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还要来问问life insurance的问题。我家娃快上大学了,
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还要来问问life insurance的问题。我家娃快上大学了,

tidytiger
楼主 (文学城)

但他是特殊娃,将来能否大学毕业找到支持他独立生活的工作还没有完全把握。我和他爸离婚多年,最近和他爸爸谈话,感觉如果我有问题,他爸管他的可能性几乎是零。他再婚又有家庭和孩子。所以我再想是否应该给我自己买个30年的term life,这样保证娃生存没有问题。问了问,由于我已经不年轻了,45+,前2年开始又身体不太好,保费并不便宜要300-400每个月。而且他们要根据我的medical record才能更准确的估算月费。想问问大家,看看是不是对路。

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hz82000
2 楼
Term 不应该这么贵,你少保点
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yhr
3 楼
男人再婚都是靠不住的了,新老婆哪里会让他管你的娃。
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MrsKwok
4 楼
娃买受益的是媳妇儿孙子……
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长空无际
5 楼
你有没有替你家娃申请所有该申请的福利?SSI, housing, 帮忙他职业发展和平时生活的各种non profit组织?
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凊荷
6 楼
你娃挺好的,那会不可以

以后独立养活自己? 

你计划一下,如果能给孩子留下至少五十万,放在dividend 的etf 里,一个月就有不少现金。娃随便找一个工作,比如当waiter,两项收入就够养他一个人了。

如果你能留下更多,就建立个trust,给你娘两个安排好。

你娃一定会大学毕业找到好工作结婚养家过幸福生活的。

这个爸爸太糟糕,他不给孩子留一点钱吗?不管就算了,钱应该留一点吧。

 

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2008VGirl
7 楼
特殊娃能申请福利照顾吗?
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tidytiger
8 楼
大概是因为近几年我身体不好,

保了2m,低于这个我觉得还是不能保证娃所需。

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tidytiger
9 楼
他恰巧是

半半拉拉,应该是那种没有严重到够福利的标准,但又不是轻微到我不担心他的生计问题。

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凊荷
10 楼
哪种是要非常严重的。

她娃哪有那么严重。理工科学的棒棒哒!她过滤了

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攸墨尔
11 楼
英达等成功人士再婚后都不管亲生儿。你的打算是对的。如是特殊娃,安排他每月支取生活费。再买个公寓给他住
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凊荷
12 楼
要是独立生活有问题

哪会有媳妇孙子。再说她是给她买呢

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tidytiger
13 楼
不留钱,也不打算

付大学费用,我想能否说服他用一些给娃存的529的钱,这样娃大学的选择余地更多,更有可能找到适合他的大学。他的新娃年龄还小。我可以现在帮他新娃投529,让娃先用当年给娃开的529,有些怪异,我还没和他提,他凡事做不了主,要老婆做主。

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凊荷
14 楼
你娃的529 他同意给你娃用就可以了

这个应该没问题。

你不要给他的小娃存钱。

上州立用不了多少钱的

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bobpainting
15 楼
你保的挺多,不能指望保险发财的心态,TERM很快结束了,保费很贵不划算。降低额度。
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tidytiger
16 楼
不是发财心理,

而是如果他真的不能找到能维持他生活的工作,他需要这么多钱生存到他终老。

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bobpainting
17 楼
爸爸给你娃存的529,当然尽力要回来用。他现在的小娃,你没义务给存529.
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bobpainting
18 楼
那种需要买whole life保险,年龄大很贵的,20,30年的很快过去了,买个安慰。
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tidytiger
19 楼
前年和他聊过这个问题,不知道

是不是他老婆撺夺的,他想把那钱转让给新娃用,他说受益人是可更换的。所以我想出这注意,我娃有了这笔钱,大学选择余地更多些。

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bobpainting
20 楼
男的再婚靠不住。你私下给娃爸爸多沟通,把你的担心,以及娃的大学对娃的未来影响。私校对个体娃还是很好的。公立人均资源少,难
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hz82000
21 楼
人品问题
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柠檬椰子汁
22 楼
钱是其次,关键是你不在了要不要找人帮忙。

一个月四百,二十年才花十万元,保的是一百万?  不知道你为什么还嫌贵。假设不投保,按照这几天定投的理论,即使股市每年10%的增长,每个月存400二十年最后只是拿到29万。真实不知道你为很么还嫌保险贵。

其实钱还是次要问题,主要问题是你不在了谁来照应你儿子(注意,不知照顾,是照应帮助)。父亲也不能照应一辈子。

所以假设你现在有10米,如果25岁给你儿子,你相信他能自己管好吗?如果你不相信,那么趁早建立trust,让银行管钱定期发生活费。

 

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MrsKwok
23 楼
楼主保30年2米共花十四万多。虽然2米现金30年后可能通涨贬得

利害,但对孩子还是一份福利...

她孩子貌似已结婚生子了吧……

 

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柠檬椰子汁
24 楼
就是啊,保个20年30年,孩子要是能自理就不需要担心了。如果不能自理再想办法。
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MrsKwok
25 楼
哎呀,搞错了,是前

夫再婚生子,我看成是楼主娃了,柠檬说得在理。

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Smilee
26 楼
The premium will increase rapidly with age for term insurance
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Smilee
27 楼
Maybe still do $ average investing?
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yangyang08
28 楼
你儿子高中就能打工挣钱,不用太担心

我公司自闭症员工,财富一百强,小伙子自闭症还挺明显,没有眼神接触,很明显的那种。作为特殊员工招进来,一般不会解雇

应该比你儿子问题严重得多。美国存活还是很容易的

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来来往往2020
29 楼
如果想要特殊娃有所保障应该买whole life,或许还需要指定信任的监护人或者律师

现在人寿命长,你怎么知道自己活不过30年?

买whole life+longterm care ride, 万一娃自立了呢?也许最后需要用钱的是你自己呢?

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慢想者
30 楼
Term life保费通常每年都小涨,60岁以后保额却持续大跌。当然同期你的财产积累在这期间会不断增长,到一定时候自我保

了。另外可以考虑whole life plan。

至于给孩子买套房子住,等他有个大致确定的地区再定,比如学校或工作所在地。有条件的话弄个两居室以上的,让他负责管理租客,锻炼自立。房子归入家庭信托里。

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tidytiger
31 楼
谢谢,我知道该有保险,但我主要不知道该买什么样的保险最适合。

你说的有道理,先买个30年。也需再有10年他可以养活自己,那样term到期也不用怕了。如果他还不行,希望我给他的定投能够他使用到终老。照应的问题,没了我,他只能靠自己了,因为他是我的only child.

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bobpainting
32 楼
柠檬你能写个TRUST的科普吗?你说银行管钱,譬如1000万,银行管钱,这个钱升值属于谁,如何升值谁有权决定?

如果银行给固定数目,给几年是根据委托的数目吗?如果给了几年,受益人不在,余下的多数钱属于银行?还有费用问题。完全不懂。

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smlandlord
33 楼
我个人认为 如果可以,1. 10万面额的whole life, 是保证你自己过世不给孩子添麻烦。2。 30年国债5%,

我个人认为 如果可以,1. 10万面额的whole life, 是保证你自己过世不给孩子添麻烦。2。 30年国债5%, 能买多少买多少。 3. 找个local bank 做trustee, 你过世后按月发钱, 房产付清。

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柠檬椰子汁
34 楼
我没有让银行管钱的经验,所以不能写一个负责任的指南。

但是,最基本的道理还是懂的。

信托的钱放在银行的信托账户里面。钱是属于信托的,信托就相当于一个法人。升值多少都是信托的。这个和银行没有大的关系。

信托的规则是你写的,比如你可以写钱放在IVV/QQQ里面,坚持不动。然后说提款的条件是,每个月XXX元给受益人,受益人生病上学,可以按账单提款,受益人结婚买房,可以提多少钱,等等。

最重要的是受托人,就是按照信托规则执行的人。虽然投资不用管了,每个月卖投资分钱还是要管的。另外,信托每年也是要报税的。比如卖了多少股票有多少增值税,平时分红有多少收入税,这些东西都要受托人来帮你报税。

即使你找了最可靠的朋友做受托人,你也应该适当给一些报酬,不能白用人家的时间。当然也可以找律师做受托人,当然,最可靠的朋友最好的律师也有三长两短,如果是残废人照顾一辈子,用一个银行信托部门最牢靠。

银行信托部门,有监督程序,肯定不会被贪污,费用多少我真的不知道。

 

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tidytiger
35 楼
谢谢,这个很有用。
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bobpainting
36 楼
感谢柠檬!科普的太好了。
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长空无际
37 楼
用银行和大投资公司的信托部门管理最可靠,私人管理最后会有私心,不给管理费,别人无偿

替你管理不上心,给了管理费,又怕他们为了多拿点管理费搞幺蛾子。

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