看来是坠入“豪车悖论”的陷阱之中，即想通过财富赢得他人的爱慕和敬仰。事实上，他人会羡慕你的财富，但是常常会跳过敬仰你这一步，而是把你的财富当作标尺，转而表达自己渴望被爱慕与敬仰的愿望。

此外，损失厌恶、从众心理、认为自己能够跑赢市场的过度自信或是投机行为，往往使人们做出非理性的财务选择，导致自身承担许多不必要的风险，最终却损失重大。豪泽尔鼓励读者认识到这些偏见，在了解自己的风险承受能力的前提下，根据合理原则制定长期投资策略。

那么，该如何制定良好的投资理财策略呢？

豪泽尔认为，在投资理财前，应当对风险和不确定性有一个正确的认知。“每个计划中最重要的部分，就是为计划赶不上变化的情况做好预案。”

风险和不确定性在生活的各个方面都是固有的，尤其是在金钱方面，因而，完全消除风险是不可能的，试图这样做可能会导致错失机会和停滞不前。

个人应该做好应对风险和不确定性的准备，留有“容错空间”，专注于管理风险，并根据自己的目标和价值观做出明智的决定。

例如，分散投资正是风险管理的重要策略之一，将投资分散到不同的资产类别和行业，并根据自己的风险承受能力和财务目标建立多元化的投资组合，有助于减轻个人失败或市场低迷的影响。

另外，储蓄的重要性再怎么强调也不为过。

豪泽尔在书中指出，储蓄是积累财富和实现财务安全的基本面。通过留出一部分收入并建立应急基金，储蓄为个人提供了一个安全网，可以在必要时有一个财务缓冲期，保护他们免受意料外的经济冲击。留有一个安全边际对于驾驭生活的不确定性和波动性至关重要。

豪泽尔承认，储蓄是一项挑战，尤其是在一个消费主义盛行的世界里。他认为，储蓄也不应被视为一种牺牲或剥夺，而应被视为创造更充实、更安全未来的一种手段。他鼓励读者找到一种平衡，既能享受当下，又能为未来存钱。

发挥复利的潜力也极为重要。以沃伦·巴菲特为例，他的845亿美元的金融净资产中有815亿是在65岁以后赚到的。是的，这不符合直觉，却是事实，巴菲特在过去的四分之三个世纪里一直在持续投资，不曾停下，这便是复利的魅力。

复利是《金钱心理学》中的核心概念之一。复利是指将初始投资所赚取的利息加到本金上，然后按新的总额计算利息的现象。豪泽尔强调，复利的真正力量在于它长期成倍增长财富的能力。他解释说，复利的魔力不是立竿见影或显而易见的，而是一个缓慢而渐进的过程，需要耐心和自律，所以在发挥复利的全部潜力方面，时间、一致性与长期视角是关键因素。

因此，无论是储蓄还是在其他投资行为，均需要有长远眼光与长期目标，长期持续的小额贡献可能比零星的大额投资产生更大的影响，专注于储蓄和投资的一致性比试图把握市场时机或追求高回报更重要。通过尽早开始并持续保持投资储蓄的习惯，个人可以在时间的流逝中获取复利效益。

当然，虽然复利在投资时可能对一个人有利，但在借钱时也可能产生不利影响。

借款和高息债务可以迅速积累并成为沉重的负担，使积累财富成为一项挑战。因此，豪泽尔建议读者注意自己的借贷习惯，并尽快优先偿还高息债务。

在财富增长这件事情上，我们每天都在面临各种各样的选择，如何做出正确的选择？如何在最大程度上避免后悔？需要我们不断追问，对自己而言，什么是好的生活。

而在豪泽尔看来，好的生活是，每天早上起床后你都可以说：今天我能做我想做的任何事。这是富有最高级形式，也是财富能够给到的最大红利。

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