老朋友应该都知道，我们做保险科普有几年了，而且为了大家有更好的体验，我们跟一家平台长期合作了很久。

除了它们产品比较丰富之外，更关键的是还有自己的协助理赔团队——小马理赔，可以免费协助理赔事宜，比较省心。

最近他们的小伙伴就发了一个协助理赔的案例，看完感触很多，也想给大家分享一下。

一、29岁罹患甲状腺癌，赔了90万

就称呼这位朋友为M同学吧，她是2020年9月配置的重疾险，买的达尔文3号（已下架），50万保额，每年保费6440元。

这款产品我们也曾介绍过，性价比确实非常高。

2023年7月初，M同学在做甲状腺彩超后，发现右侧结节评级达到了4a，穿刺后细胞学考虑甲状腺乳头状癌。

7月17日做了手术，术后病理诊断甲状腺乳头状癌，随后找到了小马理赔人员，协助她去做理赔。

在这个过程中，协赔老师全程都有指导她应该做什么，比如出院时提醒让医生准备好病历材料，告诉L同学面访的相关事宜，协助看体检报告等。

来源：小马理赔

保险公司在8月1日收到的理赔申请材料，经审核于8月15日结案，金额为90万，还是比较顺利的。

这里有2点值得说一下：

首先，M同学的重疾险买得很合适，那会儿的产品，甲状腺癌基本都能按重疾来赔付（赔100%）。

但现在就不行了，症状轻很多的甲状腺乳头状癌基本只算轻症（赔30%）。

其次，M同学买的达尔文3号，有个自带的责任，那就是60岁前首次确诊重疾，直接赔180%的基本保额。

也就是买50万保额，可以赔到90万。

换做现在的产品，按轻症就只能赔30%*50万=15万，直接少拿75万，差距很大。

当时配置了的朋友，不仅更早享受到了保障，而且还赶上了重疾定义调整这种少见的时代红利。

这就是我们一直提醒大家，最好早点备好保障的原因，还没有配置上的朋友，也建议早点提上日程，当下永远是最好的时机。

二、理赔之后，可能要裸奔

以往大家关注的，可能都是能不能拿到理赔款、能拿多少钱，但这之后的保障，往往被忽略掉了。

M同学在理赔过程中，有提到一个很关键的问题：她自己只有这一份保险，可能以后也买不了其他产品了。

来源：小马理赔

在这方面，她还是幸运的，甲状腺乳头状癌是程度非常轻的癌症，术后正常的话，还有机会买到一些非常宽松的重疾险。

但不是人人都有这份运气，之前接触过另外一位朋友，确诊的是白血病。

理赔之后，找了很久都没买上重疾险，意味着未来除了社保和惠民保外，只能用自己的积蓄来面对其他大病风险了。

那种把人生唯一重疾保障给花掉的无助，和后悔当初没有多做一手准备的无奈，只有过来人才懂。

为什么会这样？因为如果买的是重疾只能赔1次的产品，赔完后合同基本就终止了。

如果想要再买一份同样的保障，是非常难的，很难通过健康审核这一关。

毕竟保险公司也不是做慈善的，一个正常人，跟一个得过大病人，对他们来说肯定后者风险更大。

不过这里就涉及到了一个问题，得一次大病就够倒霉了，得第二次的概率到底大不大？

多次患病的概率，可能要比大家想象中的要高很多。

一方面，大病发生率在增加，而且生存率在提升。前阵子还有新闻说，我国的有些癌症都熬成慢性病了。

这意味着，得大病的人其实越来越多了，但得大病不等于宣告生命的终结，还可以活很久。

另一方面，得过一次重疾后，身体总是不如健康时期，再得大病的概率是有所上升的，而且很多大病之间会互相关联。

就拿I型糖尿病来说，它后续可能会导致双目失明，也可能影响肾功能导致终末期肾病等大病。得了白血病，可能后续还需要做造血干细胞移植术。

所以，想要保得更全面，一辈子无忧，光靠单次赔的重疾险还是不够。

需要多次赔重疾且是理赔门槛更低的多次赔产品来解决，这样即使得过一次重疾，后续也还有持续的保障，相当于上了多重保障。

我们之前也陆续介绍过一些多次赔的产品，比如守卫者3号、5号等，记得当时有不少朋友还配置了，可惜后来全都下掉了。

最近新上了一款守卫者6号，保障很优质，可得性非常高，价格也很便宜。

还没有重疾保障，或者想要额外增加保障力度的朋友，值得考虑一下。

三、保更多、门槛低的守卫者6号

产品形态是这样的：

它有这么几个优势：

1、120种重疾不分组最多可赔6次，理赔门槛还低

目前大多数的重疾多次赔产品，会把上百种疾病分到5、6个组里，一组不管有多少种疾病最多都只能赔1次。

而守卫者6号 是不分组的，意味着不同种重疾都有赔付的可能性，间隔期只要1年，理赔门槛相当于70分和90分的区别。

2、自带ICU关爱金，实用性高

其实像中毒、心脏骤停、交通意外、心脏骤停等都可能需要入住ICU去救治。

这些情况或许还达不到轻症/中症/重疾的要求，不能赔钱，而ICU的收费每天几千~几万，并不便宜。

守卫者6号，没有得重疾/中症/轻症，入住ICU≥7天，就能一次性拿到30%基本保额。

假设买50万保额，可以拿到15万，能较好地弥补因为生病导致的误工费。

还想特别说一下，目前的产品里很少有能保ICU的，之前的达尔文出过1次，是可选项。

只是买的人太多，保险公司怕顶不住赔太多连忙下掉了。这次守卫者6号搞成了买就有的自带责任，确实很有诚意。

3、保障升级，价格降级

买自带的保障，即重疾多次赔+ICU关爱金，30岁男生买50万保额，保终身分30年交的话，每年是5670元，跟线上高性价比的单次赔产品几乎持平。

需要注意的是，它的中症和轻症是可选的，这是比大病轻一点的疾病，最好加上。加上后每年价格是6865元，即使是这样，在多次赔产品里守卫者6号也是更便宜的。

由于保额最多只能买到50万，要是不足以覆盖2-3年的收入，还可以加上重疾关爱金的可选项，60岁前首次重疾额外赔60%，买50万可以赔到80万，2-6次重疾终身可额外赔20%。

如果比较担心癌症或有家族史，还可附加癌症津贴，癌症的复发转移等符合要求还能再赔3次，累计120%保额。

配置上这些，这一份保障已经相当全面，直接一步到位了。生活有了拖底，往后不管是拼事业还是做投资，都可以不用担心被极端风险而导致阶级滑落。

还没有重疾保障或者想加大保障力度、一步到位的朋友，可以了解起来。

点下面小程序卡片，就可以了解或预约顾问咨询。

而且为了避免理赔后第二年就可能失去保障的情况出现，建议一定要优先考虑保证20年续保的产品，这是目前能买到的更长期的了。

这样的好处是，哪怕第3年不幸罹患大病，后续17年只要我们还想续就还能续上，往后符合要求的医疗费还能报销。

这方面，我们比较推荐的是平安家的长相安-长期医疗险，不仅20年保证续保，保障也非常好。

治疗癌症的质子重离子技术能保，还可选癌症院外购药。免赔额也低，最低自费超5千元就可报销了。

背靠平安的资源，增值服务也非常丰富和专业，不用为就医手术中可能遇到的常见问题而发愁。

长相安-长期医疗险

最后，买这些产品都需要审核健康状况，出现结节等小问题可能就没那么好买了，甚至有可能买不到，最好把握当下的黄金健康期，尽早考虑。

因为保险涉及的条款等专业性太强，还需把关健康状况，建议大家最好预约顾问来协助。

多问问专业人士多了解一些保险常识，总不会错，还能避免留下理赔隐患。

点击免费预约顾问咨询

除了重疾险、医疗险，像预防身故风险的定期寿险、意外险也不可缺少，这样才是一个完备的保障方案。

具体情况之前我们在《当中产跌落神坛》中有详细介绍，大家可以好好看看。

ps:文中包含的保险对比/试算/报价比价及广告等内容，来自保险机构自营平台齐欣云服。