“金融数字化”高频出现，数字化转型下金融科技迎来新气象

2022-04-27 07:04

金融数字化转型是数字化、信息化、智能化三期叠加进行的。

文丨邓世霖 Light

出品| 青年投资家俱乐部

2022年 3月，中国人民银行（以下简称“央行”）下发了新的金融科技规划——《金融科技发展规划（2022-2025年）》（以下简称《三年规划》），《三年规划》指出要坚持“数字驱动、智慧为民、绿色低碳、公平普惠”的发展原则，以加强金融数据要素应用为基础，以深化金融供给侧结构性改革为目标，以加快金融机构数字化转型、强化金融科技审慎监管为主线，将数字元素注入金融服务全流程，将数字思维贯穿业务运营全链条，注重金融创新的科技驱动和数据赋能，推动我国金融科技从“立柱架梁”全面迈入“积厚成势”新阶段。

而在这份新的规划当中，"数字"这个词频频出现，据统计一共出现了95 次，相较于上一版（2019- 2021）央行的三年规划，"数字"这个词增加了 10 倍（上一版"数字"这个词只出现了 9 次），在新规划的基本原则中，第一条就是数字驱动，数字驱动、数字化转型已经成了金融行业在下一阶段高质量发展的关键因素之一。

随着金融数字化转型确立在下一阶段金融发展中的地位，作为金融数字化转型的核心推手——金融科技也迎来新气象。对此，青投创新联合君盛投资、同创伟业、伯恩资本、梅花创投，邀请到了君盛投资合伙人朱志豪、同创伟业副总裁兼金融科技基金负责人张昕、科蓝软件[300663] 金融科技事业部总经理吕方、神州信息[000555] 资本战略部副总经理李英杰、曦域资本创始人黄晓黎，以及金智维行业研究院院长、深圳金融科技协会首席信息官姜志刚六位嘉宾，通过六位从业者及投资人视角，深入了解数字化转型下的金融科技，究竟发生了哪些变化。

下面请我们三位产业领域的嘉宾谈一谈在你们的业务领域，对金融行业数字化转型的看法以及你们在产业里面的实践，包括你们的客户如何在做数字化的转型；同时也请我们两位投资人朋友聊一聊在这大大的数字化转型的背景下，你们在金融科技行业里面，准备如何去做一些投资布局？

以下内容为《从金融科技数字化转型到未来发展趋势|青投FINTALK》第一期圆桌论坛第一部分问题实录，经青年投资家俱乐部整理编辑：

吕方

科蓝软件[300663] 金融科技事业部总经理

科蓝软件[300663] 是国内金融行业，特别是银行业渠道服务的主要供应商，根据 IDC 的报告，科蓝软件常年在手机银行、直销银行、互联网银行（数字银行）的市占率超过60%，根据 IDC 原文报告所说，科蓝在这领域占据了绝对的领导地位。

科蓝软件成立于 1999 年，成立这23 年以来，一直都是金融科技行业中的积极参与者。在 2020 年，第一版三年规划的时候，科蓝软件便已申请金融科技的沙盒试点了。在这里面，实际上还是借助了科蓝在渠道领域的一些创新，包括在数字身份和相应的应用中进行相应的创新。

那第二版我们称为叫金融科技规划，金融科技规划本身就是它指导金融行业的发展，是指完整的金融行业，不光是银行，是对所有的金融科技行业规划发展的一个方向，也是人民银行做金融科技监管试点的一个基础。新的《三年规划》实际上是一个整体的方案，包括治理体系、数字要素，这里面其实是和国家对把数据作为生产要素的这个观念作为出发点，所以他要把这个写进去，然后对应有数字的基础设施来实行。然后就是卡脖子的核心技术，这两天，新闻发言人讲到了信息安全的问题，包括数字化经营以及相应的智慧金融和审慎监管以及可持续发展，本质上就是它为未来的整个业务去打好一个框架。

但这个框架里面就像刚才所说，因为数据的重要性，目前在国家的整个层面，已经表现得非常明确。但是数字转型它不是一个点，而是一整个面，它甚至不是由三个点构成的面，而是一个网状的面，它好比一个拼图。比如科蓝，最擅长的是做数字，科蓝所做的是数字客户，也就是原来客户都要从线下进行维护，再进行管理，然后形成我们这样的一个客户关系，再给他配套使用服务。

那对于这些客户我们应该怎么做数字化？也就是说不需要面对面，就可以对他进行包括远程开户，远程的客户尽调，远程的这业务分析在内的服务和帮助。再往后走就是数字员工，现在数字员工不仅仅是数字人给你提供一个自助化的服务。实际上，对员工的数字化和线上化也是要去解决的问题。还有一个核心的问题是 C 端和 B 端甚至 G 端他都很难进行面对面的这种交互。

那员工应该怎么在数字化时代为他的客户提供相应的服务？比如资产管理，如果客户无法见面。那怎么在合规的前提下，来进行相应的资管服务，包括产品的销售、咨询等，这其实都是这样的一个方向，然后再往后走。无论数字化交互，还是数字化产品、数字化运营、数字化营销以及数字化风控，它实际上都是一个完整的拼图，但每一个都是比较专业的赛道。在这个赛道里面，其实会有更多专业类型的企业或者是团队提供相应的服务，最后才能拼成一个应用。

现在很多银行的数字银行部，都是先做数据治理，数据治理本身是很重要的，说白了他可以把自己的资产包括他自己的一些数据资源，能有效地进行整合，来发挥到更好的作用。但问题是那不是全部的，甚至说其实只是一部分，更多的一部分实际上是整个银行业或者整个金融行业，在各个层面上，怎么通过新型的数字化、智能化技术来提供更好的服务和运营，这样的一个能力，这是我们应该能看得到的。

而科蓝也是在这个方向上帮助客户数字化转型，具体体现在三个问题解决方向上。

第一，我们应该怎么带来数字化客户，让客户能以最小的代价去接受银行的服务。这个跟以前直销银行是不太一样的，因为原来的直销银行只能提供二三类账户开户，金额也小，而且它的业务限制也小，那应该怎么在这个业务上来进行拓展，让客户可以达到一个全功能的线上服务，这就是我们需要交付的能力。

第二，我们要交付的能力是怎样实现数字化员工呢? 特别是资管，或者需要人与人之间交互和提供服务的，那应该怎么通过非面对面来去完成？而且非面对面必须是要在一个合规以及符合管理的体系内去完成。而不是说，比如疫情来了，就拿一个微信就去沟通，然后推荐他应该怎么做，但实际上这样做在目前的监管体系、合规体系，包括抗风险能力的上面，都还是有或多或少问题存在的。

在这个层面我们应该怎么去提供?其实就是数字化的一种交互体系。我们应该怎么让B端和C端提供更好的服务，这就是我们对数字化的转型。当然我们的视角肯定也是要数字化的，就是新的《三年规划》里面，所要关注的那一点。

第三，数字化转型集中在哪？也就是所谓无边界的整个服务渠道的建设。这很明显对于任何一个企业或者是任何一个点来说，我们可能只能够关注一个点。这个点你明确了或者说已经找到方向了，那我们就深度地去研发，深度地去提供这个市场。然后在这个过程中，我们再配合相应的沙盒也好，或者是监管也好，来提供更好、更持续的一个服务。

姜志刚

金智维行业研究院院长、深圳金融科技协会首席信息官

数字化转型，特别是从国家政策方面，最近一两年，有很多重磅政策的推出，比如国家的《中华人民共和国国民经济和社会发展第十四个五年规划和2035年远景目标纲要》（后简称十四五规划纲要）里提出了加快数字化发展，建设数字中国。特别是近期央行发布的金融科技的三年规划里面，都对数字化提出了明确的要求，这也给从事这个行业的人也带来了一些新的思考。比如数字化转型，数字化转型的终极目标就是为了实现降本增效，特别是对很多金融机构来说，实际上每个金融机构都在不断探索新的方法，包括去寻找一些新的、好的工具，好的技术来推进数字化转型。

拿现在金智维（行业研究院）所从事的这个行业来说，目前RPA 也已成为金融行业数字化转型的一个重要的基础工具，目前公司现已服务了有超过 300 多家的金融机构，它们通过我们的这项技术和数字员工去赋能他们的技术团队，而且很多业务部门都使用了我们这项技术来实现他的数字化，把很多业务流程实现自动化。

我们现在的这些技术通过融合RPA 与AI 的很多能力，让数字员工越来越智能，使得自动化程度越来越高。从接触到的许多业务部门来应用这些技术了解后，它的效能都平均提升了 5 倍到 10 倍。所以，确实能给金融行业高质量发展提供非常大的动能。

所以不仅是从事这个行业重视这一块，其实监管现在也非常重视这一块。据悉，中国人民银行科技司专门召开了一次闭门会议，来研讨自动化和RPA应该如何为整个金融行业去赋能，也同时邀请了很多大行，包括我们公司来共同去探讨。在这探讨过程中，大家基本上形成了一个共识——自动化（包括 RPA 还有数字员工）未来在金融领域的应用都会非常有前景。

李英杰

神州信息[000555] 资本战略部副总经理

金融机构数字化初次化转型背后有很大地一个目的，就是降本增效，或者我换一个一体两面的角度来说，就是数字化转型背后根本的目的还是要扩大银行的业务，提升银行的业务。从这个角度来看，回顾历史，整个计算机的含义不仅仅是IT就是计算机行业的ToB服务，它其实都起始于客户的成本中心。在现在，计算机行业的ToB服务在不断地向金融机构的银行利润中心去前进，从我们乙方的角度来谈，这么做的目的是要有更强的议价能力，或者是提升你的盈利能力。

所以首先需要去知道现在金融机构的数字化转型它的痛点在哪里？大概梳理一下，我这边觉得银行的数字化转型有几个痛点。第一个就是现在在银行整个的IT架构当中，它的交互体验层（场景金融层）与交互体验层它是割裂的，用户的体验是碎片化的，以至于无法形成一个统一的品牌形象。比如说现在打开个手机银行，发现很多银行它哪怕是买理财产品，现在可能都还没做到一键下单，可能买一个银行理财、信托等资管产品，都还需要好几个页面或者好几个菜单才能来做这个事情，这是第一个层面，就是交互体验层面。

然后第二个层面，就是金融机构，特别是银行，它缺乏对典型产业产品的快速植入能力，难以很快地去支撑场景金融的发展，比如供应链金融的场景，绝大多数银行的业务还是聚焦在以前很传统的相关业务层面上。

第三个痛点是银行它的业务功能还是竖井式的，一个一个分割开的，缺乏综合性的一个金融服务能力，也缺乏对用户的成长，就是用户进入银行整个服务旅程当中全栈的一个服务能力。第四点是银行的系统，或者是它主体沉淀的这个数据，无法快速地反馈到业务处理能力上去，这些数据难以很快地转化为它的业务价值，而最底层的痛点则是银行的整个技术体系非常的繁杂，缺乏统一的技术支撑。

黄晓黎

曦域资本创始人

从投资人的这个角度上来看，我个人觉得整个金融数字化应该会分为三个阶段。

第一阶段是我在2015-2016年设立曦域资本的时候（不过第一阶段已经基本结束了），我是非常看好金融科技的，因为我们从互联网发展中看到各行业都去用数据来运营，而随着算力的增强，算法的这种实质性的突破，还有区块链这样技术的出现，导致可以做的事情更多了，金融的信息化和数字化真正的变成了一个好产业。从我的角度来看，比如健康险、车险还有ToC的财富管理以及信贷，在ToC 的这个领域几乎都是完成了在线化的，而在ToB的领域里，其实是成本中心向利润中心怎么转移的问题。现在很多是成本中心，那怎么去慢慢地进入到第二阶段，像ToC 的那部分是已经开始精准化经营，越来越讲究效率，越来越精准，甚至解决更核心的信用风险的问题。但 ToB 这块是相当于从成本中心的数字化建设慢慢向这种利润中心去迁移。

第二个阶段，我认为金融科技全面的数字化包括技术本身和业务本身的相辅相成，相当于是一个共存共近的关系。比如我们现在会看到很多线上的业务起来之后，会要求你底层数据的储存和分析的方式发生改变，就要抛弃原来的数据存储模式。比如有一些就是天生的、在线上的、SaaS 化的，那很多的这种业务本身也驱动了技术发展，技术发展又会驱动这个业务的发展，成为一个双轮滚动的状态，所以第二阶段是一个非常值得探讨、去深究的阶段。

再来看第三个阶段，我认为是我们能够解决，比如ToB的整个场景金融真正到实体经济里面去的时候，但这需要其他行业中各个产业数字化的推动。例如比较熟知的物联网，讲一个很简单的冻品供应链，要是能完成金融的信用数据要求的话，那就要从物联网最开始的部分就开始，甚至底层还要加上区块链，才能达到金融级别的信用，在这个里面可能就取决于各个产业的数字化进程。

其实，金融本身是离不开实体的，要能真正走到实体里面，主要取决于全行业的数字化，也取决于国家的经管部门所拥有的数据，整理完后应该如何开放，如何整个的开放给社会。所以在第三阶段时，要等所有的行业和大部分数字经济建设初步形成后，所有行业的产业化基本完成之后，第三阶段真正的数字金融和场景金融才会跟整个实体经济融为一体。所以，所有的数据可能就是有价值的一个标的物，它以数据的方式去流转、去定价，从而使这种定价模式和信用方式会产生一个质的变化，所以在那时也可能就会是一个数字原生化的金融形态了。

张昕

同创伟业副总裁、金融科技基金负责人

我有两个观点，前面其实说了很多现象，但是我觉得需要从最底层的逻辑来做一个区分。第一个观点是信息化是系统或是机器来辅助人类，数字化是人来辅助机器和系统做决策，智能化是机器和系统自己做决策，目前来看这三个阶段是叠加发生的，因为前面在信息化和数字化，大概15到20 年的这个阶段里面，大家出发的速度、起点和状态本来就是不一样的，所以有的人会跑得快，可能已经做到了个别业务的智能化，但有的人跑得慢，可能还是在只做信息化的这一步，所以这三个层次都有大量的一个机会。

回到投资来看，就是信息化方面新的基础技术，导致这个应用软件以一种新的结构呈现，他们可能会在这一波信息化的回声或者叫余韵里面有最后的一批机会，还会有一批类似于已经上了金融IT的这种商业模式的公司会出现。但如果再往前看，如果他应用的这个技术层次已经到了直接影响业务决策和风控决策的核心逻辑里面，就可能会有一批新模式的公司，他的商业模式可能和与现在的这种公司的商业模式有一个本质的区别。

再往前一步说，个别的大型的金融机构投入比较大，会在某些业务上与大型人工智能公司一起做一个智能化的深度定制，例如招商银行就把人工评审员给直接去掉了，但不同的业务部门也很多，所以只能是有的部门实现了智能化，有的部门还只能是数字化、信息化，这三件事情它是交织成一个网状，现在三到五年里面是会同步发生的，然后供应商它也需要从三个方向的方案上来一一去解决，也许这个时候金融机构三种供应产品来自三个公司，也有可能是一个公司，也有可能是两个公司，它是一个交叉组合的状态，即数字化转型三期叠加。

第二个观点，就是我们要做一个好的分类。产业数字化和数字化产业要做一个区分。这个分类其实展开来讲非常简单，产业经济数字化指的是通过数字化的手段把传统的产业效率提高，也就是刚才说的降本增效。因为金融行业其实是一个非常传统的行业，它只是信息化技术比较好，本质上仍是软件技术与金融传统产业的一个结合。产业数字化，在这交通行业就是智慧交通，在安防行业它就是智慧安防，在金融行业它就是智慧金融，因为它跟场景很结合，然后它的核心是降本增效增利，它是能够在金融机构的各种传统业务行为上发挥到他的一个具体的作用，所以注定了在这产业经济数字化这一块里面的供应商都是应用软件供应商，或者是解决方案供应商与集成供应商这三类角色。

倒过来再讲数字技术产业化，就是为前面提到这些应用软件以及这些金融机构服务的基础供应商。比如大数据，如果要做整个的智能营销或者方案的话，都基于数据整理的基础上，那底层的大数据技术，或是你要基于互联网快速迭代的产品，由于银行对新的场景响应很慢，所以我们只能把下面的这个数据库分布式解耦之后，在中间带的基础之上再开发应用，软件的更新迭代才能跟得上场景，而为他们提供数据库分布式解耦这一批供应商，就横向的切出了一个行业。

但要强调的是这一类的供应商和前面那一类供应商他不是一个定位分明的关系，在现实生活中，很有可能是他俩交错出来成为一类供应商，包括他同意以某种解决方案的形式出现在银行或者是整个金融机构的供应商目录里面。在这场景中那我们为什么要有这样的一个视角，因为这样的一个视角是可以比较清晰的切分清楚，为什么容器技术、分布式技术、自动化运维这些东西它有时算在金融科技里面，而有时候又在技术软件里面出现，是因为他们已经成功的在其他行业的数字化里面证明了他的价值和市场潜力，而在预算充裕的金融行业里面他们的客户有可能是金融机构的IT部门，但是我觉得更多的是金融机构IT部门的技术供应商。

朱志豪

君盛投资合伙人

我也站在投资人的视角简单聊下我们对数字化转型的背景下，我们看金融科技的一些思考或者是实践。刚刚这三段论和三期叠加，在我这边叫做三个标签。三个标签是什么？就是我们在看这个公司的时候，三个核心方向或是三个特质，有三种特质的公司是我们比较喜欢比较关注的。

第一个叫做平台型的科技公司。什么叫做平台型？就是你能服务整个金融行业，而不是金融行业里面的垂直行业或者垂直场景，那这样一开始你的这个tab就会比较高。第二个条件就是你的技术底层是通用的，其实平台型的科技公司和数字产业化也会有非常多的交集，比如分布式的技术，容器自动化的运维在我们这边定义就都是纳入到平台型的这个科技公司里面。

第二个标签叫做数据驱动，即对应三端论中的智能化（电子化、移动互联网化分别对应信息化、数字化）。在数据驱动的科技公司这块，只有被打了两个标签的企业才是我们会考虑去仔细看看的。一个是自动化，另外一个是智能化，这不仅可以帮企业去构建竞争壁垒，也是企业能不能去规模化扩张的一个主要关键点。

第三个标签是我们叫做品类崛起，或叫资产启示驱动的科技公司，也就是当有某种资产类别要起来了，那围绕这些资产类别，就有可能跑出一些创业公司的机会，这一点在历史上有无数次的证明。

那在这领域是否有机会呢？这往往和国民经济的宏观环境和政策有非常大的关系，大量的公司都是在这个政策驱动的背景下产生的，所以对于创业公司来说，它创业的核心非常的重要，这就是我们对数字化转型背景下，对于金融科技投资的简单思考。

END

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来源: qq

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