银行提供利率4.5%的存单，只是并非给所有客户
据华尔街日报10月24日报道 摩根大通（JPMorgan Chase）为大多数客户提供利率为2%的一年期存单（CD）。该行最近向经纪商富达投资（Fidelity Investments）的客户提供了一款几乎相同的产品，利率为4.5%。
继美联储（Federal Reserve）今年大幅加息之后，各银行正在有选择地提高存款利率。许多人在所谓的经纪大额存单上支付了最好的利率，富裕的客户通过经纪公司购买这种大额存单。在金融危机后的低利率时代，大额存单一度失宠，而这些优惠帮助存单重获人气。
根据联邦存款保险公司（Federal Deposit Insurance Corp.）的数据，存单存款比例在2022年第一季度达到6.3%的历史低点。第二季度该指标升至6.8%。
根据咨询公司Curinos对联邦银行数据的分析，经纪大额存单占大额存单市场的一半之多。
许多银行通过经纪公司的网站提供经纪大额存单。这种产品通常具有传统存单的许多相同功能，包括最低存款额和联邦存款保险的支持。
但也有一些区别。富达（Fidelity）负责固定收益的副总裁理查德·卡特（Richard Carter）表示，想要在期限结束前退出经纪存单的客户必须在二级市场上出售该产品。他说，有些银行还有一个功能，银行可以选择在期限结束前连本带利地退还客户的钱。
今年早些时候，当嘉思莱特（Leigh Garight）在她的嘉信理财（Charles Schwab）经纪账户上浏览投资选项时，大额存单利率引起了她的注意。现年61岁的她上一次购买大额存单是在上世纪90年代。嘉信理财提供的利率大约是她所在当地银行广告的两倍。
居住在达拉斯的退休人员嘉思莱特今年7月投资了1万美元购买Discover Financial Services的一张9个月期定期存单，收益率为3.9%。以信用卡著称的Discover向客户提供的大额存单利率通常高于其他银行，不过仍低于通过经纪公司提供的利率。最近直接从Discover购买12个月大额存单的客户可以获得3.25%的优惠。
此后，加赖特又买了五张大额存单，如果利率继续上升，她还考虑买更多。“我从来没有想过我会再买大额存单，”她说。
嘉信理财发现，投资者的兴趣普遍上升。该公司发言人说，9月份消费者购买大额存单的网站流量较上月增长54%。
即使利率很低，经纪大额存单的利率也往往高于银行直接向客户提供的利率。不过，为银行提供存款定价咨询的Curinos董事斯托克顿（Adam Stockton）说，现在利率正在上升，银行开始利用这些利率来留住富裕客户的存款，这些客户的存款近来的粘性不如普通客户。
“三到六个月前，大多数银行还处于‘我们的存款太多了’的状态。”斯托克顿说，现在有一种更平衡的观点，就是‘嘿，我们不想跟着提高利率，但我们希望尽可能地留住客户的存款，也更好地保持与客户的关系。’”在疫情爆发的最初几个月里，银行存款大量涌入，这主要是由于政府的刺激支出。
上周五，银行发行了富达和嘉信理财的一年期经纪大额存单，收益率最高可达4.5%，六个月期大额存单的收益率最高可达4.1%左右。根据Bankrate.com的数据，传统一年期存单的全国平均利率约为1%。
一些在提高定期客户存款利率方面一直行动迟缓的大型银行，正对经纪存单提供慷慨的条款。富国银行上周五通过嘉信理财提供了4.35%的一年期存单利率。它向零售客户提供13个月“特别”存单，利率约为2.75%。
利息差额因此更加明显了。如果客户购买摩根大通最近在富达推出的10万美元大额存单，将比直接从该行购买类似产品多赚约2500美元。
当地和地区性银行也在竞争。乔治亚州有三家分行的社区贷款机构麦迪逊银行（Bank of Madison）是向嘉信理财提供优厚利率的银行之一。
佛罗里达州比斯坎湾的金融顾问弗兰克（Brian Frank）说，他最近开始向寻找低风险资金存放地点的客户推荐这款产品。今年9月，他为一对年轻夫妇提供服务，他们把为2024年或更晚买房而存的钱存入了一年期定期存单。他说，尽管利率赶不上火热的通货膨胀，但它们仍具有吸引力。
弗兰克说，“这是我们十多年来从未见过的情况：存款获得的回报还不错。”
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