手握200万美金退休, 焦虑

对生活在美国的许多人来说，在退休问题上“专家们”给出的建议大多是两种：要么鼓励多存点钱，要么提醒钱存得还不够。然而，当人们真的迎来退休、步入人生下一篇章时，在如何使用这些积蓄的问题上，大多数人既得不到什么指导，也很少会去思考。

无论离退休还有几个月，几年或几十年，都很难想象401(k)退休计划，加上之外的一些个人储蓄和投资，最终能带来什么样的生活。而且，你也很难不去担心日常和突发的开销会不会太多：生病了呢？家庭成员（比如孩子或老人）出了大事呢？

过去几十年，人们一直依靠 4% 规则来确定退休的储蓄和之后可以“安全消费”多少。但是现在，该规则的发明者都表示，当前颠簸向下的股市和疯狂向上的通胀，可能需要更加保守的方法 —— 看，需要更长久地工作， 更多的存钱了，同时钱也在大幅度地贬值。

最近看到的两个例子，他们的经济情况和退休生活感受，以及他们对退休生活的期望如何与现实相符。可能对大家有一些参考和启发。

一个是F先生（上），退休时有200万美金的储蓄。个人股票投资储蓄价值170万美金， 在其它账户中还存了大约 35万美元的个人储蓄。F太太是个作家和编辑，有40万元的退休储蓄。 他们计划的年消费是14万4千。退休前 F 先生是一名警官，3年前退休时已经工作了33年。 他每月有约 6900 美金的工作系统养老金（pension，已去除稅和保险）。

现在因为股票缩水，目前只有130万美元了。F先生61岁，有三个孩子，明年还要支付最小的孩子的大学学费，3万5. 学费上涨，投资缩水 ，F先生说“我看到我辛苦赚来的钱每天都在溜走”。 

可赞的是，高涨的物价并没有阻止F先生做志愿者的热情。从 3 月到 11 月，他执教一支 11 岁的棒球队，并担任当地青年棒球联盟的委员， 他每周大约花30个小时做这件事，经常周末做奉献。 他们计划四年后卖掉在马里兰州的现有住房，搬到佛罗里达以节省税款。

另一个是B先生，73岁（下）。退休时的储蓄和投资100万美元；目前年度支出 92,543 美元。 他以前在公司担任QA主管，这点可以从他的花费精确到个位数看出来。本来他想一直工作的，但66岁时和经理意见不合，就离开了公司。

B 先生决定70岁才开始领SSA社会福利金，这样每年有4万4千美金。66岁到70岁的生活比较挑战。他得提取一些 401 K储蓄，去年是3万8千美金。 这对夫妇的房子目前估价约 80 万美元。还有 13万8千美元的抵押贷款。所以他退休时的净资产没有100万。 好在他的股票投资赶上2017年以来的大牛市，现在还价值96万。

退休后 B 先生是自由咨询者。比如疫情开始前，一家疫苗中心请请他分析提高效率的方法，每小时 17 美元。后来疫情大泛滥，他就在该中心做志愿者。今年他在犹他州为一家公司做咨询10周，有4万美金的收入（税前）。

没有专业咨询的时候，他和太太两人就在家附近接一些小的装修活，补贴生活。B太太有两个小 401K 投资账户，但从来没有存过多少，因为她的职业生涯常被他的工作变动打断，他们去过英国、印第安纳州和康涅狄格州。

通胀对B先生是个打击。 他们想尽量保持以前的生活水平，但今年他们每月花费 9,200 美元，高于 2021 年的 8,400 美元。6月，他们支付的水电煤气费，几乎是 2021 年月平均水平的两倍。 食品账单上涨了 10%。幸亏他们的医疗保费下降了一些 —— B太太可以使用Medicare 了，开销减少了一些。

这两个家庭的退休前经济储蓄情况，我想比国人要差一些吧？ F先生还在给小孩付学费；B 先生还有房子贷款。虽然手握百万储蓄退休，还是体验到了股市和通胀的压力。但是他们的生活还是很乐观，做志愿者，尽量帮助别人，做对社会有用的人。