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经济困难时期,你该做点什么?

经济困难时期,你该做点什么?

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巴伦周刊 (ID:barronschina),作者:尼科尔·琳恩·佩谢,编辑:彭韧,原文标题:《5条帮助你度过衰退的财务决策》,题图来自:视觉中国

是时候让你的财务状况重回正轨了。 

任何一个新年都是评估你的金钱和事业的绝佳机会,Numerator 最近一项调查发现,超过一半(53%)的美国人正在制定2023年的财务计划,“存更多的钱”和“更仔细地跟踪支出”是许多人在未来一年中优先考虑的两大财务举措。 

这并不奇怪,考虑到许多经济学家和分析师预测经济衰退已经有一段时间了,穆迪甚至暗示美国正在走向一场可能持续一整年的“经济衰退”。此外,盖洛普(Gallup)最新民意调查显示,80%的美国人认为,2023年将充满经济困难。 

调查还发现,65%的受访者认为商品和服务的总体价格将继续攀升(感谢通胀) ,81%的受访者认为今年税收将会上调。除此之外,亚马逊(Amazon)、 Salesforce (CRM)和 Facebook 母公司 META (META)等科技公司已经裁员数千人,有时甚至数万人。

那么你该做点什么? 

以下这五个措施是让自己财务回到正轨的绝佳方式——在经济低迷时期,或者失业时,让自己站稳脚跟。

一、创建(或补充)你的应急资金账户 

如果你最近动用了自己的存款,或者根本就没有存款,那么你肯定不是唯一一个这样做的人。毕竟,根据美国经济分析局(Bureau of Economic Analysis)的数据,个人储蓄率(即人们储蓄的可支配收入)从上一季度的3.4%降至第三季度的2.4% 。 

但美联储最近将基准利率上调0.5个百分点至4.25%至4.5%(这是近15年来的最高水平)的好处在于,储蓄账户目前的利息收入超过了10年来的水平。高收益储蓄账户、定期存单和美国国债 I 系列债券等计息储蓄工具,可以为现金储蓄者带来更高的收益。

因此,现在是重新补充金融应急资金账户的大好时机。如果采用自动储蓄的方式,这样你就可以在开始消费之前先给应急账户充值。但这仍然应该包括优先考虑你的退休储蓄,比如将你的401(k)养老金提高一个百分点,这可能不会像你想象中那样损害你的净收入,因为这些钱通常是税前存款,同时削减开支——下文将提供更多建议。

二、以防万一,从“职业缓冲”开始 

正如那句老话所说,当你已经有一份工作的时候,找工作往往更容易。尽管就业市场看上去仍相对强劲,但对经济衰退的担忧,以及科技公司大规模裁员的报道,仍然让许多员工感到恐慌。

因此,“职业缓冲”已经成为人们保护自己生计的一种方式;它基本上是“职业规划”的另一个说法,比如继续拓展人脉、更新简历、学习新技能。这样,如果你遭遇失业,你就能更好地找到工作,并且能够站稳脚跟(削减开支,增加应急资金,也是这个等式的一部分)。 

职业专家表示,无论未来如何,实践职业缓冲始终是明智之举。那么,你应该采取什么行动呢?和那些你认为自己希望一起共事的人一起喝杯咖啡或者吃顿午饭,然后听听他们的意见。更新你在 LinkedIn、Affairs 和 Monster.com 等平台上的工作简介技能,或者与招聘人员谈谈他们现在正在寻找什么。

三、削减未使用或不必须的订阅和经常性费用

美国人普遍低估他们每月的订阅费用高达133美元,他们平均每月支付219美元,但他们认为他们只是支付了86美元左右。罪魁祸首是:大多数人把他们每个月的续费费用设置为自动支付,然后就忘记了它们。 

因此,现在是时候调出你的银行和信用卡对账单,寻找流媒体服务、报纸和杂志订阅、健身和健康中心会员资格、应用程序等续费费用了。把它们记录下来,然后加总——还要检查它们的价格是否上涨——最后把总成本全加起来。 

现在是时候决定在哪里可以削减财政支出了,而且要冷酷无情。你真的每个月都在使用这些服务吗?

 或者——引用近藤麻理惠(Marie Kondo,日本“整理女王”)的话来说——它们能给你带来快乐吗?如果是这样,而且你买得起,那就留着吧!但是你可能会惊讶于你已经付了多少订阅费和会员费,却忘了你已经拥有它们了。或者有些服务的价格已经上涨到了你认为它们不值得的程度。你从取消这些不必要或不必要的服务中解放出来的钱,可以用来支付开支或充实你的应急储蓄。

四、立一份遗嘱,或者重新评估你目前的遗产计划 

百万富翁不是唯一应该立遗嘱的人。每个人都应该理清自己的身后之事,然而根据盖洛普民意调查,只有不到一半的美国成年人拥有遗嘱,上面列出了他们希望自己死后如何处理遗产的方式。

如果有人在没有遗嘱的情况下去世,那么地方法庭必须决定如何分配你的财产——这可能需要几个月甚至几年的时间来解决,这意味着你希望接管你的资产的人,比如你的钱或你的不动产,可能在一段时间内无法做到这一点。而一位理财经理告诉我们,这可能会是一场“灾难”。 

另外,遗产规划中还有很多东西不仅仅是谁得到什么,得到多少。其中包括一份持久的授权书(如果你丧失行为能力,谁可以代表你做出财务决定),一份医疗保健授权书(如果你丧失行为能力,谁可以代表你做出医疗决定),以及为你的孩子指定监护人等等。 

即使你已经拥有一份遗嘱,这也是一个检查你的文件和受益人的好时机,看看你是否需要做出任何改变,比如你是否刚经历过一个重大的人生事件,比如结婚、买房或生孩子。

五、还清信用卡债务和更大的债务 

根据 LendingTree 最近的一项调查,超过三分之一(35%)的美国人在过去几个月里承担了假日债务,平均债务达到了1549美元,这是自2015年在线贷款市场开始追踪季节性债务以来的最高水平。而37%的假日债务负担者希望在未来五个月内还清债务,这意味着他们希望在阵亡将士纪念日前还清债务。

还要记住,美联储提高利率,意味着你要为你的信用卡债务支付更高的年利率,这可能意味着每个月更高的账单。 

那么你能做什么?试着打电话给你的信用卡公司,问问你是否有资格获得较低的利率。查看余额转移信用卡,它可以让你把债务转移到一个新的卡上,并在两年里收取零利率。 

然后想出一个付款策略。这可以包括“滚雪球还债法”:首先偿还较小的债务,然后滚动你的付款到较大的余额。或者还有一种“雪崩式还债法”,即首先偿还利率最高的债务。当然,每个月的工作收入要多于最低还款额,这样你还清信用卡的速度就会更快。你还可以考虑找个理财顾问。

本文来自微信公众号:巴伦周刊 (ID:barronschina),作者:尼科尔·琳恩·佩谢,编辑:彭韧

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