重磅！强制收税真的来了，最高3%，直接从工资里扣！

华盛顿州的《长期看护信托法》估计大家都知道了，它要求所有华盛顿州居民的工资里强制扣除0.58%的税，作为长期护理税。

对于这项法案，加州一直蠢蠢欲动。经过了多番讨论，加州长期护理险的靴子终于要落地了。在12月18日的会议上，加州公开了最终精算报告，提出5种福利设计以及需要缴纳的税，最高征收3%，不愧是万万税的加州啊~

华盛顿州实行的是统一的税率0.58%，加州则是划分成了0.6%、0.65%、1.15%、1.6%、3%五个等级，作为回报，一旦需要用到长期护理时，缴税的个人可以获得从$36,000~$144,000不等的保险金额。

目前暂定的规则是：

收入上限：40万美元

共担税收成本：雇主和雇员共担税收成本。(城市君想，如果自己有长期护理险的话，肯定更加容易受雇主青睐，因为雇主不需要负担雇员的长期税，从而减少了成本。)

退出条款：在计划生效前买符合资格的私人保险，可免纳税；在计划生效后买符合资格的私人保险可减少纳税额。

我们来看看最低税率和最高税率到底有什么区别？

0.68%税率被称为加州支持性长期护理(LTC)福利，可提供的支持为：

➡️ 针对18岁及以上加州成年人群，提供两年内最高$36,000(每月$1,500)的长期护理支援。

➡️ 此类福利包括护理支持、成人日间照料、餐食配送、交通服务、耐用医疗器械、家居评估及小规模住宅改动。

➡️ 注意：此福利不包括标准的家庭护理和机构护理服务。

➡️ 福利随消费者价格指数(CPI)调整。

➡️ 基于报销，无需等待期。

➡️ 优先于加州医疗补助计划(Medi-Cal)，不影响申请人的医疗补助资格。

3%税率被称为加州高级全面长期护理和支持服务(LTSS)福利，可提供的支持为：

➡️ 为18岁及以上加州成年人提供两年内最高$144,000(每月$6,000)的福利。

➡️ 金额根据消费者价格指数(CPI)进行调整。

➡️ 提供报销式福利，有50%现金选择方案。无需等待期。

➡️ 福利可与配偶或同居伴侣共享。

➡️ 覆盖服务项目：包括支持性长期护理、正式家庭护理、居住护理设施和技能护理设施等服务。

➡️ 对家庭护理者提供报销，需完成认证护理培训。

➡️ 提供预防性福利。

➡️ 包括对PACE计划的覆盖。

➡️ 优先于加州医疗补助计划(Medi-Cal)，不影响申请人的医疗补助资格。

草案文件：

https://www.insurance.ca.gov/0500-about-us/03-appointments/upload/CaAB567OliverWymanActuarialReport2023.pdf

除此以外，纽约州、宾州、明尼苏达州、俄勒冈州、夏威夷州、密歇根州、阿拉斯加州、伊利诺伊州、密苏里州、科罗拉多州、北卡罗来纳州、犹他州等也将陆续推出此类法案。

那么，为什么美国各州纷纷退出长期护理税呢？实在是因为，在美国长期护理费太贵了！

在美国，超过500万户家庭正在使用家庭保健服务，超过400万人居住在疗养院或住宅护理社区，也就是说，绝大部分65岁以上的老年人，都用到了长期护理。

2018年的时候，全美在长期护理上的花费高达2170亿美元，其中政府1519亿美元由政府负担，550亿美元为患者自己承担。这个数字还不包括亲人朋友无偿提供的帮助和照顾。

来源：https://www.nysenate.gov/legislation/bills/2021/S9082

到了2020年，全美花费在长期护理上的费用约为3616亿美元。

而美国并没有覆盖长期护理险的国家性保障计划。所以各州政府不得不增加这部分的税收，用来支持民众所需的长期护理费。

很多人会问，美国的医疗保险难道不能cover长期护理吗？

很遗憾，不能！

Medicare是政府为美国65岁以上老人和残障人士支付急性的医疗护理费用，比如看病，住院，手术，药物及其他医疗专业护理，但并不包括日常生活照顾，如进食，穿衣，洗澡，如厕等等。Medicare最多提供100天的专业护理服务，头20天费用由Medicare全包，但从21天到100天的费用必须由病人自行承担。

Medicaid只适用于美国贫困的家庭：没有退休金、储蓄、银行账户低于2000的存款，所以普通家庭是肯定用不了的。

虽然各州政府的愿望是美好的，但现实是，根本无法满足美国不断上涨的长期护理费用！

我们来算一笔账，假设你的年收入20万美元(上限为40万美元)，为了享受更好的福利缴纳了最高3%的护理税，那么一年就是$6,000，二十年就是$120,000。而作为回报，你只能获得$144,000(每月$6,000，分2年给完)。这还是不加薪的情况下，一旦薪水往上涨，税也相应扣得更多了。

而20年后美国的长期护理费用要多少？以加州为例，根绝Genworth的估算数据：2041年

家政服务，每月约$11,019

家庭医疗护理服务，每月约$11,019

老人日间康复中心，每月约$3,327

辅助型养老社区，每月约$9,482

专业护理养老院合住房，每月约$17,689

专业护理养老院单人房，每月约$21,975

到时候政府发的每月$6,000，连家政服务都请不起！

养老，对于每个人而言都是一件大事，特别当我们人到中年，不得不为未来早做打算。那么，到底怎样才能让自己安心地度过晚年生活？不为经济、日常琐碎生活等原因焦虑呢？美国人都是怎么养老的呢？

在美国，中产阶级家庭最常见的做法就是：给自己购置一份长期护理险。

加州的长期护理税的退出政策规定：在计划生效前买符合资格的私人保险，可免纳税；在计划生效后买符合资格的私人保险可减少纳税额。所以最好的办法是，在政策生效之前，给自己准备好一份靠谱的长期护理险。

之前，加州Costco在一封对员工的公开信中也表示，尽快购买一份长期护理险，除了是对年老的保障以外，还能避免政府收走更多的税。

加州计划的5项长期护理税率预计明年就会提交投票表决，不管如何，越早购买自己的长期护理险，肯定是错不了了！

美国的长期护理险种类非常多，规定也很复杂，所以在购买之前一定要研究仔细，确保买到最适合自己的保险。

目前美国市面上非常受欢迎的长期护理险是人寿保险附加长期护理险Life Insurance with Long Term Care Rider，它的优点是：

❤️ 更容易获得保险资格。因为人寿保险附加长期护理险的保单审核没有传统那么严格，所以投保人更容易获得保险资格。

❤️ 保费多寡、年限长短可设计，缴费方式灵活。不用担心通胀的压力，可以自由选择缴费时期的长短，或根据之后的经济状况进行修改。

❤️ 允许向提供护理的家庭成员付款。许多人寿保险附加长期护理险的赔付模式不是通过报销，而是支付现金。也就是说，当你被诊断为需要长期护理的时候，就可以获得赔付，这笔钱你可以用来支付家庭护理人员的薪资(包括家人)或者其他费用。

❤️ 允许美国境外使用。很多人年老时不想在美国养老，那么有一些保险公司的人寿保险附加长期护理险是可以国际理赔(International Claim)的。也就是说万一年老时在美国待的不习惯，可以回国进行长期护理。通常国际理赔只限于当地的养老机构，但至少是回国的一个选项。不过要注意的事，不是每一家的附加长期护理险都可以国际理赔，一定要看到合约上白纸黑字写清楚才行，不要单方面相信保险经纪人的说辞。

❤️ 储蓄功能。人寿保险附加长期护理险还自带储蓄功能，如果护理金没有用完，会全部免税传承给子女。

❤️ 可搭配人寿保险一起购买。这种方式就真的再无后顾之忧了，需要长期护理时，可以把死亡理赔提前拿出来使用。如果没用完就死亡时，剩下的可以直接理赔给家人。当然如果长期护理险还没有使用就死亡，也可以全额理赔给家人。也就是说，后半生再也不用为经济问题烦恼了。

不过以上只是一个建议

到底自己适合什么样的护理险？

需不需要附加重疾险？

如何做到现金理赔？

想要适合自己的缴费方式？

那些保险外国人可以买？

......

相信大家对此仍然有很多疑问

今天我们特别邀请到了

美国资深保险经纪人 Kevin(杨杰)

为大家带来

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