3招教您补足退休储蓄

本文由Vera Gibbons撰写。Vera Gibbons 是一名个人理财作家兼电视评论员。

请思考一下这个问题：为了在退休后依然能够过上优渥体面的生活，在您 55 岁左右到 60 岁出头之时，您存在 401(k) 或其他储蓄帐户中的资金应该达到您薪金的 6 至 9 倍。

退休养老专家 Mary Beth Franklin 是一名持有“认证理财规划顾问”证照的专业人士，也是《投资新闻》(Investment News) 的特约编辑，她在接受采访时说道：“这是一个很实用的经验法则，但大多数人都达不到这一水准，有些人甚至没有任何储蓄。”

事实上，在最近的MassMutual万通互惠理财调查中，仅有不到一半的受访者表示有信心在预期年龄退休，而且很少有人能确定退休后需要多少收入。

诚然，现在开始存钱养老亦为时不晚，但我们切勿过于乐观。个人理财网站 NerdWallet 专栏作家 Liz Weston 说道：“到了这一年龄段，您需要将 40% 的收入存起来，才能达到相当于从 20 多岁开始存 10% 收入的水准。”

缩小退休储蓄差距的一种热门方法是延长工作时间，尽管许多美国人有此打算，但这种方法不一定万无一失。毕竟，“您可能会生病，遇到经济困难，也可能会被迫失业，而要在五六十岁时找到薪资相当的工作是很难的，”Franklin说，“您唯一能控制的就是您存了多少钱。”

为此，退休储蓄策略必不可少。另外还要管好您的钱。

您可以采取很多行动来奋起直追，但其中有三个理财举措最为实用有效，它们将有助于确保您过上理想的退休生活。

要补足退休储蓄，最直截了当的一种方法就是向税收优惠性帐户尽可能多存钱。这意味著要尽量提高 401(k)（供款金额至少应足以获得公司配捐）、个人退休帐户 (IRA) 或罗斯个人退休帐户 (Roth IRA) 的供款金额。企业业主或自雇人士可以考虑参加“SIMPLE IRA”（僱员个人退休帐户储蓄激励配捐）计划、“简易雇员退休金”(SEP) 计划、“Solo 401(k)”（自僱 401(k)）计划等退休计划方案。年满 50 岁的人士可以向这些退休储蓄计划额外“追补”供款。

“任何有闲钱的人都应该缴纳此类供款，”Franklin表示，“从长远来看，它会对您以后的收益产生很大的影响。”例如，若您从 50 岁开始每年在个人退休帐户中额外缴存 1,000 美元，则到 65 岁时，您的退休储蓄可以多出 20,800 美元，即 15,000 美元的追补款加上 5,800 美元的收益，此例中假设扣除物价上涨因素后的回报率为 4%。

若您家房子有净值，您可以透过多种方式利用它来获得退休养老金。一种方式是换套小房子。

您的子女已经搬出去住了吗？另外两三间卧室空着也不需要了吗？《起步晚，照样致富》(Start Late, Finish Rich) 一书的作者、个人专业理财师 David Bach 认为，搬家对您来说可能再合适不过了，“您不仅会在情感和精神上感到更自由、更轻松，而且财务状况也会有很大改善。”

毕竟，以 350,000 美元的价格卖掉房子，然后花 275,000 美元买一套新的，您的退休储蓄就会增加 75,000 美元。此外，售房所得的前 250,000 美元利润可以享受免税优惠（已婚者则为 500,000 美元）。

您退休后还愿意待在现有的家吗？您可以考虑一下reverse mortgage反向抵押贷款。借助此类由政府提供支持的贷款，年长的房主（年满 62 岁）可以将部分房屋净值转换为现金。（银行给您钱，而您可以随心所欲地使用这笔免税的钱。）与其他类型的贷款不同，您不必立即还贷。当最后一位借款人去世、出售房屋或搬走后，才须偿清贷款。

听起来很复杂？确实如此。“反向抵押贷款当然并非毫无风险，”Weston说道，但与往年不同的是，它不再是退休后经济拮据的房主在万不得已之下才采取的解决手段。“它现在成为了整体理财策略的一部分，这是因为一些新的保障措施和政策变化使这款产品更受尊重。”

Franklin说过，虽然您可能很想在符合条件后立即开始领取社会安全福利（谁不想啊？），但请努力抵制这种诱惑。“如果您还很健康，可以晚点领取，那就晚点领取吧。”

毕竟，等待也是有回报的，而且是很大的回报。请思考一下这个问题：在 62 至 70 岁之间，您的社会安全福利每推迟一年领取，就会上涨 8% 左右。如今环境下，您还能在哪里获得如此丰厚的（有保证的）回报？等到 70 岁，您的每月福利扣除物价上涨因素后，可能比您在 62 岁开始领取的还高出 76%。

“如果经济状况不允许您和配偶两人都推迟领取，那么你们可以先让一人领取福利，为家庭提供现金流，减轻经济压力，而高收入者则推迟到 70 岁再领取，”Franklin表示，“后者的福利将增加，并在以后确保获得尽可能多的遗属金。”

“这一点尤其重要，因为遗嘱通常是女性，她可能会比丈夫多活几十年，”Weston说道，“到最后，她可能散尽钱财，只能靠社会安全福利维持生计，我认为这就是“长寿保险”，可保您在年老时不至于贫困潦倒。”

美国疾病管制暨预防中心国家卫生统计中心的数据显示，女性的平均寿命为 81.2 岁，男性为 76.4 岁。

此外，人类的寿命还在不断延长。因此，利用退休帐户、房屋净值和社会安全福利三管齐下，这样才能顺应时代发展需要。

本文于 2016 年 9 月首次发布。内容已更新。

本文由万通互惠理财提供

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