美国人退休账户余额猛跌，这意味着什么？

2023-06-17 15:06

去年，美国由雇主赞助的退休储蓄计划401（k）的平均余额为112572美元，远低于2021年的141542美元。

这是投资公司Vanguard最新的年度报告《美国如何储蓄》(How America saving)得出的结论。Vanguard是固定缴款计划的记录保持者，这些计划共有近500万名参与者，平均年龄为43岁。这类计划包括401(k)计划和403(b)计划，以及一些规模小得多的计划，雇主只是为员工匹配资金，然后由员工自行负责资金投资。

报告称：“自2021年底以来，Vanguard参与者的平均账户余额下降了20%，主要原因是一年来股票和债券市场的下跌。”

如果看账户余额的中位数，这个数字看起来更糟，去年仅为27376美元，低于2021年的35345美元。在某些方面，中位数是对雇员退休储蓄状况的更真实解读，因为它是中间点。

一些参与者提前动用了他们的退休储蓄——要么是提款，要么是贷款。Vanguard集团发现，2.8%的参与者发起了困难提款，这是自2018年以来的最高水平。约三分之一的困难提款是为了避免房屋止赎或被驱逐，另有大约三分之一是为了支付医疗费用。

与此同时，另有3.6%的参与者进行了非困难取款。12%的人从自己的账户中借钱，平均为10500美元。

好消息：雇主匹配非常慷慨

好的一面是，许多雇主的固定缴款计划现在都有一些功能，便于雇员更容易存更多的钱。

例如，Vanguard发现95%的雇主计划向员工的账户缴款。超过一半的公司提供缴款匹配——最典型的是，员工每存1美元，就会匹配50美分，最高为工资6%封顶。

但超过三分之一(36%)的雇主不仅提供匹配的供款，还提供非匹配的供款，这意味着他们代表符合条件的员工将钱存入账户，无论他们是否在为自己存钱。这些通常采取固定或可变利率利润分成支付的形式。

“在雇主供款不匹配的计划中，平均供款相当于工资的5.1%；供款的中位数为工资的4.1%，”Vanguard表示。

目前，近60%的401(k)计划都有自动登记功能，这意味着员工可以自动登记加入该计划，如果他们决定不想存钱，就必须主动选择退出。现在，最典型的自动递延利率设定在4%或更高。换句话说，一个人的工资的4%将自动扣除，免税，并投资于他们的退休储蓄账户，在那里它将持续递延，直到退休时提取。

三分之二的自动登记计划也会每年自动增加雇员的延期费率。

自动登记功能帮助提高了Vanguard监管计划的总体参与度。报告指出，去年有83%符合条件的雇员参加了雇主的自愿储蓄计划，比10年前提高了8个百分点。

那么员工每年存多少钱呢？

注册理财规划师通常会建议人们在职业生涯早期就开始储蓄，如果可以的话，他们应该每年将税前收入的12%到15%存起来。

但这远远超过了许多人的储蓄。Vanguard发现，员工的平均递延率为7.4%，而中位数为6.4%。Vanguard集团说，只有不到四分之一的参与者将工资的10%以上存起来。

算上员工存的钱，平均总缴费率为11.3%。中位数为10.6%。

不过，无论401(k)计划设计得多么好，那些赚不了多少钱的人可能都不太可能参加。Vanguard数据库中计划参与者的收入中位数为8.2万美元。但非参与者的收入中位数仅为4.2万美元。

以客户出发 以朋友离开

来源：网络

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来源: qq

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