急需用钱时，是否动用401(k)退休账户？

前几年疫情开始时，许多人丢了工作。需要用钱时，政府允许人们从401(k)退休账户取钱，不需付罚款，条件是取款上限10万美元，还需要三年内把借款还回账户。当时许多人这么做了，现在回顾，当初这样做是否明智呢？

很多人以为，如果从401(k)退休账户里借钱，以后可以把钱还回，重新给退休账户投钱。但问题是，你不知道明天会发生什么。去年，大部分人的401(k)账户跌了超过20%，有些事情超乎人力，无法预料。

如果失去了一份高薪工作，不一定能再找到薪水相当的工作。许多其他求职者却愿意以更低薪资接受这份工作，公司也会乐见其成。

提前取钱会罚款

目前，如果59岁半之前从401(k)退休账户里提前取款，必须支付罚款。疫情流行期间没有罚款，但现在罚款政策已经恢复。401(k)账户是用来给退休时存钱的，根据政策，提前从中取款需要付罚金。

双重付税

能从401(k)账户里取钱听着不错，但先考虑以下几点。这要比预想中付更多费用，如果遇到需要用钱的紧急情况，没有其它办法了，这样做是个选项。但从401(k)账户里取钱需要支付税款，以及10%的罚金。

根据Schwab网站，如果公司允许你从401(k)账户里借款，这比从账户提款更好。借款会有利息，通常比市场利率高1%或2%左右。尽管利息是付给自己的，但必须支付。糟的是，你是用税后的钱支付利息，将来退休后从401(k)账户取钱时还要再次付税。

紧急提款

在极端情况下，美国国税局允许人们在59岁半前从其401(k)计划中取款，前提是当前必须有难以支付的紧急财务开支。

据Investopedia，以下情况可能符合401(k)紧急提款的要求：

• 必要的医用治疗

• 最多12个月的教育学费

• 防止房屋收回或驱逐的资金

• 葬礼丧葬费用

• 灾难后修复主要住所的资金

• 使用401(k)购房

• 离开公司

如果失去工作，在雇主那还有一个401(k)账户，那么有几种选项。一是将资金留在该雇主的账户中。据401KHelpCenter网站，如果账户中少于5,000美元，雇主可以给您开一张支票。

另一种选项是把资金转到新雇主的账户中。如果直接转账而不是拿到现金，就不用付401(k)提款罚款，账户里的钱也会继续推迟交税。但并不是所有公司都能转账，如果选择领取401(k)账户现金，您需支付罚款和税金。

第三个选项是把资金转到个人退休账户（IRA）中。同样，如果直接转账，就不用支付任何罚款或税款。转到IRA后，可以为医疗和教育费用提取资金。

借款限额

从401(k)账户借款只能借贷属于您自己的资金，即归属金额（vested amount）。如果您的账户余额超过10万美元，最高贷款额则为5万美元。账户余额若低于一万美元，只能最多一万美元。完全归属（fully vested），即雇主给您的401(k)账户匹配款项完全属于您所有，这通常需要三到七年，由雇主的401(k)计划决定。

应对现金短缺 建立紧急基金

大多数人迟早会面临一些紧急情况，不知何时会出现，因此需要准备足够现金加以应对。这样就不必向银行或信用卡借钱，或者从401(k)账户里取钱。

自雇人士则需要储备更多资金，紧急时可以继续支付账单、医疗保险，运营业务，以免失去所有收入。

不必从401(k)借款的其它方法

除了紧急备用金外，还有其它选项获得所需现金，避免从401(k)退休计划中提款。如果有一套房子，已拥有了几年，可以利用房屋净值来贷款。

另一种选项是出售投资资产，应对紧急财务需求。如果持有股票、共同基金、加密货币等，可以卖出变现。虽然要支付资本利得税，但这比支付提取401(k)罚款，损失退休账户利息要便宜。

除了动用401(k)外，还可以去申请个人贷款，利率通常比信用卡低，可以帮助偿清账单，只需每月还一笔款。

只有在尝试其它办法后，才应考虑从401(k)中提款。唯一的可能例外是，如果您其它账户中已有足够的退休储蓄，401(k)的资金不重要，但此种情况下，实际上您已经不需要从401(k)中取钱了。