401K里的钱越多越好？

看到隔壁贴有人在讨论401K存有多少米，从退休后财务规划的观点看，不是越多越好。
最近在学习退休后财务规划的知识，很重要的一个方面是控制税前账户（401K， IRA等）里的数额，不是越多越好。因为到年龄后(>72)开始的RMD不但可能会触发高所得税率，还可能会触发额外的医保IRMAA，而且肯定让85%的社保要交所得税。

如果你现在年入40万，去掉医疗保险免税大概还有36，7万要去打税。退休后RMD我大概算了一下，三百万的话，73开始的rmd 每年大概十一，二万。你自己去比较吧！

看到隔壁贴有人在讨论401K存有多少米，从退休后财务规划的观点看，不是越多越好。
最近在学习退休后财务规划的知识，很重要的一个方面是控制税前账户（401K， IRA等）里的数额，不是越多越好。因为到年龄后(>72)开始的RMD不但可能会触发高所得税率，还可能会触发额外的医保IRMAA，而且肯定让85%的社保要交所得税。


桃源凡人 发表于 2023-03-19 07:56

这里》99%的人不需要考虑这样的问题

多多是多？

存Roth 401k可解

回复 1楼桃源凡人的帖子
你这是什么学习水平？一个到73岁过日子无需动用59.5岁就可以提的几个m的401k的人，会在意每个月2-3千退休金的85%需要缴纳20%的个税？他也真是太细心+抠门了

回复 1楼桃源凡人的帖子
今天周末我试试看，回答这个比较复杂的问题，说的不对，请多指教
首先的假设是工作的时候收入高税率高，退休以后收入的税率也低，所以 401K能放满就要放满。对大多数人这个假设是对的，既使是高收入人群。
Roth 对收入限制有规定。现在华人上收入高，大多人都不符合要求。能放一定也要放满。
第三个问题是401 K里面放什么投资，许多人放了收益很高的总数长得很高，以后RM D可能会比较高。这个我做了许多比较和研究里边的利弊太多，实际上谁也不能预测未来。最后我就做了一个比较简单的办法，把握总体规划，然后把税率高的投资放在401K里，但是税率高的投资收益不高，所以少了利滚利的机会。总之没有很好的统一回答。看𠆤人情况。

税前401k不要放太多，关键是限制太大。不需要钱的时候还逼着你取钱 税后的就全放满吧！

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今天周末我试试看，回答这个比较复杂的问题，说的不对，请多指教
首先的假设是工作的时候收入高税率高，退休以后收入的税率也低，所以 401K能放满就要放满。对大多数人这个假设是对的，既使是高收入人群。
Roth 对收入限制有规定。现在华人上收入高，大多人都不符合要求。能放一定也要放满。
第三个问题是401 K里面放什么投资，许多人放了收益很高的总数长得很高，以后RM D可能会比较高。这个我做了许多比较和研究里边的利弊太多，实际上谁也不能预测未来。最后我就做了一个比较简单的办法，把握总体规划，然后把税率高的投资放在401K里，但是税率高的投资收益不高，所以少了利滚利的机会。总之没有很好的统一回答。看𠆤人情况。
cloudymind 发表于 2023-03-19 10:02

Back door Roth and mega back door Roth 可以解决Roth

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今天周末我试试看，回答这个比较复杂的问题，说的不对，请多指教
首先的假设是工作的时候收入高税率高，退休以后收入的税率也低，所以 401K能放满就要放满。对大多数人这个假设是对的，既使是高收入人群。
Roth 对收入限制有规定。现在华人上收入高，大多人都不符合要求。能放一定也要放满。
第三个问题是401 K里面放什么投资，许多人放了收益很高的总数长得很高，以后RM D可能会比较高。这个我做了许多比较和研究里边的利弊太多，实际上谁也不能预测未来。最后我就做了一个比较简单的办法，把握总体规划，然后把税率高的投资放在401K里，但是税率高的投资收益不高，所以少了利滚利的机会。总之没有很好的统一回答。看𠆤人情况。
cloudymind 发表于 2023-03-19 10:02

哪些是税率高的投资

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今天周末我试试看，回答这个比较复杂的问题，说的不对，请多指教
首先的假设是工作的时候收入高税率高，退休以后收入的税率也低，所以 401K能放满就要放满。对大多数人这个假设是对的，既使是高收入人群。
Roth 对收入限制有规定。现在华人上收入高，大多人都不符合要求。能放一定也要放满。
第三个问题是401 K里面放什么投资，许多人放了收益很高的总数长得很高，以后RM D可能会比较高。这个我做了许多比较和研究里边的利弊太多，实际上谁也不能预测未来。最后我就做了一个比较简单的办法，把握总体规划，然后把税率高的投资放在401K里，但是税率高的投资收益不高，所以少了利滚利的机会。总之没有很好的统一回答。看𠆤人情况。
cloudymind 发表于 2023-03-19 10:02

退休后财务规划很重要的一个点是在RMD年龄前，尽可能分几年把401k和IRA里的钱转到Roth. 70岁后还在工作的，直接就存Roth401K。

退休后财务规划很重要的一个点是在RMD年龄前，尽可能分几年把401k和IRA里的钱转到Roth. 70岁后还在工作的，直接就存Roth401K。
桃源凡人 发表于 2023-03-19 10:59

问题是这个还能转多久，计划总是没变化快

Mark

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今天周末我试试看，回答这个比较复杂的问题，说的不对，请多指教
首先的假设是工作的时候收入高税率高，退休以后收入的税率也低，所以 401K能放满就要放满。对大多数人这个假设是对的，既使是高收入人群。
Roth 对收入限制有规定。现在华人上收入高，大多人都不符合要求。能放一定也要放满。
第三个问题是401 K里面放什么投资，许多人放了收益很高的总数长得很高，以后RM D可能会比较高。这个我做了许多比较和研究里边的利弊太多，实际上谁也不能预测未来。最后我就做了一个比较简单的办法，把握总体规划，然后把税率高的投资放在401K里，但是税率高的投资收益不高，所以少了利滚利的机会。总之没有很好的统一回答。看𠆤人情况。
cloudymind 发表于 2023-03-19 10:02

你这个信息有些落后了，只有Roth IRA对收入有限制，而且最多只能存$6,500。Roth 401k没有收入限制，2023年可以存到$22,500。长期来讲，绝对是Roth占优势，首先到了年龄取出来不必交税，而且不像401K 到了72岁没有强制提款要求，还有就是去世之后继承给孩子他们不必交税！

你这个信息有些落后了，只有Roth IRA对收入有限制，而且最多只能存$6,500。Roth 401k没有收入限制，2023年可以存到$22,500。长期来讲，绝对是Roth占优势，首先到了年龄取出来不必交税，而且不像401K 到了72岁没有强制提款要求，还有就是去世之后继承给孩子他们不必交税！
giantsequoia 发表于 2023-03-19 13:27

roth 401k也要交RMD吧，IRA不用。所以应该尽量把401k转到IRA里面？pre-tax 401k是不是只有换工作才能转？

最好多放backdoor，因为以后通货膨胀起来的话，收入不一定会减少吧

roth 401k也要交RMD吧，IRA不用。所以应该尽量把401k转到IRA里面？pre-tax 401k是不是只有换工作才能转？
ILoveEcho 发表于 2023-03-19 13:31

查了一下，以后roth 401k没有rmd了，那roth 401k和roth ira就差不多了。

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你这是什么学习水平？一个到73岁过日子无需动用59.5岁就可以提的几个m的401k的人，会在意每个月2-3千退休金的85%需要缴纳20%的个税？他也真是太细心+抠门了
Isotope 发表于 2023-03-19 08:44

为什么不？能积累财富的人 往往才更在乎地板缝里的钱 反过来觉得不值得在乎的 其实通常富的有限

哪些是税率高的投资
count 发表于 2023-03-19 10:46

Unqualified dividend 和interest。大至就是bond和high yield saving high dividend stocks…这些退休人员都会有一些，除自主房外的资产40-50%左右？

你这个信息有些落后了，只有Roth IRA对收入有限制，而且最多只能存$6,500。Roth 401k没有收入限制，2023年可以存到$22,500。长期来讲，绝对是Roth占优势，首先到了年龄取出来不必交税，而且不像401K 到了72岁没有强制提款要求，还有就是去世之后继承给孩子他们不必交税！
giantsequoia 发表于 2023-03-19 13:27

Roth 401k是你说的roth 还是401k

Back door Roth and mega back door Roth 可以解决Roth
vsfan 发表于 2023-03-19 10:38

这个是好主意哦，但最好在退休后但是在RMD之前做。最佳时间是退休后到59.5之间。
其实省锐不是把一年的税率降低而是在收入低的时候以低税率来付税。如果你收入低的时候不要忘记预付税钱。哈哈哈

求科普，什么是 RMD？

Roth 401k是你说的roth 还是401k
mingdrew 发表于 2023-03-19 17:16

401K分 traditional 401K (税前）和 Roth 401K （税后）两种，后者在离开工作后可以直接rollover到Roth IRA. Roth 401k优势太大了，没有收入限制每年能存两万多，工作的人不好好利用起来太可惜

401K分 traditional 401K (税前）和 Roth 401K （税后）两种，后者在离开工作后可以直接rollover到Roth IRA. Roth 401k优势太大了，没有收入限制每年能存两万多，工作的人不好好利用起来太可惜
giantsequoia 发表于 2023-03-19 17:45

是的。我现在基本不存traditional 401K 了，全部转成Roth 401K。

求科普，什么是 RMD？
playForever 发表于 2023-03-19 17:44

Required Minimum Distribution，是IRS给传统401K强加的每年必须取钱的额度，不取钱出来会罚款。 目前的规定是到了72岁，必须开始取钱。假设你401K账户有300万美元，你到了72岁，那年必须取11万美元出来，低于这个数字要罚款。这相当于丧失了灵活度，比如或许有的人想放久一点这样可以继续投资生利，有的人或许有其他收入如果取401K加一起会交很多税，Roth is totally under your control

Required Minimum Distribution，是IRS给传统401K强加的每年必须取钱的额度，不取钱出来会罚款。 目前的规定是到了72岁，必须开始取钱。假设你401K账户有300万美元，你到了72岁，那年必须取11万美元出来，低于这个数字要罚款。这相当于丧失了灵活度，比如或许有的人想放久一点这样可以继续投资生利，有的人或许有其他收入如果取401K加一起会交很多税，Roth is totally under your control
giantsequoia 发表于 2023-03-19 17:58

还有一个区别是，如果401K最后没有花完，需要传给孩子，那么传统401K要交很大一笔税。Roth 401K 传给孩子不需要交税。
就我个人的情况，无论是退休还是不退休，401K 大概率不会动，所以果断全部存入Roth 401K。

如果有州税的话，Roth 401k 是 after both federal and state tax 吗？ 我的理解是Roth 401k 是在交完 Federal 和 state tax 后的，但有一个同事和我说是只用交 federal tax.

还有一个区别是，如果401K最后没有花完，需要传给孩子，那么传统401K要交很大一笔税。Roth 401K 传给孩子不需要交税。
就我个人的情况，无论是退休还是不退休，401K 大概率不会动，所以果断全部存入Roth 401K。
leevalley555 发表于 2023-03-19 18:15

Roth 401是不是公司提供才可以存？

mark

Mark

Roth 401是不是公司提供才可以存？
pevcmao 发表于 2023-03-19 18:35

co-ask~~~~

roth 401k也要交RMD吧，IRA不用。所以应该尽量把401k转到IRA里面？pre-tax 401k是不是只有换工作才能转？
ILoveEcho 发表于 2023-03-19 13:31

退休时可以把Roth 401K全转到Roth IRA，Roth IRA那部分就没有RMD了。

roth 401越多越好 lol

退休时可以把Roth 401K全转到Roth IRA，Roth IRA那部分就没有RMD了。
tiffany2013 发表于 2023-03-19 20:05

你转的那年要交税，很多税

你转的那年要交税，很多税
appleseeds 发表于 2023-03-19 20:34

你不懂不要乱评论，我可以很确定地说，一分钱税都不用交，因为你存的时候联邦税州税都已经交过了。你说的情况是traditional 401K转成Roth IRA，那确实要交税，我们这里说的是Roth 401K转成Roth IRA

你转的那年要交税，很多税
appleseeds 发表于 2023-03-19 20:34

不懂不要乱说。不需要缴税

Roth 401是不是公司提供才可以存？
pevcmao 发表于 2023-03-19 18:35

是的，只有公司提供Roth 401K，其实也是制度对工作的人的激励吧。不工作的只有Roth IRA选项，有收入限制（<20万才可以存$6500)

但是现在traditional 401k 能帮助省一些稅。可能我的资产不够， 70多的时候收入不高， 拿401k的钱出来交的税不多。这样对我比较划算？

退休时可以把Roth 401K全转到Roth IRA，Roth IRA那部分就没有RMD了。
tiffany2013 发表于 2023-03-19 20:05

Roth IRA也有RMD

Roth IRA也有RMD
焱焱 发表于 2023-03-19 21:07

对不了解的事，建议Google 一下再发言。

Traditional 401k的好处怎么一直没人说呢 假设你现在收入是25%的税率，往traditional里面如果放两万的话，同样的钱税后放roth就只有一万五。所以投资traditional等于你每年拿政府的五千去投资，年数长了再加上复利效应也是很可观的。等老了税率低了就很划算。也正因此traditonal跟roth一直各有千秋，简单说就是要看你现在税率高还是你觉得你将来的税率高。

Roth 401K是图啥？自己开个投资账户投大盘不是更香一点吗？

Roth 401K是图啥？自己开个投资账户投大盘不是更香一点吗？
Mdx123 发表于 2023-03-19 21:47

投资账户挣的钱要交税，roth 401 挣的钱不用交税。 前面一个帖子提到了 traditional 401的优势是现在不用交税，这在州税高的地方是个好处。退休后马上搬到佛罗里达，华盛顿，内华达，从 tradional 401 里拿钱一分州税都不用交。

Roth 401是不是公司提供才可以存？
pevcmao 发表于 2023-03-19 18:35

是的，可能有的公司的401K里没有Roth 401K，那就只能自己做Roth Conversion了。

删了

roth 401k contribution 不能降AGI

对不了解的事，建议Google 一下再发言。
tiffany2013 发表于 2023-03-19 21:18

谢谢，又学到了，那这样，退休后更有理由把401k里的钱转到roth ira里了

但是现在traditional 401k 能帮助省一些稅。可能我的资产不够， 70多的时候收入不高， 拿401k的钱出来交的税不多。这样对我比较划算？
snow-fox 发表于 2023-03-19 20:57

对资产不是很高的，退休财务规划的目标是争取社保福利0%交所得税

roth 401k contribution 不能降AGI
WCatQ5 发表于 2023-03-19 22:58

是的，现在不能省税。

打算把401K留给娃的可能还是roth 401好一点。娃继承的时候估计也是4,50岁，那时税率搞不好比现在高，而且好像继承的401K规定必须10年内提完，那如果401balance 很高的话，那他们要付的税肯定很高了。。roth 401继承就不用交税了

打算把401K留给娃的可能还是roth 401好一点。娃继承的时候估计也是4,50岁，那时税率搞不好比现在高，而且好像继承的401K规定必须10年内提完，那如果401balance 很高的话，那他们要付的税肯定很高了。。roth 401继承就不用交税了
sherryjtx 发表于 2023-03-19 23:11

肯定的。

401K分 traditional 401K (税前）和 Roth 401K （税后）两种，后者在离开工作后可以直接rollover到Roth IRA. Roth 401k优势太大了，没有收入限制每年能存两万多，工作的人不好好利用起来太可惜
giantsequoia 发表于 2023-03-19 17:45

roll over的时候要收税吗？

谢谢，又学到了，那这样，退休后更有理由把401k里的钱转到roth ira里了
焱焱 发表于 2023-03-19 22:59

为什么要转，不是明年开始Roth 401k就取消RMD吗？我的理解是转和不转都没区别了吧，那么不转还可以少费点事。 大家看我有没有漏掉什么？

roll over的时候要收税吗？
肥中之瘦 发表于 2023-03-19 23:28

pre-tax的401k转到roth ira肯定要交税啊，所以最好利用提前退休后收入降低有计划地分批转。

为什么要转，不是明年开始Roth 401k就取消RMD吗？我的理解是转和不转都没区别了吧，那么不转还可以少费点事。 大家看我有没有漏掉什么？
teapot 发表于 2023-03-19 23:29

是啊根本没必要转

Traditional 401k的好处怎么一直没人说呢 假设你现在收入是25%的税率，往traditional里面如果放两万的话，同样的钱税后放roth就只有一万五。所以投资traditional等于你每年拿政府的五千去投资，年数长了再加上复利效应也是很可观的。等老了税率低了就很划算。也正因此traditonal跟roth一直各有千秋，简单说就是要看你现在税率高还是你觉得你将来的税率高。
lulusnap 发表于 2023-03-19 21:45

你说的这种情况是相对于手头紧的人，余钱只有2万。而且老了以后税率也必须低才划算。毕竟traditional 401k复利增长出来的钱连本带利都要叫income tax，普通投资只需要交capital gain tax
对于有余粮的人，同样的cap $22,500，traidtional 401k放是税前的，Roth 401k放的是税后的，那相当于税前$22,500 x 1.2到1.3，等于有更多的钱享受了税务优惠。

我来算算： 我家退休时候收入一定没有现在高，所以pre-tax 401k合算。 退休后我别的收入肯定不够cover，所以必然会从401k取钱。前面层主算的一年11万算上通胀也是合理数字，好像RMD正合适。 等我花到死，估计90来岁，三百万花掉了，好像也剩不下什么，孩子60来岁也要退休了，收入降低税率降低，正好拿钱。401k遗产要在10年内领完，领完刚好他们70多，领自己的退休金。前提是税法基本不变。 这么一算，401k赢了，因为本金比Roth 401多，获利多。 我觉得这个只适合我等穷人，还要死的时候合适。富人还是Roth 401k 合算。

为什么要转，不是明年开始Roth 401k就取消RMD吗？我的理解是转和不转都没区别了吧，那么不转还可以少费点事。 大家看我有没有漏掉什么？
teapot 发表于 2023-03-19 23:29

传统401k的转去roth

Roth 401K是图啥？自己开个投资账户投大盘不是更香一点吗？
Mdx123 发表于 2023-03-19 21:47

Roth 401k 不交capital gain tax，如果本来就准备长期持有，复利部分客观，那还是很香的。

我来算算： 我家退休时候收入一定没有现在高，所以pre-tax 401k合算。 退休后我别的收入肯定不够cover，所以必然会从401k取钱。前面层主算的一年11万算上通胀也是合理数字，好像RMD正合适。 等我花到死，估计90来岁，三百万花掉了，好像也剩不下什么，孩子60来岁也要退休了，收入降低税率降低，正好拿钱。401k遗产要在10年内领完，领完刚好他们70多，领自己的退休金。前提是税法基本不变。 这么一算，401k赢了，因为本金比Roth 401多，获利多。 我觉得这个只适合我等穷人，还要死的时候合适。富人还是Roth 401k 合算。
teapot 发表于 2023-03-20 00:22

小建议，pre-tax和Roth 401k都存点。hedge高税率风险。
收入低不一定税率低，如果社会福利提高，像欧洲看齐，那税率还可以涨。

小建议，pre-tax和Roth 401k都存点。hedge高税率风险。
收入低不一定税率低，如果社会福利提高，像欧洲看齐，那税率还可以涨。
guogai 发表于 2023-03-20 00:27

有道理，谁也保不齐将来咋变

你这个信息有些落后了，只有Roth IRA对收入有限制，而且最多只能存$6,500。Roth 401k没有收入限制，2023年可以存到$22,500。长期来讲，绝对是Roth占优势，首先到了年龄取出来不必交税，而且不像401K 到了72岁没有强制提款要求，还有就是去世之后继承给孩子他们不必交税！
giantsequoia 发表于 2023-03-19 13:27

是的，ROTH IRA可以通过backdoor来存，不受收入限制。ROTH 401k也是税后。最后还有公司提供mega backdoor，跟401k加一起每年上限是六万多。后两者的增值都不用交税，也没有强制提款要求。如果有条件开始存起来。

那Roth IRA or Roth 401k 等退休后取出时本金不交税，产生的利息也不用交税吗

那Roth IRA or Roth 401k 等退休后取出时本金不交税，产生的利息也不用交税吗
Weemi 发表于 2023-03-20 01:00

两种Roth本金已经交过税了，利息免capital gain tax是Roth的tax benefit

我来算算： 我家退休时候收入一定没有现在高，所以pre-tax 401k合算。 退休后我别的收入肯定不够cover，所以必然会从401k取钱。前面层主算的一年11万算上通胀也是合理数字，好像RMD正合适。 等我花到死，估计90来岁，三百万花掉了，好像也剩不下什么，孩子60来岁也要退休了，收入降低税率降低，正好拿钱。401k遗产要在10年内领完，领完刚好他们70多，领自己的退休金。前提是税法基本不变。 这么一算，401k赢了，因为本金比Roth 401多，获利多。 我觉得这个只适合我等穷人，还要死的时候合适。富人还是Roth 401k 合算。
teapot 发表于 2023-03-20 00:22

traditional 401k和roth 401k，每年的上限是一样的，不存在哪个本金更多。区别只是一个税前一个税后，但放进账户的绝对值是可以一样的。

投资账户挣的钱要交税，roth 401 挣的钱不用交税。 前面一个帖子提到了 traditional 401的优势是现在不用交税，这在州税高的地方是个好处。退休后马上搬到佛罗里达，华盛顿，内华达，从 tradional 401 里拿钱一分州税都不用交。
dcgreen 发表于 2023-03-19 22:40

Traditional 401k 是对最高税率的那部分收入免税，这点还不香吗？

是的，ROTH IRA可以通过backdoor来存，不受收入限制。ROTH 401k也是税后。最后还有公司提供mega backdoor，跟401k加一起每年上限是六万多。后两者的增值都不用交税，也没有强制提款要求。如果有条件开始存起来。
saynomore 发表于 2023-03-20 00:49

你这个只对小部分人是对的

Traditional 401k 是对最高税率的那部分收入免税，这点还不香吗？
centenario 发表于 2023-03-20 01:31

也是有道理的。但是投资收益要按income tax交税，比capital gain tax也高出不少。

Mark 401K

traditional 401k和roth 401k，每年的上限是一样的，不存在哪个本金更多。区别只是一个税前一个税后，但放进账户的绝对值是可以一样的。
saynomore 发表于 2023-03-20 01:08

本金是进入投资的钱，你也说了一个税前一个税后，当然不一样了。投资平台只看到你税后的钱进来100，它绝对不会给你120的收益。 我相信你懂但是偏要杠。