年金投资实例看是否“合算”

    我在退休前买了年金，这几天报税，正好有数据。

    最初一次性投入金额：$204,916.   时间在12-04-2015

    目前2024年4月，current value $236,172, cash surrender value $235,515. 所以大概率讲，我的本金不会损失到零，特例不讨论，极小概率事件，基本就是不会发生的事。碰到了，不会死人就好。

     2015年买入，考虑到各种因素，7年后开始取钱，当然早晚都可以，金额不一样，可以取到我99岁。99岁前死亡，账户里那时的 cash value 由我指定的继承人得到，税务不清楚。从2022年开始，我已连续每年取钱$14,332, 这个数字旱涝保收，年金公司算好给的，但也不会随通胀调整。当年投资20万5千，如果现在退出，可以有27万8千多一点回本。

     年金公司收费，每季度大约$1100, 每年$4400, 具体数字有上下5元的波动。每年4400元收费高吗？换句话讲1.7%的管理费能忍受吗？

    退休前，工作忙，想想有人帮我投资一部分资金也不错，因为当时实在太忙。退休了，时间多了，定投指数股的精髓自认掌握了，感到有点“不合算”，但木已成舟。又一想，这成舟的木如果自己做家具，凭自己的水平，能胜过造船厂木工的产品？

    年金好坏，本人不做评论推荐，如要投资，男人请咨询太太，女的请咨询专业人士。

    本人退休工程师，所有金融投资说法，一家之言。

旱涝保收，挺好的，老美友人做 trust fund 都要花钱，律师可不便宜

谢谢分享实例！木已成舟比喻形象

哈哈哈！沪宁兄这话逗？“男人请咨询太太，女的请咨询专业人士“。我再帮你加一个？太太被卖年金闺蜜一忽悠，就买了年金！

这句是挺逗的，我当时就想到糊涂兄你是我的专业人士，咨询过，拨开迷雾。

再看那个推销年金的闺蜜，来时开着奔驰，带着付黑超，提着个爱马仕的帕金包。

感觉这个不错，不用操心

我这个年金，还真是太太坚持要买的。

你有考虑和比较过fixed index annuity吗？

女的都容易被这些噱头击中虚荣的内心。不过没追求生活有啥意思呢，这些小虚荣让很多女生很可爱。我就不是变成女汉子….

听太太的永远正确

抱歉，当时不是我负责买的。

我去年底让专业人士帮我了

15万，收费0.7%， 11月23日进场， 现在17万+

一直想表扬你，但怕得罪全体上海男人。想说你是最不像上海男人的上海男人。

现在的年金产品，开户红利给很高。

家庭决策，应该两个人都赞成

以前也有过买年金的想法，一般的共识好像是70岁以后分期买（年金利率和当时利息率有关）。但我们

在（48/52岁）退休后逐渐建好了红利个股投资（=自造红利指数基金），现在总平均红利率是5.4%左右。红利不仅（绝大多数情况下）旱涝保收，大多公司还会每年增长（可用来抵制通货膨胀），而且本金最后还是自己的。因为红利加定存利息足够了生活，所以我们就没有了买年金的需要。

觉得不管哪种投资途径，存在就证明有市场。年金的好处是省心省事儿，买的时候对了，利率也不错。不足的地方是，除特制年金外，一般没有通货膨胀保护，还有就是把母鸡送给了别人，自己只能拿到鸡蛋，最后没有鸡肉可以吃了哈。

所以就是自己养和送给别人养母鸡的区别吧。

其实个股投资建好以后，我们也不是很操心的，以前一般一两个月看一次，现在看到这里讨论市场变化时去看一眼。

等我们到了80岁左右时，可能会转个股成指数ETF投资，为万一脑子老化和万一丧失侣伴做准备。

也是退休工程师的一家之言哈。

 

 

叫个板！年金收费高，虽然保底，但是也不給你超过的盈利部分！多数年金不能传给孩子。

Happy wife, happy life .

有Family Endowment。年金上能benefit多少主要是看活多久吧？这是一个预防生存时间过长的保险。

是的，活得越长越合算。买年金时，要选评级高的保险公司，别到时，人还活着，保险公司破产了！

寿险是预防提前走了。年金是预防走得太晚。走得早省心，留下一笔钱其他什么都不用管了。如果存活时间太长，就得能把自己安排好。

喜欢看这样的事例分享。年金， 大家迷惑的多

保险公司一般不会破产。会通过政府主导来并购。保险合约会转到其他公司。目的是为了保护消费者。

$204,916，12-04-2015开始投SP500指数，2024年3月资产总值$582,848, 你做到了吗？

我现在看的是选Income Rider，1.1%管理费，开户45%红利，10+年后取钱，增值follow指数，保底为0%

不选Income，就没有管理费，也没有开户红利，就变成了一个单纯的有保底和增值follow指数的投资账户，随时取钱

我用SP500给back test一下

$204,916 如果从2015年底投入SP500 ETF，减掉每年的0.05%的ETF fee和两年annuity，到2023年底是 $515，465.

按一年$14,332的annuity payment算，目前相当于2.78%。

当然这9年SP500年回报率14.5%高于历史平均。保守点算，以后美帝不行了，SP500长期平均年回报率只有7%。每年拿出$14,332.

到2043年 （20年后）的本金是$1,350,130.

到2053年 （30年后）的本金是$2,431,423.

所以你的直觉是对的，相对来说，年金省事了，但是是你付费买省事。有的人认为值，有的认为不值。

 

并不是每个人都会拿着指数不撒手。有些经历过股灾的人，再也不肯进股市了。有些管不住手的会追高会在底部抛售，会受情绪控制。

你每年取钱$14,332 也就是个蝇头小利，被中介忽悠了。如果开始投资SP500指数，今年4月开始每年取$20000

所以我说有的人认为值，有的认为不值

投资不只是个数学问题，心理因素占比很大。这也就是机构的优势，机构里是team，把大部分心理波动抹平了

秉承分散风险的原理，可以分散一部分资金出去。如果在股票账户里能买到这种保底又能自动追踪指数的基金就好了。

刚看到上头Mich_Agent类似的计算，假设稍有不同但结论非常相似，握手

因为（付了中介费用的）年金公司每年拿走了$4400呵！！ 做生意是为了赚钱，年金公司也不例外！！！ 哈哈哈

上海人还会犯这样低级财经错误？卖给您年金的一定也是上海人而且是土生土长的？

不然有辱上海人的精明能干 

“合算”，不“合算”，不是明摆着的吗？还需要有疑问？

年金总体是不“合算”的，因为羊毛出在羊身上，中间还会被他人（年金公司）撸走相当多的羊毛 （不仅仅是每年1.7%年费，真正大头是看不见的）。

社安金总体是“合算”的，因为羊毛不仅出在羊身上，还从他人（后代）身上撸来不少羊毛。

 

聪明人

拎得清

有本事自己投资不会在市场上被撸羊毛当然再好不过。市场上被撸走多少不可控。事实是很多人都会有失手的时候。

赞 “社安金总体是“合算”的，因为羊毛不仅出在羊身上，还从他人（后代）身上撸来不少羊毛”

嘿嘿，不是人聪明，是跟聪明人学的哈。