美国存够500万美元退休的富人，都是怎么做到的？

◎本文作者 | 水门玉

养老，是一个永恒的话题。

不论你现在才上大学，还是已经步入35岁以上，又或者已过知天命之年，都会对它多番思考。

我们都很明白，如果不提前为自己的养老做规划，以现在的状况来看，等到将近退休了再愁，就已经太迟了。

这个问题不止是咱们在纠结，美国人也烦恼。

美国正常退休年龄是67岁，可以提前到62岁退休。不过因为养老金不足，美国政府一般会建议延迟退休，如果延迟到70岁之后，那么养老金还能多拿；相反，提前退休就会少拿养老金。

很少有美国人能在自己的退休账户里，存到500万美元。根据雇员权益研究学会利用2019年消费者财务状况调查(2019 Survey of Consumer Finances)对美国的退休账户进行的分析，如果存下500万美元的退休后养老金，就可以跻身前0.1%的美国家庭行列。

而另一个震惊的数据是：其实一半的美国家庭，在退休储蓄中的存款为0……这个比例，放在国内估计会更多。

不过，我深入去看这些退休时有500万储蓄的人，发现他们也并非大企业家、高管或者炒股高手。当中有普通职员、有医生、有飞行员等等。

再认真看他们的养老账户，政府发的养老金仅仅占到很小的比例。更大比例的，是其他资产。

那么，他们都是怎么存的钱？他们现在退休了又过着怎样的生活？今天我们就利用华尔街日报的这篇采访，为大家一看究竟。

如今每天有大量资讯，我们该如何穿过迷雾，找到自己需要的关键信息？我们组建了“高净值交流群”，每天都会在当中发布关键资讯，每周还会有智谷趋势研判，为你精挑有用信息。现在扫描下方二维码，回复【入群】即可加入～

保罗·谢姆韦尔，65岁

家住得克萨斯州休斯顿

年支出14.4万美元

保罗去年12月退休。在退休前，他做过13年空军，又有28年西南航空商用机的飞行员经历。

空军服役锻炼了保罗的战略思维能力，军旅经历还教会他要仔细权衡自己的选择，这一理念正指导着他的退休生活。目前，这位65岁的老人拥有大约610万美元的存款。

保罗拒绝了几份让他重返驾驶舱的工作邀请，部分因为不缺钱。

他的养老金的投资组合中，95%是美股，其中大部分是指数基金，也有几只个股，比如苹果公司(Apple)。

他说：“我的计划是继续量入为出，保持投资，并给我的孩子们留下一些东西。”

即使是个百万富翁，但直到退休了保罗也还背着房贷。

他在休斯顿的住房还剩下约30万美元贷款未还，但是他的利率是2.99%，所以并不急着还这笔债。

他驾驶一辆2016年款英菲尼迪汽车，这辆车和他为女儿买的二手奔驰车都已付清车款。此外，每月的信用卡账单他也都全额支付。

除了上面他自己的资产之外，在达到完全退休年龄后，他还可以领社会安全福利，每年将增加约4万美元的收入。

所以，我们可以看到，保罗退休前会有计划地把工资放在美股里，并通过复利达到如今的资金量。这时候再加上美国政府给了“养老金小礼包”，他可以过上富足的退休生活。

保罗还没有明确的规划自己的退休生活，但酷爱旅游的他已经想好自己每年要怎么玩了。

每天的日常生活通常从晨练或网球课开始。他还非常喜欢滑雪，已经购买了本赛季的滑雪通行证，他还计划每年至少进行一次水肺潜水旅行。

为了满足旅游的爱好，他每个月要为此花掉3000美元，一年下来就是3.6万美元。

另外，他每月还要为房产税、房屋和汽车保险等项目花费大约9,000美元。

零零总总加起来，他一年的支出大概14.4万美元。

他和孩子们还保持着各自独立又互相照顾的生活。

儿子正在读大二，女儿今年秋天也要上大学了。保罗早已离异，拿到了两个孩子的抚养权，于是退休后的头等大事之一，就是深入参与孩子们的生活。

作为一个“空巢老人”，保罗增加了和朋友相处的时间，大多数工作日都会和他们共进午餐。

迈尔夫妇，61岁和60岁

家住北卡罗莱纳州凯里

年支出13万美元

现年61岁的杰伊·迈尔是一个前软件销售员。他的“致富道路”也非常简单——积少成多、量入为出，足额缴养老金到自己的401(k)账户。

先做个小科普，美国除了政府给养老金之外，职工还可以选择加入退休福利401(k)计划。一般正规企业都会向员工开放。而雇员也可选择非雇主提供的个人退休金计划。

401(k)退休福利计划允许雇员划拨部分薪水至个人的退休账户直至离职，划拨的多寡可自行决定。该账户内的金额在退休前提取往往会导致罚金，但在退休后提领则可享受税收优惠。

当员工将部分薪水投入401(k)账户中时，雇主往往会按比例配送一定金额给员工。

举个例子，若公司配比为50%，则员工每向自己的401(k)账户中投入1元，公司也将投入0.5元进入该员工的401(k)账户。最终员工的401(k)账户中将有1.5元收入。

杰伊和妻子安妮塔多年来开着二手车，严格控制预算，因此从22岁起，他每年都向自己的401(k)账户缴纳最高限额的养老金，从而攒下了足够多的积蓄，让他可以在2020年提前退休。

杰伊存入足额的钱，也拿到公司给他配比的最高收益，退休后再取，还能从政府那获得额外税收优惠，这同样是复利的思维。

除此之外，他很年轻的时候就开始涉足投资。

25岁时，杰伊读了Vanguard创始人约翰·博格尔写的一本书，书中推崇低成本指数基金。

他还按照著名股票投资家彼得·林奇的建议购买自己了解的个股，而杰伊是软件销售，这意味着科技股以及购买他软件的那些公司的股票，其中包括他几十年前以每股3美元的拆分调整价买入的Home Depot。

现在，这家股票已经涨到了306美元/股。

他说：“我在很年轻的时候读了关于退休的书，但这对我来说很有意义。如果你降低了投资成本，就能保留更多的利润。”

这对夫妇现在拥有420万美元存款，一半在退休账户，一半在应税账户。

最近，他们卖掉了亚特兰大的房子，用这笔钱在凯里买了一套92.5万美元的房子，目的就是离孩子更近一点，这也是他提早退休的关键原因——为了拿出更多时间来陪家人。

如今他们每年的花费大约13万美元，其中包括5,000美元的房产税。他们每月的食品支出约为700美元，健康保险支出约为1,000美元。

迈尔夫妇也酷爱旅行，每年的旅行预算约为2万美元，今年他们就计划去西班牙。

为了最大限度地提高每月的养老金，杰伊说他要等到70岁才开始领。所以说，虽然真实情况是已经退休，但延迟领钱也能多拿。

目前，这对夫妇决定把表现最好的股票留给两个儿子。

美国人的传承跟咱们真有点不同，我们的传家之宝可能是各类古董、黄金，而美国人则喜欢传承股票。

亨利·胡，72岁

家住加利福尼亚州尔湾市

年支出25万美元

作为一个华人，活到老干到老早就刻在胡老先生的基因里了。

他是个工作狂。退休前，每周要工作多达80个小时，而现在他只做兼职，还会利用旅行之间的空档期来工作。

他说，工作是构成令人满意的退休生活的重要部分。

胡老先生是第一代移民，1979年从中国台湾移民来到美国。

他在芝加哥学习了五年外科，并于1986年在密歇根州完成了结直肠外科研究专科的培训，之后就定居在了南加州，养育了三个孩子。

他的妻子在他退休后不久去世了，如今只剩他一个人。

而退休后，旅行是他最大的一笔开销，每年有多达三个月时间都在旅行，他会去台湾看望他98岁的母亲，或者游览苏格兰、法国、德国、日本和瑞士。这就需要10万美元。其他支出约为每月4,000美元，

零零总总加起来，胡老先生一年的支出约为25万美元。

不过，他也是今天讲到的三个人中，退休后还最能赚钱的。

首先他收租，他拥有两套房子，一套150万美元，另一套120万，他把其中一套租了，每个月能拿3500美元的租金。他每套房子都还有贷款，总计约为50万美元，但他并不急于还清抵押贷款，因为利率低于3%。

其次，他领取的养老金也更多。作为一名医生，他从65岁开始，每月领取2700美元的社会安全福利金，这样每年可领取约13万美元的养老金。

再加上兼职，年过70了胡老先生的年收入仍有30万美元。我们之前做过统计，家庭年收入30万美元，相当于美国top 5%。

胡老先生也酷爱投资美股，他将其退休账户中的100多万美元几乎全部投资于股票基金和个股，包括苹果公司、微软和英伟达。

旅行和工作之余，在美国的家里，老先生就会打高尔夫球和匹克球，偶尔还弹弹吉他。并且几乎每个月，他都会去看看自己在不同城市的女儿和儿子。

他每年还要为长期护理保险支付6800美元。他说：“我妈妈活到98岁，总有一天我将无法照顾自己。我想减轻孩子们的负担。”

写在最后

发现没有，这三个百万中产的大部分资产，其实不来源于继承，而是自己的投资、积累。

而美国人的资产积累很大程度是靠股票。所以，美股之于美国人，就如同房产之于中国人一样，不能崩。

但他们也会有意识地做一些分散和保底，比如房产投资、保险投资等。美国的资本市场里，也提供了很多优质的选择。

另外，美国文化虽然很重视家庭，但也讲究一定的独立。

三个老人都不跟孩子们住，但是会有意识地多往来。特别是年岁已高遭遇离异，或者伴侣去世，成为空巢老人的时候，孩子和朋友的陪伴就变得格外重要。

而且，这些人都喜欢多出去旅游、看世界，还会在老后重拾或者刻意培养自己的兴趣，把生活更多地集中到自己身上。

看完三个事例，希望能给你我一些启发。

我们虽然选择不了自己的出生，但在做了万千个抉择之后，我们会无意识地画出自己的归途。

而我们要做的，就是把这个无意识，转成有意识，抓住几个关键的节点，让自己多做积累，富着老去。

老后想在哪里生活？或者自由地去各个地方旅游？拥有一张绿卡，既可以保留国内的身份，又能更自由地去往全世界各地，以及配置各国的资产，比如文中多次提到的美股。

移早不移迟，对身份规划感兴趣的朋友，赶紧扫描下方二维码，备注你感兴趣的国家，即可免费领取我们精心准备的身份配置资料包，并与我们进行1V1咨询！

参考原文：《手握500万美元的美国退休生活》，华尔街日报