一地房贷可贷到80岁

“还房贷延到80岁？”近日，广西南宁房贷年龄延至80岁的消息引发热议。据媒体报道，2023年2月11日，广西南宁多个楼盘称“住房按揭贷款年龄期限可延长至80岁”，目前已有部分银行在执行。

有网友发问，“如果人在80岁前没了，房贷没还完怎么办？”2月13日，北京市鑫诺律师事务所魏俊玲律师告诉红星新闻，对此，法律有着清晰的规定，继承人继承房子之后，《民法典》规定继承人要在财产范围之内进行承担债务。

易居研究院智库中心研究总监严跃进告诉红星新闻，这一新规某种程度上照顾了一些老年人或者中老年人的购房需求，因为这部分人买房需求还是充足，也有跟子女一起买房，过去在贷款方面贷不了太多，现在贷得更多，有助于养老和家庭置业。

针对有人提出“如果人在80岁前没了，房贷没还完怎么办”的问题，魏俊玲律师告诉红星新闻，继承人继承房子之后，《民法典》规定继承人要在财产范围之内承担债务。如果房子价值1000万元，贷款还剩200万元没有还。在继承人继承房子之后，债务的200万元包含在这1000万元中，那么这200万元就应该由继承人来还，这是债务的逻辑。

《民法典》规定，分割遗产，应当清偿被继承人依法应当缴纳的税款和债务……继承人以所得遗产实际价值为限清偿被继承人依法应当缴纳的税款和债务。超过遗产实际价值部分，继承人自愿偿还的不在此限。

红星新闻梳理发现，早在之前，多地银行也曾就房贷年龄期限延长方面采取过相关行动。2022年4月，广州曾有银行启动“接力贷”。“接力贷”的主贷款人年龄需要在18到65岁之间，按子女年龄最长贷30年。也就是借款人为了延长贷款期限，或者增强还款能力，跟父母或子女中任意一人，作为共同借款人来申请住房贷款。而后，“接力贷”被叫停。据央广网等多家媒体报道，上海有些银行已经叫停了“接力贷”“合力贷”业务，比如兴业银行、招商银行的相关工作人员均向媒体表示，在受理客户相关贷款等按揭业务时，都会做审慎的贷前调查，加强借款人的第一还款来源审核。

2022年8月4日，北京市住建委发布消息称，中心城区老年家庭（60周岁及以上）购买昌平区平西府、顺义区福环、顺义区薛大人庄等3宗试点地块的住房时，将给予优惠。具体的政策支持包括：老年家庭名下无住房且无在途贷款的，购买试点项目普通住房执行首付比例35%、非普通住房执行首付比例40%；其子女可作为共同借款人申请贷款；以及相应的贷款优惠利率。

对此，易居研究院智库中心研究总监严跃进告诉红星新闻，这一新规某种程度上照顾了一些老年人或者中老年人的购房需求，“（在此新规下），一些中老年朋友贷款的年限30年是可以贷足的，这考虑到退休年龄、收入状况，延迟退休后其实是有收入保障的。”

严跃进强调，理解相关政策，首先要厘清三个概念。“房贷贷款领域存在三个重要的概念——贷款时长、年龄限制、还贷期限，此类概况若出现混淆，则容易对社会公众产生误导，进而影响政策的公信度。”

严跃进解释道，贷款时长实际上指贷款年限，指借贷双方约定的从借款日期到还款日期之间的时间长度。

至于年龄限制，严跃进说：“贷款年龄限制设定有基本逻辑和出发点，即要求自然人具备完全民事行为能力，通俗理解是该购房者不会违约。在房贷领域主要是指18-70周岁之间的成年人，即要申请个人按揭贷款，其年龄必须为18-70岁。实操过程中，部分城市会设定为18-65岁。此次南宁‘房贷年龄期限延长至80岁’，其购房者年龄也是限制在小于70岁的。”

至于还贷期限，严跃进表示，严格说，还贷期限是指“房贷的年龄期限”，等于贷款人年龄和贷款年限相加。“类似表述比较拗口，可以理解为‘购房者最迟需要在哪一年还清贷’。”

严跃进表示，截至2月13日，南宁“房贷年龄期限延长”新规尚没有业务落地，但引起社会公众的讨论。他称，此次政策依然有值得肯定的出发点，社会大众无需苛责。

严跃进表示，如果能把专业术语转化为通俗解读，此次南宁房贷政策事件的舆论反应可能会不同，之所以引起关注，就在于“房贷年龄期限延长至80岁”这句话比较拗口，很容易误解为“鼓励80岁的老年人购房”。可以把此类政策通俗表达为“偿清房贷的年龄期限为80岁”“部分人员贷款年限可以由20年增加为30年”“信贷人员按照80岁的标准给你计算可以贷几年”，类似表述更加清晰易懂。

同时，严跃进表示：“从商业属性理解这个政策，违约率是评价此类房贷政策优劣的重要标尺。各地若是涉及‘房贷年龄期限延长’的政策创新，其关键是要去测算此类房贷是否有违约的可能，或者说房贷是否有足额、及时收回的可能。”

值班编辑 | 江江

排版 | 八斤

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