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崩溃!加息后月供猛增$1000,加拿大房主熬不住了:能放弃房贷吗?

崩溃!加息后月供猛增$1000,加拿大房主熬不住了:能放弃房贷吗?

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北美观察家(微信ID:FocusHairun)编辑


本文授权转载自:凤凰加拿大

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根据多伦多星报报道,在疫情期间,多伦多居民Briand Melanson购入了自己的第二套房产,当时正值房地产狂潮的高峰期,Melanson当时非常开心,他感觉自己像个超人。

Melanson先是在多伦多滨湖地区SOHO公寓买了第一套住房,他选择了浮动利率抵押贷款,即利率与银行的最优惠利率挂钩,当时的利率为2.45%。不久后,由于利率仍然很低,他购买了第二套公寓出租,也选择了浮动利率。

那时,房屋抵押贷款浮动利率达到1.5%的历史低点。Melanson自住房的房贷月供约为730元(于2010年购买),他的出租物业月供为1,100元(于2021年购买)。


但是,现在利率飙升,他的两套房都面临着大约6%的抵押贷款利率,导致每月的还款数额激增,陷入财务困境。

如今,他的主要住所每月还款额飙升至1,165元,而他的出租公寓则涨到1,775元。这意味着,Melanson现在每月要为这两处房产多付1,110元。

Melanson的月供压力突然增大。“如果利率上升那么多,我只能勒紧裤腰带还款了。”他考虑改成固定利率,以防利率突然变化。

如今他已经完全没有在疫情期间买房的喜悦,他抱怨说:“这让我窒息,它比我想象的更令人窒息。”


为了应对每月多出来的1000多加元月供,他不得不暂停了所有的社交生活,包括音乐会、曲棍球比赛、餐厅、外出喝酒或电影院,统统停掉。而对于Melanson这样一个喜欢和朋友在一起的音乐人,这无疑是一个沉重的打击。

他说,“我基本上没有生活了。幸运的是,我的收入仍然很高,但在保持财务稳定方面我非常保守。如果利率急剧上升,我会放弃一切以避免破产。”

用于购房的抵押贷款,真的是想放弃就能放弃的吗?


在美国,许多美国房主在2008年房地产崩溃后就是这样做的。

那么加拿大呢?如果房主的贷款余额高于其房屋的实际价值,他们可以简单地离开他们的抵押贷款吗?

当你的贷款余额超过了你的房屋估价,意味着您房屋的股权或其市场价值低于您的贷款。换句话说,你欠的贷款多于房屋的实际价值,就可能会有按揭亏空(mortgage shortfall)。

比方说,你的房子目前价值40万元,但你的贷款欠45万元。在这种情况下,由于你的房屋价值低于你所欠的金额,你被认为是处于“水下”(underwater mortgages)状态。


有几件事情可能会导致这种情况发生。例如,自从你第一次买房后,房产价值就急剧下降了。也许房子曾经价值50万元,现在价值减少了10万元。

或者,你拿自己的房屋作为抵押去申请贷款了,结果现在欠的钱比刚申请贷款时还要多。

  • 如果你的房屋价值低于你的未付贷款,不少人可能会考虑出售,以减少损失,避免陷入更深的麻烦。但其实不一定要卖房。

  • 如果你有能力继续偿还按揭,可以等到市场回暖,期待你的房屋价值会回升。随着房产价值的提升,即使未还贷款金额保持不变,可能最终会收支相抵。


  • 如果你无法继续支付贷款,并最终违约,那么放贷方可以开始采取措施,强制执行出售权。

  • 如果你在按揭亏空的情况下出售房屋,或者你最终被取消抵押品赎回权,你仍将欠未付贷款和出售所得之间的差额。如果你的出售价格低于你的未付贷款,放贷方可能有资格向你索要差额。

这被称为“完全追索权(Full Recourse)”。

另外,放贷方卖房时的全部成本,都是要由你来负担的,银行为了让你的房屋卖上一个好价钱,会在你搬走之后对房屋进行清洁和装修,这笔钱也是记在你头上的。房屋成交后的各种交割费用,比如律师费等等,也是你承担。


在加拿大的大部分省份,没有“无追索权”的抵押贷款。相反,“完全追索”立法允许放贷方要求借款人处理他们的贷款,而不是让他们放弃。

而且,放弃贷款卖房还贷还会严重影响信用分数。在这种情况下,抵押贷款违约将保留在您的信用报告中长达7年。这不仅会影响你的信用记录,还可能让放贷方将你告上法庭。

各位房主还是要三思而后行啊。

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