美国401(k)退休账户大缩水，余额蒸发20%

根据投资公司Vanguard最新发布的年度报告，去年， 基于雇佣的退休储蓄计划的平均余额为11万2572元，远低于2021年的14万1542元。

报告称，近500万人参与了401(k)计划、403(b)计划，以及一个规模小得多的计划，他们的平均年龄为43岁。在这些基于雇佣的退休储蓄计划中，部分雇主会为员工投入资金，然后由员工主导资金如何投资。

报告称：“自2021年底以来，Vanguard参与者的平均账户余额下降了20%，主要原因是一年来股票和债券市场的下跌。”

如果计算余额中位数，这个数字看起来更糟，去年仅为2万7376元，低于2021年的3万5345元。在某些方面，中位数是对雇员退休储蓄状况的更真实解读，因为它是中间点——这意味着一半高于这个数字，一半低于这个数字。

据报告，一些参与者提前动用了他们的退休储蓄——要么是提款，要么是贷款。Vanguard发现，在他们有选择权的计划中，2.8%的参与者进行了“困难提款”(Hardship Withdrawals)，这是自2018年以来的最高水平。

报告指出，约三分之一的困难提款旨在避免房屋止赎或被驱逐，另有大约三分之一是为了支付医疗费用。

与此同时，3.6%的参与者进行了非困难提款。12%的人从自己的账户中借钱，平均为1万500元。

好的一面是，许多雇主的固定缴款计划都有助于雇员存更多的钱。

例如，Vanguard发现 95%的雇主计划为其雇员的账户供款。超过一半的公司会提供匹配的供款—最典型的是，员工每存1元，就会从公司得到50分，最高可达工资的6%.

那么员工每年应存多少钱呢?

注册理财规划师通常会建议人们在职业生涯早期就开始储蓄，如果可以的话，他们应该每年将税前收入的12%到15%存起来。

但这远远超过了许多人的储蓄。Vanguard发现，员工的平均缴款率为7.4%，而中位数为6.4%.该公司称，只有不到四分之一的参与者将工资的10%以上存起来。

算上雇主缴纳的费用，平均总缴款率为11.3%.中位数为10.6%.

Vanguard发现，在缴款率低于建议的12%至15%区间的参与者中，五分之一的人只需要将其工资的缴款率提高1%至3%，就能达到目标区间。

不过，无论401(k)计划设计得多么好，那些低薪资的人可能都不太可能参与。Vanguard数据库中计划参与者的收入中位数为8.2万元。但非参与者的收入中位数仅为4.2万元，这意味着一半非参与者的收入低于这个数字。

文章来源：美国中文网

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