当房东，要趁早！专家告诉你：年龄大了投资购房出租困难重重..

众所周知，随着房价的上涨，抵押贷款成本的增加，人们买房正变得越来越难。

一些人可能会选择持续租房，这也使得首次购房者的平均年龄越来越大。

官方数据显示，在2021/2022年度，伦敦以外地区的首次购房者平均年龄为33.4岁，在伦敦，首次购房者的平均年龄为33.8岁。

在这些首次购房者中，甚至还有一些年龄接近退休的人士。

虽然我们常说买房什么时候都不迟，但需要注意的是，有时候随着年龄的增长，如果要通过抵押贷款买房，可能会变得没有年轻人那么容易。

今天，我们就来聊一聊这个话题，为何有时候人们会因为年龄增长而难以买房？

一、到底什么才算是首次购房者？

在解释这个问题之前，我们先来说说到底什么样的买家才算是首次购房者。

一般来说，贷款机构对首次购房者的定义大致相同。SPF Private Clients的Mark Harris表示：“通常指的是那些没有拥有房产或没有抵押贷款的人。”

不过，Mark Harris指出，尽管如此，不同的贷款机构也会有一些例外情况。比如，一些机构会把“过去12个月或36个月没有抵押贷款”的人视为首次购房者(包括Kensington、Clydesdale银行、Nationwide 和 Melton 建筑协会)，还有一些机构不会把继承财产算在影响首次购房者身份的因素中(比如Halifax)。

Mark Harris还补充道：“但贷方对首次购房者的最高年龄没有任何明确规定。”

那既然对年龄没有明确限制，为何说接近退休的人士通过抵押贷款买房会变得更难呢？

二、可能适用严格的贷款标准

有业内人士解释道，对于即将退休的人士来说，获得抵押贷款可能会具有挑战性，因为贷款标准会变得更加严格。 

虽然贷方对申请时的年龄没有设置上限，但每个贷方可能都有自己的规则。这是由于向年长借款人放贷的风险会增加。

毕竟，随着买家年龄的增大，在偿还抵押贷款的时期内退休的可能性就越大。

一旦你停止工作，你将不再有可靠的薪水，你的收入也可能会下降，即使你有养老金。

Mark Harris表示：“在贷款上限、贷款收入比上限和还款类型方面，都有一些需要注意的地方。一般来说，针对退休人士的贷款期限可能相对较短，每月还款额较高。”

他举例道，贷方可能会规定，在期限结束时（并且必须偿还住房贷款），借款人的年龄必须在75岁或80岁以下。这可能意味着，即使机构同意一位65岁的买家成为借款人，但最长的借款期限只能是10或15年。

Mark Harris还补充道：“这对负担能力和借贷潜力都有影响。如果是基于较短的期限，则可能意味着借款人必须缴纳更多的首付，或者每月的付款变得非常昂贵，或者两者兼而有之。”

不仅如此，对于传统类型的住房贷款，年龄较大的买家可能需要证明自己仍在工作中，或者能够证明自己在退休后还能有有保障的收入来源。

除了贷款标准会变得更加严格外，年龄较大的买家可能还会发现，随着年龄的增长，贷款产品的数量会变得越来越少，从而限制了可用的选择。

John Charcol的Nick Mendes表示：“你可能会发现贷款产品选择有限，或者你可能会发现由于贷方之间缺乏竞争而利率更高。”

Nick Mendes还表示：“有些银行很乐意向90岁以上的申请人提供贷款。不过，这只是个别贷款机构，有些银行会要求申请人购买人寿保险，以承担一定比例的债务。”

接下来，我们再来说说贷款机构如何看待这个问题。

三、贷款机构怎么说？

1、Santander银行

Santander银行的一位发言人表示，该机构接受所有购房者的抵押贷款申请，包括年龄较大的首次购房者。

譬如，69岁以下买家能申请本金偿还抵押贷款（capital repayment mortgages），64岁以下的可以申请只付息抵押贷款（interest-only mortgages）。

其中，本金偿还抵押贷款必须在客户75岁生日之前还清，而只付息抵押贷款必须在客户70岁生日之前还清。

如果申请人宣布他们将在75岁之前退休(本金偿还抵押贷款)，或70岁之前退休(只付息抵押贷款)，Santander银行将贷款到客户声明的退休年龄，最低抵押贷款期限为5年。

2、Lloyds银行集团(包括Halifax)

Lloyds银行集团的一位发言人表示：“对于支付本金加利息的贷款（capital and interest loan），借款人不能在80岁生日之后还未偿还清。如果是只付息贷款（interest-only），联合贷款的最年长申请人不得超过70岁。作为首次购房者，此类借款人的首付仍将至少为5%。”

该发言人还表示：“但这一切都将取决于借款总额，以及在该期限内偿还月供的能力。借款人的产品期限可以短至两年。”

3、Coventry建筑协会

Coventry建筑协会的发言人表示：“我们对首次购房者没有任何具体的年龄或期限限制，我们的标准住宅政策将适用。在贷款期限结束时，所有申请人的年龄不得超过75岁。只要每月还得起，就没有最低还款期限。”

该机构还表示：“我们不会用年龄来判断一个人是否是第一次买房。我们只是想知道他们以前是否拥有过房产。”

4、Nationwide

Nationwide指出，我们对首次购房者没有具体的最高年龄限制，但所有的住房抵押贷款都要求在75岁之前偿还清。且贷款期限必须至少为两年。

总体来说，机构对于首次购房者基本都没有年龄限制，但是，他们大多也都要求客户在80岁或75岁以下就还清抵押贷款，这也意味着，年龄越大，能够申请的抵押贷款期限也就越短，每月的还款压力也就越大。

四、对于年龄较大的买家的建议

抵押贷款经纪人Forensic Property Finance的Jonathan Harris表示：“任何购买第一套房子的人，无论年龄大小，都应该确保自己能够负担得起，并确保这绝对是他们想要的，因为购买房产是一项巨大的承诺。”

Harris还指出：“由于需要每个月偿还贷款，买家最好确保自己有足够的收入来维持生活方式。检查是否有任何意外的支出，例如地租或服务费。如果有的话，请确保自己可以负担得起。”

对于那些接近退休但想要申请贷款的买家，也可以采取一些措施增加获得贷款的机会，比如花时间收集自己的养老金和其他收入来源的证明，以证明有能力每月还款。

另外，还可以检查自己的信用评分，看看是否可以采取措施来提高自己的评级，这可以让机构愿意提供更广泛的贷款产品和更好的利率。提高评级的简单方法包括按时支付所有款项、放弃不再使用的信用卡等等。

房产圈的结尾提示：

如今，买房变难，而由于房租暴涨，年轻人也很难攒得下首付，一些人选择长期租房。

但在租房的同时，我们也要意识到一直租房的风险，如果不能攒下更多的现金，当年龄增长时，想要申贷买房其实会没有年轻时那么容易。

而且，需要指出的是，随着年龄增长，在租赁市场的竞争力也会不断减弱，几乎很少有人能够一辈子租房。

这也意味着我们要尽早对自己的财务进行规划，而不是一直等待那个所谓的合适的时机。

——————————

我们是英国房产圈，一个靠谱，有料，不忽悠的英国房地产公众号。

如果你对英国房产投资感兴趣，就戳下面二维码关注我们：