“父母留下巨额资产后，独生女该何去何从？”一个女孩在小红书上向大家求助。独生女+巨额资产，这两个标签一搭配起来，我不由得让想起电影《消失的她》，因为这个女孩的身份配置看起来和电影里的富家女太像了。看过这部电影的朋友应该知道，朱一龙饰演的赌徒渣男，正是因为觊觎富家女父母留给她的大笔财产而设计杀害了她。那么，发笔记的这个女孩也正在经历这样的风险吗？通过女孩的笔记内容发现，虽然她目前的处境并没有像电影里的富家女那么危险，但拥有父母留给她的上亿财产，也有着很现实的烦恼。
首先，身边的亲戚们都试图给女孩洗脑，以担心她恋爱脑乱花钱等为理由，让她把钱拿出来交给他们保管。其次，因为家庭条件好，女孩大学毕业后一直过着吃吃喝喝的舒适生活，对投资理财没有经验，更没有父母做生意的机遇和才能，因此她并不知道如何来打理这笔财产。女孩的情况，其实是很多富二代的缩影。像这个女孩一样，很多富二代们没有经历过父母辈创业的磨砺，不具备驾驭大额财富的能力，而且从小又就被保护得很好，心思纯良，容易被人算计。当他们一下子获得一大笔财富的时候，往往难以掌控这些钱，很容易挥霍掉、投资亏掉或被骗掉。一代们辛苦打拼积累下的家庭财富，终究是要留给自己的孩子的。但如何把财产更好地传给下一代，是需要好好规划的。信托、遗嘱、保险，都是传承财富的重要工具，可以组合使用，发挥各自的优势。（2）通过保单架构的设计，隔离子女婚姻风险，防止万一子女婚姻破裂导致家庭资产外流；（3）私密性高，可以避免因财产分配问题而引起子女之间的矛盾。在保险当中，有两个险种是非常适合用来规划财富传承的。
年金险
年金险的特点是，可以把财富变成持续不断的现金流，给子女细水长流的终身收入。
比如这款产品，28岁女性，年交60万，交5年，55岁后每年领取32.4万元，领一辈子。
90岁时，累计已领取养老年金加祝寿金约1199万。如果此时退保，还可再拿回约91万；如果不退保，继续领养老金。
像前文所说的女孩，如果她的父母能提前给她配置这样一份年金险，一方面，不怕她大手大脚花钱或是因为被骗而把钱挥霍掉，另一方面，不管将来大环境怎么变化，也不管女儿的理财能力怎么样，她老来都有一份终身收入现金流。越来越多人中高净值人士喜欢配置大额寿险，通过杠杆极大限度放大传承的财富。比如45岁男性，选择20年交费，从交出第一笔保费20多万开始，就锁定了1000万的传承财富。将来百年之后，这1000万就会传给孩子，这笔钱是属于孩子的个人财产，万一将来孩子婚姻破裂，另一半分不走。（1）可以实现精细化的分配，比如什么时候给子女钱、给多少，防止子女一下把钱挥霍掉。（2）可以最大限度保护子女的人身安全，因为钱进入信托后，钱就不在孩子名下了，即便孩子遇人不淑，另一半像电影《消失的她》那样企图谋财害命，ta也拿不到钱。（3）在信托的制度下，父母身后对财富依然有掌握权，对孩子的人生产生正向引导。比如父母可以通过信托设立“进修基金”、“创业基金”等，如果孩子在学业和事业上达到一定的要求，便可以从中拿到相应的奖励，即便在自己身后，这些安排依然发挥作用，不断激励子女奋发向上。想要为自己或家人咨询保险的朋友，可以联系智谷的保险团队——T博士团队。（微信号：tbs614）T博士：本硕南京大学，博士中山大学，连续达成国际寿险百万圆桌顶尖会员（6倍MDRT标准，业内不足十万分之三），著有《买对保险：写给忙碌者的保险入门书》（清华大学出版社出版）。
