夏芳专栏 | 退休后的生活保障（4）
（三）Traditional IRA和ROTH IRA
Traditional IRA：当年的收入决定了当年存入IRA的减免税额。比如2022年，MFJ夫妇合报MAGI超过12,9000就不可抵税。存入Traditional IRA 的钱能否抵税和抵多少税，跟个人收入和有没有雇主退休金计划有关。 Roth IRA：2023年申报Roth IRA规定：未婚者和已婚者年收入如分别高于3万美元和22.8万美元，则不得申报Roth IRA计划。
传统IRA 做为退休账户，里面的本金或收益如果在 5 岁以前取出来，需要补回税款，还有 10% 罚金。59.5 岁以后取出，会作为当年应税收入上税。如有特殊情况需要提前领取，只需补税，没有罚金，比如：用于高等教育；首次购屋，最高可领取 $10,000；无补助的医疗账单，最高可领取收入的 7.5%；失业时支付医保的保费（失业 12 周以上）；余生每年固定支取一部分现金；现役军人服役超过 179 天；永久残疾。另外，TraditionalIRA帐户里面的钱也不能一直放在帐户不取。2023 年的法规规定，Traditional IRA户主年满72岁必须开始支取账户存款，最晚支取时间是满 73 岁的第二年 4 月 1 日。 Roth IRA：本金随时可提取，没有年龄限制，不需交税和罚款（因为存进去的已经是税后的钱了）。本金即你缴纳在 Roth IRA 里的钱，不包括投资后获得收益（earning），假如在 5 岁以前要提取收益需要付所得税和 10% 罚金。而第一次存入的款项已超过5年，并且年龄满59.5岁，提领收益时就可完全免税免罚金。如果是以下三种情况，并且帐户中第一次存款超过5年，也可以免税免罚金：a) 用于第一次购买住房，最高可领取$10,000; b) 伤残；c)死亡 (由受益人领取）。Roth IRA不强制要求户主年满72岁必须支取账户金额。而且只要有工作收入，70岁半以后仍可往ROTH IRA中存钱。
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