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怎么回事？车贷房贷还清、信用分数反跌....

怎么回事？车贷房贷还清、信用分数反跌....

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许多消费者发现还清贷款后，信用分数竟然变低，华邮专栏作家蜜雪儿‧辛格泰瑞(Michelle Singletary)指出常听到的抱怨及疑问像是「我提前一年还清汽车贷款，分数却被扣30分」、「还完车贷后，我的分数减了50分」、「我和妻子还清房贷后，分数竟从850下降到822」等等。为何正面财务行为会导致负面结果呢？

辛格泰瑞表示毋需担心分数下降，这不会将消费者打入较低的信用等级，背后原因则在于信用分数的计算原理。如最广为使用的FICO信用分数以300至850的范围对消费者进行评级，是依据信用报告中的各个类别计算，包括还款历史纪录、贷款总额、新的信用贷款帐户、信用记录年数、信贷类型(房屋抵押贷款、车贷等)。
这些类别都有个别加权权重，反映衡量个人信用的重要等级。如还款历史纪录占分数的35%，其次是贷款总额30%，接着是信用记录长度占15%、新的信用贷款占10%。
信贷类型同样占10%，此类别涵盖的项目较广，包括房贷、车贷等分期贷款、循环帐户等，这能向贷方显示消费者是否有能力取得并管理不同类型的债务。而这也是为何在还清分期贷款后，信用分数可能会暂时下降的原因，因为一旦还清，这项贷款没有了，显示定期和准时还款的数据也消失了。
但偿还贷款会对整体信评是有正面影响的。随着时间推移，只要消费者持续表现积极的信用行为，例如按时付款和整体债务水准控制得当，应该就能看到信用分数反弹。FICO分数和预测分析副总裁多恩海姆(Ethan Dornhelm)表示，不必要求获得完美的850分，因只有约1.7%的美国消费者得到此分数。

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