银行：扛房贷大业，80岁的请出列！

1

我们都知道，从2018年开始，房地产行业就告别了过去突飞猛进、买到就赚到的上行周期。

尤其是从2020年开始，包括一线城市在内的所有城市，成交行情开始了直线下坠的走势，地产开发商纷纷爆雷躺平，已经严重影响到了地方上拍卖土地而来的土地出让金税源。

而从2023年开始，政策面上，多年屹立不倒的调控政策在一朝一夕之间，完全颠倒了过来，万箭齐发、优惠尽出：

降低利率、取消限购、认贷不认房、半价人才房……

开发商可上市融资、银行取消三条红线、债务展期……

你能想到的、你想不到的，它们把大招都祭出来了，剑指躺在地上的楼市：你必须鲤鱼打挺、翻身上马，吸引老百姓进城买房！

居民杠杆已经达到极限72%，特别是中年人，不堪重负，非但不买房，还申请提前还贷、主动去杠杆了。 

按照我们正常人的逻辑，年轻人向往大城市的生活方式，在大城市里打工，将来要成家买婚房、孩子要在大城市里接受良好的教育。

哪怕年轻人工作不稳定，时刻面临裁员的危机，但是毕竟有6个钱包在支撑着。

无论是开发商，还是银行，瞄准这类浑身干劲的群体，大喊一声：年轻人，请出列！

我们是不会觉得奇怪的。

只是我们绞尽了脑汁也想不到，银行会把眼光投射到老年人群体的身上！

在2023年之前，为了控制风险、防止贷款烂尾，银行业内普遍制定的标准是：“借款人年龄+贷款年限”之和不超80年。

在实际执行时，为了排除次贷借款人，不同的银行收紧手段还不一样，既要排查工资的银行流水，还要保证房龄最好不要超过25年，借款人年龄不要超过40岁。

如今，拯救房地产的任务是如此紧迫，环顾所有年龄段、不同行业、不同阶层的群体，还有一片富矿，尚未被挖掘出来。

银行的眼光真是毒辣啊！

广西南宁、浙江宁波、北京的多家银行，宣布延长房贷贷款期限，可到80岁。

即便是年满50周岁的购房者，只要符合贷款条件均可按最高30年期限申请房贷。

其中最打破想象力的，一是北京的银行，将年龄上限提高到了95岁；

二是广西南宁的银行，直接将百岁高龄，作为了房贷的最长可贷年龄记录！

也就是说，哪怕是70岁的年龄了，还能申请到30年还款期限的房贷，只要这个老人自信可以活够100岁。

其实，你仔细想，银行会做亏本的生意吗？

它们肯定不是希望所有老人都去贷款，瞄准的是那批有退休金的老人。

这批人，收入稳定、杠杆率低，还在帮扶大家庭里的其他人。

是的，就是有退休金的老人，尤其是年轻时候在体制内工作的，退休金高。

如果这批杠杆率低、资金稳定延续的老人，主动加杠杆，发挥夕阳红的潜力，那岂不是可以给房地产换发第二春吗？

按照现在的养老退休规定，60岁之前，需要靠上班的收入来还贷；但是过了60岁，后面还有40年，稳定的退休金就是月供还到100岁的来源。

2014年时，可以通过棚改货币化补贴的方式，让郊区的拆迁户拿着现金冲进楼市扛鼎，最终成功助推了涨价去库存运动。

2023年，让最后一批几乎为零杠杆率、不用和年轻人一样担心工作不稳定而失去了现金流的夕阳红群体，再发挥余热扛鼎，谁说就不行呢？

2

按照之前的逻辑，难道银行不担心这样会迎来不够资格的借款人，最终贷款还不上、烂尾吗？

万一买房借款人，还没活到80岁，就突然一命呜呼了，银行不是亏大了吗？

后来我发现，是自己多虑了。

即使老人有稳定的退休金，银行也会要求子女提供担保。

“担保”的意思，其实是假如借款人还不上贷款了，担保人要全权承担债务，接着还贷。

听着是不是有点耳熟？

好像和原来的接力贷，就是一同个套路呀。

接力贷在刚推出来时，被社会舆论广泛谴责、银保监会明令禁止宣传。

如今拯救房地产的压力太大，优惠政策尽出，开始以延长至80岁、子女接着还的方式，重出江湖了。

就是这辈子我死了，钱没还完，那么我的子女或者亲属就得接着还钱。

千秋万贷，世世贷贷？

这东西前几年已经严令叫停，不过死而不僵。借着楼市风向回暖，开始重出江湖。

但是，这和一般的接力贷，还不一样。

从法律形式上，从朴素道德上，还真找不出毛病。

银行心里踏实多了。

这种商业模式听起来，天衣无缝。

但就是缺了大德了。

本质上来说，跟忽悠大爷、大妈买一些无用、有害、昂贵的保健品，有什么区别呢？

从危害性上来讲，更加恶劣，堪称刨人祖坟。

我们不难想象，一定有热情无比、一口一个亲大爷亲奶奶称呼的年轻销售员，忽悠老年人朋友买房养老，既能断绝后辈要钱啃老，还能以房为筹码考验谁更孝顺。

至于老年人的生活质量、现金储备以防大病小灾、房价下跌预期、突然离世后房贷转给下一代承担，吃人不吐骨头的他们就管不着了。

明哥从2018年开始就大声疾呼，房地产的上行周期已经结束了，开始迎接猛烈回调的新20年周期。

上行的时候，轰轰烈烈撑死胆大的，各种财富神话，你方唱罢我登场。

下行的时候，人挡杀人佛挡弑佛，断贷断供法拍失信的鬼故事，无人怜悯。

时光进入2023年，相比于静默3年，经济一定会有所反弹的，房地产市场也能从深寒状态，略微反弹，进入寒冬状态，但是离所谓的回暖、阳春，差距是十万八千里。

盯着你钱包的人，越是在天花乱坠地诱惑你，你越要小心。

写在最后：

从基层农村出发，在清华大学完成研究生教育后，明哥走过14年深入商业风云、直面资本运作、驾驭浮沉股海的历程。房价变迁、P2P网贷、瑞幸咖啡造假、长租公寓爆雷、中国银行「原油宝」、蚂蚁集团IPO、恒大爆雷……地产巨头刀尖起舞、互联网寡头纵横捭阖、资本人物掀起权谋大戏，在明哥笔下，纤毫毕现，无所遁形。

作为领路人，我们为2400+个读者解答了人生命题，重塑了底层逻辑，在职场、资本市场、房市中助力弯道超车。2023年必然是投资大年，机会明确，预期收益率正在前方召唤我们。集思广益、头脑风暴式的抱团取暖，比孤独前行，好上百倍。

明哥邀请你加入私密知识圈子：知识星球，并特意为新加入者，申请了优惠措施，比普通加入者省50元钱。

长按上图，识别图中二维码，即可领取立省50元优惠券，并当场使用！

必须在1个月内领取，数量只有200张，先到先得，过时不候。一旦加入知识星球，会员资格1年。

下载知识星球App，用微信登录，使用更顺滑。