我的学生贷款不用还了？！

总统乔拜登周三宣布了他的政府期待已久的学生贷款减免计划，称它将为在大流行期间收入低于 125,000 美元的借款人减免 10,000 美元的学生贷款。在上大学期间获得佩尔助学金、低收入学生助学金的人将有资格获得 最多20,000 美元的债务减免。

此举足以完全消除部分学生债务：在拥有联邦贷款的 4300 万人中，有 1500 万人的欠款不到 10,000 美元，而这些借款人通常最有可能无法偿还贷款。根据教育部提供的分析，该计划总共将消除约 2000 万人的学生债务，并为标准 10 年还款计划中剩余余额的借款人每月平均减少 250 美元的还款额。

'反赤字组织'负责的联邦预算委员会曾提出过2300 亿美元的版本，其中不包括对佩尔助学金接受者的额外援助。

拜登的宣布是在数月的猜测和持续两年多的学生贷款支付大流行暂停之后发布的。最终，该计划展示了行政行动的吸引力和局限性。拜登有机会立即为数百万有需要的人提供经济救济，他抓住了这个机会。但是，防止人们在未来陷入学生债务陷阱的挑战仍然存在。

以下是我们对该政策及其运作方式的了解。

我有学生贷款，这个计划对我意味着什么？

如果您有 2022 年 6 月 30 日之前发放的联邦“直接贷款”（最常见的学生贷款类型），您将能够申请减少未结余额。所有直接贷款都符合条件，包括向家长和研究生提供的贷款。

如果您符合条件且您的余额低于 10,000 美元，则该贷款将被退还；如果您在上大学时获得了佩尔助学金，可以免除的金额高达 20,000 美元。

学生贷款借款人于 2020 年 5 月聚集在白宫附近，呼吁拜登总统取消学生债务。PaulMorigi/Getty Images

只有在 2020 年或 2021 年个人收入低于 125,000 美元或已婚夫妇收入低于 250,000 美元的人才有资格获得减免。

教育部周三在新闻稿中表示，800 万借款人可能能够自动获得资格，因为教育部已经掌握了他们的收入信息。这仍然意味着大多数人将不得不申请。该应用程序尚未发布，但该部门表示将在今年年底之前公开。

如果您没有资格获得减免，或者仅偿还了您的部分贷款余额，则贷款支付将在 2023 年 1 月恢复。

大约 1000 万人（约占学生贷款借款人的四分之一）拥有非“直接贷款”的联邦学生贷款。这些借款人中的大多数在 2010 年之前通过一项现已失效的计划获得贷款，在该计划中，私人银行提供由联邦政府担保和补贴的学生贷款。其他人则通过联邦政府资助的、同样已失效的珀金斯贷款计划直接从他们的大学借款。 教育部表示，目前由联邦政府持有的非直接贷款和珀金斯贷款将有资格获得减免，而目前正在为私人实体持有的少数非直接贷款探索解决方案。

如果您从私人银行或贷方获得学生贷款并且没有联邦政府的参与，您仍然欠这笔钱。

这一切听起来真的很复杂，有 10,000 美元的上限、收入限制和申请等等。为什么不直接免除所有贷款？

拜登政府出于政治、政策和法律原因而选择了这一政策。

学生贷款减免是 2020 年民主党总统初选期间的热门话题。当初，沃伦承诺在她上任后立即免除第一笔 50,000 美元的学生贷款。桑德斯发誓要取消所有债务。在债务免除辩论的背景下，拜登采取了更为温和的立场，承诺支持国会采取行动免除 10,000 美元的债务。那时，选民选择了拜登。

8月24日，乔·拜登总统从特拉华州返回白宫后迎接客人。 亚历克斯黄/盖蒂图片社

作为本科生就读于特拉华大学的总统曾表示，他不想补贴那些借钱获得常春藤盟校学位的富裕人士。白宫可能会警惕有关律师事务所合作伙伴获得相当于五位数的支票以注销其法学院债务的潜在新闻报道，同时较不富裕的家庭正在努力负担汽油和食品。

10,000 美元的限额也反映了学生贷款规模与学生偿还贷款可能性之间关系的特殊性。纽约联储的一项研究发现，学生最有可能拖欠最小的贷款余额，而最不可能拖欠最大的贷款余额。那是因为，如果你是学生，从联邦政府获得大笔学生贷款的唯一方法就是去研究生院或专业学校。

虽然大多数学生的本科贷款上限为 31,000 美元，但研究生贷款没有硬性上限，可能高达数十万美元。根据定义，拥有研究生贷款的人已经是大学毕业生，因此平均而言，他们会比没有学位的人赚更多的钱。许多研究生和专业学位毕业后会提高了收入。

相比之下，许多贷款余额很少的人是大学辍学生。他们借的不多，但他们没有证书来帮助他们赚取更高的工资。或者他们借款上了不到一年就可以拿到的证书，而且在劳动力市场上没有多大价值。许多上营利性大学的受害者就属于这一类。上大学前资产少、收入少的学生也是如此。

在拥有联邦贷款的 4300 万人中，有 1500 万人的欠款不到 10,000 美元。另有 900 万人欠债 10,000 至 20,000 美元。通过消除少数未偿债务，拜登将免除大多数学生债务人的大部分或全部余额，尤其是那些违约风险最高的学生。

这个合法吗？拜登的政治对手有什么可以阻止他的吗？

也许？或许可能？《高等教育法》已有将近 60 年的历史，以前没有总统做过这样的事情。特朗普政府 2020 年暂停所有联邦学生贷款支付的决定（拜登多次延期）来自一项单独的法律，该法律授予总统在大流行等国家紧急情况下的权力。拜登引用了新贷款减免计划的授权。

有许多宪法条款、联邦法律和法律先例规定联邦机构有义务追讨未偿债务。怀疑论者还指出，国会已经制定了一些具体的学生贷款减免计划，包括在还款 20 年或公共服务 10 年后消除剩余债务的计划。政府最近决定免除就读于臭名昭著的营利性科林斯学院的学生的债务，这是基于一项旨在保护被大学欺骗的学生的独立法律规定。

6 月 2 日，副总统卡马拉哈里斯与教育部长米格尔卡多纳在华盛顿特区教育部就科林斯学院学生贷款减免发表讲话时发表讲话。哈里斯宣布拜登政府将取消超过 50 万学生的学生债务来自科林斯学院，以前是最大的营利性学院之一，总计近 58 亿美元的贷款。 凯文迪奇/盖蒂图片社

如果国会已经明确决定何时可以免除贷款，那么这种想法也会暗示，它也决定在其他情况下不能免除贷款。离任前不久，特朗普政府的律师发布了一份备忘录，声称教育部无权单方面免除所有贷款。但拜登政府不受该备忘录的法律约束，其他法律学者认为，该部门有权单方面免除贷款。

债务减免的反对者还必须克服一个称为“站位”的相当大的法律障碍，这意味着不是任何人都可以提起诉讼，声称行政命令是非法的。您必须证明您会因该行为而受到个人伤害。如果仅仅作为一个只是欠了一定比例国家债务的纳税人是不算数的。

由于债务免除的好处是特定的，并且可能具有一定的伤害性，例如贷款免除会加剧通货膨胀的风险，因此很少有人或组织可以合理地声称自己的主张。那些可能包括教育部雇用来提供贷款服务的组织，因为他们按借款人获得报酬，而减免贷款将减少提供服务的借款人数量。持有许多可以再融资的旧非直接贷款的“担保机构”也是候选者。

也就是说，众所周知，如果联邦法官真的不喜欢这个行动受到挑战的话，他们就会对此主张采取广泛的看法。6 月，最高法院对西弗吉尼亚州诉 EPA 的裁决对联邦机构在“具有重大经济和政治意义”的问题上广泛解释其权威的能力设置了新的限制。在联邦法院中，此贷款减免行政令的最终命运仍然是一个很大的未知数。

假设法院允许贷款减免发生，这是个好主意吗？

许多共和党人公开反对贷款减免，特别是在最近几个月，当此行政行动运动已经获得很大的动力时。5 月，参议院少数党领袖米奇·麦康奈尔 (Mitch McConnell ) 说：“对于每一个为上大学而牺牲的家庭、每一个偿还债务的毕业生、每一个做出不同职业选择的工人来说，学生贷款社会主义将是一记巨大的耳光。他们可以保持无债务状态。”

参议院少数党领袖米奇麦康奈尔于 5 月 24 日在美国国会大厦对记者发表讲话。 德鲁安格勒/盖蒂图片社

左翼也有关于债务减免的进步性的争论。18 岁及以上的美国人中有 17% 拥有联邦学生贷款。他们中的大多数人拥有大学学位。作为一个整体，大学毕业生的状况明显好于非毕业生。他们赚得更多，拥有更多，而且不太可能失业。他们活得更久、更健康。

负责任的联邦预算委员会估计，拜登计划的早期版本，其中不包括对佩尔助学金接受者的额外债务减免，将消除大约 3800 亿美元的学生债务，纳税人的净成本约为 2500亿美元，因为根据现有的减免计划，部分债务将被抹去。有办法花费 2500 亿美元，更直接地去     造福最需要帮助的人。

但从债务人的角度来看，这个问题可能看起来非常不同。典型的借款人处于 30 多岁的中后期，仍然欠下超过 20,000 美元的贷款。例如，一个 36 岁的人，从高中直接上大学，正好在大萧条时期毕业了，而那时正好工作机会非常稀缺。对许多人来说，研究生院感觉像是一个安全港和良好的长期投资——至少大学招聘人员是这么说的。但这意味着生活费用的贷款以及昂贵的学费，这可能会使余额迅速膨胀到 100,000 美元或更多。

可以使用基于收入的贷款计划来保持每月账单的可管理性。付款也可能被推迟。但这意味着利息费用开始增长并在本金之上资本化。与此同时，炙手可热的房地产市场让购房变得遥不可及。当您的净资产为负数并朝着错误的方向发展时，大学文凭的长期财务回报和未经证实的政府承诺有一天会免除贷款似乎是高度理论化的。

债务减免的核心论点并不是说大学毕业生比没有学位的同龄人更值得。这是因为有足够的公共资源来帮助两者，而且现在的毕业生比过去的毕业生更糟糕，他们受益于更实惠的公立大学学费，并没有陷入毫无防备的经济灾难中。

此外，一个典型的大学毕业生，只是为了 4300 万背负债务的多样化学生人口提供了更多的分析价值。例如，黑人学生比其他人更有可能获得学生贷款。他们借了更多的钱，离开大学后不太可能偿还本金，而且更有可能违约——数百年来国家支持的种族主义的遗产阻止了黑人家庭建立资产，掠夺性大学继续针对黑人社区。根据教育部的分析，典型的黑人借款人会看到他们的未偿余额减少了一半，并免除了 10,000 美元。

女性承担了所有研究生院贷款的绝大部分，因为她们生活在一个劳动力市场高度性别化的世界中，系统性地要求女性获得和支付比男性更多的证书——尽管她们通常挣得更少。

加州大学洛杉矶分校文学与科学学院的毕业生于 6 月 10 日在加利福尼亚州洛杉矶举行的毕业典礼上庆祝。 Sarah Reingewirtz/MediaNews Group/洛杉矶每日新闻，来自 Getty Images

假设拜登的计划是一个好主意，并且在法庭上得到了支持，它会有效吗？

这取决于你所说的“有效”是什么意思。

对该计划进行经济状况调查并要求许多借款人申请贷款减免将会产生很多问题。政治计算是可以理解的，不向富人提供政府福利通常是进步的。但绝大多数借款人都在收入上限之下——与拥有任何类型学生债务的人相比，拥有贷款的常春藤联盟律师并不多。政府计划让一些借款人自动获得资格是朝着正确方向迈出的一步，但申请过程最终可能会导致其结果反进步。

拥有学士学位和全职工作的人在疫情之前稳定地支付贷款，他们可以在申请中附上他们最近的纳税申报表的副本，并很快看到他们的贷款余额下降或消失。传统大学教授和选择的主要内容之一是善于按时填写文书工作。

由于种种原因，在就业和税收制度中脱离或被边缘化的人将面临更艰难的时期。这包括数以百万计的人拖欠贷款，因为他们没有工作，因此没有提交联邦纳税申报表。它恰好包括了 10,000 美元的福利旨在帮助的苦苦挣扎的小额借款人。

拜登的计划也无助于解决学生债务危机的根本原因。教育部每年提供约 900 亿美元的新学生贷款。一旦疫情时期的还款暂停解除，利息将继续累积。CRFB估计，联邦贷款债务总额只需要四年时间就能回升至目前的 1.6 万亿美元水平。

大多数债务减免倡导者强烈支持由参议员桑德斯首先推广的“免费大学”提案。拜登总统在他的 2021 年重建更好的议程中包括了一项全国性的免费社区大学计划。但该计划在谈判初期就被抛弃了，并且在上周成为法律时并未包含在最终的《通货膨胀减少法案》中。

参议员伯尼桑德斯于 4 月 27 日在白宫附近举行的学生贷款宽恕集会上发表讲话。 安娜摇钱树/盖蒂图片社

桑德斯等左倾立法者提出的现有免费大学提案只会取消公立学院和大学的本科生学费。所有贷款中的大部分都是为私立本科学院或研究生院借来的。换句话说，即使是对高等教育改革的最广泛且迅速消退的进步愿望也不会触及大多数学生债务的来源。

债务危机通常归咎于高等教育体系的崩溃。事实上，问题在于我们根本没有国家体系。教育部向任何在认可大学就读的学生提供贷款——而大学自己决定谁获得认可，而联邦监督最少。对于大学可以收取的学费价格没有联邦控制，对他们提供的教育质量也没有有意义的规定。各州可以自由地从公立大学撤资，提高学费，并让联邦贷款填补缺口。

如果贷款减免计划在法庭上得到支持，未来的总统可以宣布更多的‘大赦’。但是，让学生和家长为上大学借更多的钱，然后根据政治偶然性零星地免除贷款，这并不是正确的方法。这几乎肯定会使所有推高新贷款余额的潜在力量变得更糟。

另一方面，如果债务免除永远不会回来的话，很多明年和之后几年第一次申请学生贷款的人就会举手问为什么，确切地说，他们为什么不应该得到同样的待遇。

本文源自英文原作者：凯文·凯里