新一轮降息来了！想吃利息的人，该醒醒了

◎智谷趋势（ID：zgtrend） |  田欣

银行又又开始降存款利率了。

据不完全统计，这已经是年内第四次下调存款利率，这一波主要是村镇银行在降利率，部分银行降息是对9月1日国有六大行下调的跟进。

我研究了一下各家银行的公告，基本上活期存款和定期存款都有涉及，下调幅度大概在0.05%-0.4%不等。

利率走低，会在无形之中吞噬我们的财富。假如100万存5年，利率降了0.25%的情况下，这周去和上周去存，利息就足足相差1.25万。

截至目前，国有六大行的1年期、2年期、3年期、5年期定期存款挂牌利率已经降至1.55%、1.85%、2.2%、2.25%。 

这两年市场无风险利率一降再降，降息速度远比我们想象中来的更快。不少机构预测，基于当前的宏观环境，存款利率有再次下调的空间。

对于普通人来说，想要抵御利率下行的风险，能做的就是用工具锁定长期利率，让一部分资产能够抵御利率下行的影响。

今年来银行大额存单、储蓄国债遭疯抢，还出现了搭高铁跨城存钱的“存款特种兵”，都是受到利率下行的“刺激”。然而，这些产品最多也就买到5年期，5年之后拿出来，这笔钱又要重新打理，而市场利率也不知道会降到什么地步。

今年以来，来咨询储蓄险的客户明显增加了。有位客户告诉我们，手里的钱不知道该放哪里，眼下利率只会越来越低，不想再等了，就希望用增额寿长期锁定利率的。

从安全角度来说，增额寿险和大额存单、国债一样安全，稳定。

从利益角度，目前的增额寿险，能做到3%的预定利率，一旦投保，终身锁定利率。拉长时间，有产品的内部回报率能逼近3%。要知道，内部回报率是复利的概念。

此外，增额寿险灵活性强。等现金价值追平总保费之后，需要时可以灵活提取，可以用来应付不时之需。

考虑配置的朋友，我推荐下面这款产品，资金回笼速度快，提取灵活。

我们以40岁女性为例，50万的资金分5年交，保费交齐的那一年，现金价值已经追平总保费，资金回笼速度快，之后保单的【现金价值】会稳稳增加，随时间递增。

保单满5年后，里头的钱可以灵活提取，有需要可以随时减保取出，减保条款明确写入合同。

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年金转换方式也非常灵活，当我们老来的时候，可以选择拿出一部分钱转年金，也可以把里面的钱全部转成多份养老年金，给家里多个人领取。

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T博士：本硕南京大学，博士中山大学，连续达成国际寿险百万圆桌顶尖会员（6倍MDRT标准，业内不足十万分之三），著有《买对保险：写给忙碌者的保险入门书》（清华大学出版社出版）。