美国人退休储蓄面面观

2022-12-20 10:12

《雾谷飞鸿》已有多篇博文从不同角度和程度上涉及到美国的社保和退休金话题，本篇博文重点谈谈不同年龄段和不同种族的美国人为退休做准备的储蓄现状，数据来自人口普查局最新的收入和计划参与调查（Survey of Income and Program Participation，简称SIPP）。

个人退休计划有多种选项而需要认真考虑（图片：美国人口普查局）

什么是收入和计划参与调查（SIPP）？这是一项由美国人口普查局开展的具有全国代表性的纵向调查，提供有关收入、就业、家庭构成和政府计划参与动态的全面信息。从2021年的调查开始，SIPP就雇主赞助的退休和养老金计划的覆盖范围提出了一系列由社会保障局 (SSA) 提供的问题，而这些问题的答案有助于了解当前人们是如何为退休做准备的。

普通美国人养老金的主要来源有联邦政府的社保（Social Security），个人退休储蓄以及部分人拥有的退休金（Pension），其中个人退休储蓄属于自愿加入性质，有各种投资和存款计划，需根据各自情况选择。这些计划通常包括：

401(k)、403(b)、503(b) 和节俭储蓄计划：这些计划的优惠是用于储蓄的收入可以缓交税，还有这是雇主赞助的提供税收优惠的固定缴款计划，员工根据年度缴款限额选择缴款金额，一些雇主与员工缴款相匹配。

个人退休储蓄账户 (IRA) 和 Keogh 账户：固定缴款计划，也为退休储蓄提供税收优惠。个人根据年度供款限额选择供款金额。这些计划的账户价值是退休后收入的一项。另外，个人退休储蓄账户有税前和税后两种。税前IRA称传统IRA，收入只需在退休后提取时交税。税后的IRA叫罗斯（Roth）IRA，是用缴税后的钱存款，总金额在退休后提取时不再需要缴税。

为什么退休金（Pension）只有一部分人有呢？这是因为员工退休金是由各级政府或私营企业自行承担和管理的，随着经济和就业市场的变化，越来越多的雇主不再提供退休金这个选项，而只提供兼有纳税优惠政策和雇主赞助的个人退休储蓄计划。

美国人口退休储蓄账户拥有率因年龄，性别和种族而异（图片：美国人口普查局）

因为退休储蓄计划属自愿参与，因人而异，这在一定程度上影响了不同年龄段、性别、种族背景的退休储蓄的差异。根据人口普查局的最新数据，婴儿潮一代、男性和非西语裔白人和亚裔是美国最有可能拥有退休储蓄账户的人。

目前在工作年龄段的人（定为15至64 岁）中，最常见的退休账户类型是 401(k) 账户（34.6%）。大约18%的工作年龄人士拥有IRA或Keogh账户，约13.5%拥有退休金（Pension）计划。401(k) 账户和IRA或Keogh账户的中位数约为30,820美元。

从人口的年龄角度看，拥有退休账户的人之间存在着这些差异：

56至64岁的工作年龄婴儿潮一代最有可能拥有至少一种退休账户（58.1%）。

年龄在40至55岁的X一代成员最有可能拥有退休账户（56.1%）。

大约一半 (49.5%) 的24至39岁的千禧一代拥有至少一种退休账户，但只有7.7%的15至23岁的Z一代成员拥有退休账户。

另外，男性拥有退休账户的可能性（47.8%）略高于女性（43.5%）。

从人口种族的角度看，拥有退休账户的人之间同样存在着差异：

大约54%的非西裔白人拥有退休账户，46.8%的亚裔拥有退休账户。

大约37%的非裔个人和 36.1%的“其他个人“（即美洲印第安人或阿拉斯加原住民、夏威夷原住民或其他太平洋岛民或多种族）拥有至少一个退休账户。

西裔个体的退休账户拥有率 (28.3%) 最低。

总的来说，一份准备充分的退休计划需要包括多项退休收入来源，因此鼓励并提高工作年龄段的人积极参与个人退休储蓄显得尤其重要，SIPP数据为政府和相关部门的决策者提供了重要参数。

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来源: qq

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