观点 / 刘润 主笔 / 蕉皮 责编 / 莹莹
这是刘润公众号的第1700篇原创文章
数字经济，从来都不是实体经济的对手。数字经济的目的，是帮助实体经济。数字经济，不仅能帮助农业、制造业，也能赋能很多你未必关注，也未必察觉的行业。比如说：金融业。很多读者，还有些不理解。也有很多读者，对这个话题很感兴趣。都希望能再展开讲讲。我曾经和信也科技的创始人顾少丰聊过这个话题。信也科技，是在美上市的金融科技集团，力图通过大数据、人工智能等先进技术，实现“科技，让金融更美好”的使命。和顾少丰聊完，我有一种感觉，我们以为的波澜不惊，实际上都是暗流涌动。我们以为的岁月静好，实际上是有人替我们负重前行。科技，不是来颠覆金融的。科技，确实是让金融更美好的。
我先问你一个问题，你知道去年中国支付系统一共处理了多少笔交易吗？这每秒3万笔里面，有公司往来，有亲友转账，有购房消费，这些正常的交易。尤其是近年来，电信网络诈骗类案件呈现高发多发的态势。稍微一个不小心，就会掉入陷阱。骗子的手段，五花八门。有的冒充熟人，说猜猜我是谁；有的冒充公检法，说你老公被绑架了；有的冒充客服，说恭喜你中奖了；有的冒充富婆，说重金求子。他们的行为，不仅严重侵害了人民群众的财产安全，也严重影响了社会的和谐安定。信也科技在2021年7月，成立了反诈人工劝阻队。反诈劝阻员，是拦在借款人和电信诈骗中间重要的一道防线。在2月份的时候，反诈劝阻员小叶准备午休，但突然收到一笔系统推送的异常借款。在审核之后，小叶判断，对方很有可能是他人冒充用户接听电话。但回拨之后，对方始终不承认。我怎么会是骗子呢？我就是用户本人啊。但对方说不是，就不是吗？万一这是个想要正常借款的用户呢？又万一，这真是个骗子呢？小叶没有匆忙下最后的结论，而是选择了第二天，再次电核。第二天，再次通话审核的时候，这次用户十分配合，详细沟通后才发现，原来用户是接到一个冒充公检法诈骗的电话。骗子自称是公安局的人，说用户的银行流水有问题，涉嫌洗钱。并且，还让他下载了视频会议软件，共享了手机屏幕配合诈骗分子的工作。而且，在共享手机屏幕的时候，还把手机设置了呼叫转移。也正是这个原因，在第一次审核电话时，才不是用户本人接听，而是诈骗团伙所为。骗子为了骗钱，无所不用其极。但也多亏了小叶的警觉，用户才不至于损失。否则，钱就这么白白被骗走了。而像这样的事情，在社会上不计其数。一点点不注意，就会上当受骗。顾少丰和我说，信也科技可以通过科技的手段，帮助反诈。比如，通过大数据可以看到，骗子最活跃的时间，是下午4点-6点。被骗子联系的每1000人中，就有6个人被骗。其中，被骗最多的不仅是老年人，还有20-40岁的年轻人，占比高达77%。而且，其中男性是女性的1.4倍。且有51%的人受骗金额超过1万元。这些数据，很有价值，可以帮助我们分析、甄别、判断骗子的行为。2021年7月至今，明镜系统每天干预疑似欺诈行为7000多次，共阻断诈骗3万多次，帮助用户免受损失将近6亿元。
而需要帮助和赋能的，不仅仅是个人。企业，也需要赋能。中国人民银行行长，易纲说过，小微企业在经济发展过程中，起着非常重要的作用。我们有2000多万的小微企业法人。此外，还有6000多万的个体工商户。这些小微企业，他们在这个市场主体的个数方面，占90%以上，他们贡献了全国80%的就业，70%左右的专利发明权，60%以上的GDP，和50%以上的税收。
但是，小微企业也一直面临自己的挑战，融资难。你可能知道，国家和有关部门，也提了很多意见和建议。陆续出台多项政策，鼓励金融机构加大对小微的服务力度。确实，我们应该尽可能帮扶小微企业，为他们排忧解难。这样，才能更好激发市场活力。信也就在想，我们怎么也能出一份力？我们能不能帮助金融机构，更好连接到需要服务的小微企业呢？信也科技在这个过程中，成为机构的服务者，让机构服务更高效、更精准。这样，也能帮助到有需求的小微企业。闫建军，在一年多前，南下江西，准备和朋友合伙，一起进军跨境电商行业。看到这你就知道，闫建军和很多人一样，是一个典型的小微企业主。在电商平台Shopee（类似于东南亚版淘宝）上，闫建军有两家店铺，他每个月要做的事，就是把国内的商品发去泰国的仓库，再转送到买家的手里。商品在曼谷落地的那一刻起，整个链条就几乎不用他打理了。这一切，都有当地的中国人和公司服务。但是，在商品落地前呢？这是一个让人头疼的环节。因为需要把货，从国内运到泰国去。想要跨境运输，一般都是海运。而海运，闫建军说，国内到泰国，通常需要一个月左右。干过跨境电商的都知道，这样的海运时间，意味着你必须至少囤两个月的货。一批在当地的仓库放着，一批在海上运着。这样，才能保证销售。可囤货，就需要占用资金。有的时候，他们每个月囤货的钱，就要五六十万人民币。生意好的时候，周转得很快，没什么影响。可万一发生了意外，现金流一下子就会捉襟见肘。疫情反复，也冲击着他的生意。闫建军说，“有时候销量一半一半地跌，严重的时候一个月只有七八千元的进账。”2022年春节，他的口袋里，只剩下2000块钱，差点没法回家过年。最困难的时候，甚至还想过要卖房子。不少小微企业，也因为这样的原因，经营受到严重影响。但是，通过信也，闫建军知道自己可以通过助贷平台，向金融机构申请一定的信用额度。这笔钱，可以解燃眉之急。做生意，有的时候差的就是这一点点的周转。早两天，就能活过来。晚两天，很可能真的就要倒闭关门了。这些钱，可能只有十几万，甚至几万，但是它对于小微企业来说，意味着一种冗余，意味着一种难得的安全感。能帮助金融机构，更精准地找到服务对象，也能让服务对象，更好被帮助和扶持。
帮助个人反诈，帮助小微企业融资，很好。那么，你们还做了什么吗？因为信也作为一家金融科技公司，一定有很多人特别关注。关注风险，关注安全，关注责任。是啊。企业，是社会的器官。企业不仅仅要帮助个人和其他企业，也要履行社会责任。顾少丰和我说，信也科技，也将ESG，融入公司的业务模式。就是Environment，Social and Governance，从环境、社会和公司治理三个维度，评估企业经营的可持续性和对社会价值观念的影响。中国2030年前要实现碳达峰，2060年前要实现碳中和，我们也要响应。所以，自己的数字化产品，也减少碳排放。我们也开展“捐步数，献爱心”活动，献爱心的同时践行绿色低碳倡议。抗洪救灾，我们要捐款，捐物资，用于救灾和灾后重建。抗击疫情，我们要派出志愿者，共克时艰，以帮助他人为己任。E和S，都很好理解。那G，Governance，公司治理呢？公司治理，涉及到经营的方方面面，非常复杂。顾少丰说，润总，我给你举个例子吧，可能是最重要，也是大家最关心的：安全。作为金融科技公司，我们会收集、存储和处理个人和机构的数据，所以信息安全对业务至关重要。在公司治理的结构中，董事会对数据安全承担全部责任，首席技术官（CTO）为安全负责人，直接向董事会报告。2021年，我们还组建了一个网络安全领导小组，包含信息安全、法务、政府关系和内部控制等职能部门，并在各部门任命了网络安全管理员。因为信息安全，在某种程度上来说，就是用户的生命财产安全。那网络安全呢？有人破坏系统，恶意攻击，也有可能导致巨大的损失和风险。顾少丰说，我们部署了一组防火墙，24小时监测和控制平台上的进出流量。一旦检测到任何异常活动，系统都会立即通知技术团队，同时自动启动像第三方流量控制等相关应对措施，防止异常活动对平台造成任何损耗。而且，在法律法规规定的时间范围内通知监管部门、客户等利益相关者。就是模拟外部的恶意攻击，测试我们的应变能力，提高化解网络攻击的能力。部门之间，也有“红蓝军”和突击性网络钓鱼软件的演习。
金融的世界，很复杂。这里面的个人，很容易被欺骗；这里面的企业，很需要支持；这里面的风险，也非常巨大。但也正因为这样，才需要科技的赋能。用科技来助力个人反诈，用科技来助力企业融资。科技，从来都不是站在行业的对立面。科技，是和各行各业一起，进步向前。我也希望，你的行业，能和科技更好地融合，能因为科技有更好的发展。 花半秒钟就看透事物本质的人，
和花一辈子都看不清的人，
注定是截然不同的命运。
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