马克谈天下(279) 从教贷改革谈到和舒默的见面会

美国教育部最近宣布了对联邦学生贷款系统的一些重大改变，它表示这可能会使数百万借款人更接近债务减免。

长期以来，联邦学生贷款借款人都遇到了严重的问题，包括来自他们的服务机构的错误信息、太多的选择和复杂的条款。教育部现在正试图解决这些问题。

美国未偿还的学生贷款债务超过 1.7 万亿美元，给家庭带来的负担超过了信用卡或汽车债务。超过 4000 万美国人因教育欠债，多达四分之一处于拖欠或违约状态。

“教育部将开始补救多年的行政失误，”美国教育部长米格尔·卡多纳周二在一份声明中说。目前，拜登政府已将Covid 大流行时期暂停联邦学生贷款支付的救济政策延长至至少 9 月（该政策已生效两年多）。

当付款重新开始时，借款人将看到以下一些变化。

重新评估宽容度

联邦学生贷款的持有人可以通过一种称为宽容的选择暂停付款。每次宽限期可以长达一年，借款人最多可以利用减免三倍。然而，在暂停期间，借款人的债务会产生利息，为联邦学生贷款提供服务的公司被指责太快将人们引入他们。

为了减轻这些代价高昂的延迟带来的一些痛苦，教育部表示，通过公共服务贷款减免计划或收入驱动的还款计划，有望获得贷款减免的借款人可能会获得部分或全部的贷款。他们被录取了。

通常，该时间不计入他们为取消债务而支付的合格款项中。（收入驱动的还款计划中的债务减免是在 20 年或 25 年后进行的，而那些追求公共服务贷款减免的则是 10 年后。）

“虽然我们仍在等待额外的指导，但公告似乎说，他们将对连续 12 个月或总共 36 个月的酌情宽容期的借款人进行一次性调整，” 该研究所所长Betsy Mayotte 说学生贷款顾问，一个非营利组织。

马约特说，这种变化应该是自动的。然而，如果借款人连续 12 个月或多达 36 个月没有延期付款，他们将有一个程序可以向教育部的监察员提出上诉，以尝试计算时间，她说.

更短的宽恕时间表

高等教育专家马克·坎特罗维茨（Mark Kantrowitz）表示，最近发现学生贷款服务机构没有跟踪借款人在收入驱动的还款计划中的付款数量。

“剩余的债务应该自动被免除，”坎特罗维茨说。“但如果贷款服务商没有跟踪合格付款的数量，就不可能自动执行此操作”

他说，为了解决这个问题，教育部将命令服务机构追溯计算合格付款的数量。

即使您的贷款在一段时间内被延期或延期，如前所述，这段时间现在也可以计算在内。同样，如果您注册的付款计划不是收入驱动的付款计划，那么这些月份也可能会因审核而被应用到您的时间表中。

Kantrowitz 说，一旦做出改变，借款人应该能够在StudentAid.gov上获得新的付款计数。

如果您一直处于默认状态，则重新开始

拜登政府向大流行前拖欠学生债务的借款人提供了好消息。教育部正在采取行动，让这数百万人摆脱违约状态，并将他们的账户标记为当前账户。

Kantrowitz 说，对于借款人来说，转换到当前状态应该是自动的。

包括扣发工资和抵消社会保障福利在内的收款活动也将结束。根据 Kantrowitz 的说法，在拖欠或违约从您的信用记录中删除大约 30 天后，您应该订购 免费的信用报告 以确保负面标记消失。

当我看到这个报道，我突然回忆起来去年，在新冠疫情中后期，我们在长岛的华裔社团和美国参议院民主党，也就是参议院多数党主席Charles Ellis Schumer 的一次见面会。当时代表纽约州的参议员舒默在和我们的会面中，就是重点提到这个教育贷款的改革计划，还穿着一件相关slogan （cancel student debt) 的Tshirt来出席，不过比较有趣的是，当他提到这个重要议题时，问有多少在座的人还有教育贷款没有付清，居然没有一个人有举手，然后是问有没有家庭成员（就是子女等)有教育贷款的，这个时候有三四个人举手（一共有四十多人参加），可见在华裔群体中，这个教育贷款真的不是一个重要的议题。

但是，整体而言，美国未偿还的学生贷款债务超过 1.7 万亿美元，给家庭带来的负担超过了信用卡或汽车债务。超过 4000 万美国人因教育欠债，多达四分之一处于拖欠或违约状态。这个的确就是一个关系到很多家庭和个人的大问题，涉及了几乎13%的美国人。

尽管对于华裔族群，这个教育贷款不是重大关切，但是随着教育费用一直的提高，这个也必然成为未来的关注点，我们还是需要未雨绸缪，提早准备才好。