国际 | 金融科技能否通过开放式银行API建立可行业务？

开放式银行API的诞生以及政府的关注使得开放式银行API得到了前所未有的发展。由于办理高效、用户便捷等优势，这种业务已经成为未来金融科技的发展方向。但由于处于发展初期，全球各国政府对此还有很多限制，未来还有很大的创新发展空间。

在全球范围内，监管机构对开放式银行业务的推动增加了开放式银行API的利用率，也促进了金融科技公司建立新的产品和服务。然而迄今为止，各国开发的商业模式和创新产品数量仍然有限。银行需要与更多第三方产品API接入与合作的新方法，而金融科技应更加关注并满足特定目标市场的需求，以更好地抓住新的发展机会。

Platformable在《2022年第一季度开放式银行/开放金融市场情况报告》中描述了2022年初全球的数字金融服务格局。报告显示，2022年初全球共有1537个开放式银行平台，98个国家/地区颁布了开放式银行业务的法规。

对开放式银行的监管发展还在继续，一些国家将不断放开开放金融的限制并提升共享数据监管水平：英国的智能数据协议和欧盟委员会的数字金融战略表明他们正在布局开放金融领域战略；美国消费者金融保护局最近就科技支付平台持有的用户数据进行了公开咨询；加拿大则发布了对开放式银行的第二次审核结果；在亚太地区，随着菲律宾推出开放金融框架和印度推出金融数据共享的账户聚合框架，开放金融法规的发展速度超过了开放式银行业务发展；巴西开放式银行最后阶段的实施标志着其成为拉丁美洲该领域的中心。

与2020年第四季度相比，开放式银行API平台在全球范围内增长了175%。欧洲仍然是领先者，占全球开放式银行平台的75%。

比较全球各地区，英国创建的开放式平台比美国和加拿大更多。2021年第四季度，英国创建了49个开放式平台，美国和加拿大创建了30个。然而尽管处于领先地位，英国银行发布的API产品数量较少，相比美国与加拿大的296个，英国仅有253个。

新的监管框架是世界其他地区开放式银行基础设施稳定增长的关键驱动力。亚太地区的增长率为139%，这反映了澳大利亚消费者数据权利（CDR）框架的持续发展。由于巴西开放金融的进步，以及墨西哥当局在监管推动之外还为产品和服务提供数据，拉丁美洲开放式银行平台的数量也增长了147%。在中东和非洲，由于尼日利亚开放式银行业务的发展，开放式银行业务增长了 65%。

自2020年第四季度以来，全球API产品增长了20%。分区域来看，拉丁美洲的API产品增长幅度最大，增长了178%；美国和英国分别为164%和122%位居第二和第三。授权类API（用于支付、账户信息和产品信息的API）构成了俄罗斯和东欧市场以外的大部分API 产品类型。这些数据表明，开放式API产品创新约占总产品数量的20%至40%。

对于金融科技企业来说，授权类API提供的产品对于客户的日常操作（如查看预算或转账）至关重要。但是，金融科技公司需要接入提供附加功能的API，以开发满足客户需求的产品。

在本篇文章中，我们就以德国商业银行和巴西金融科技公司Quanto为例，向您展示创新是如何让新产品（和商业模式类型）在开放式银行生态系统中脱颖而出的。

1. 德国商业银行

德国商业银行提供授权类API（欧洲第二支付服务指示PSD2要求免费提供）和高级API两种服务，他们将其分别出售给商定的合作伙伴和第三方用户。通过拆分产品，德国商业银行可以更好地运行新的数字商业模式。有时，这些模式可能会寻求创造新的收入来源（例如对API进行收费）。在其他情况下，API可以作为新的获客渠道，使其能够接触到除目标市场以外的客户群。

2021年第四季度，德国商业银行将客户和房屋贷款基础API添加到其目录中：客户API 简化了其客户数据接入金融科技APP的流程。该举措使金融科技简化了客户识别过程，因为潜在用户可能会因重复输入个人信息而中途退出。相反，客户可以通过德国商业银行用户的身份登录并安全访问金融科技APP，而无需重复数据输入。

Home Loans Light API提供了一个无代码的小程序，供终端用户通过输入一些相关信息计算对应利率。该小程序允许第三方网站接入，例如房地产网站、家居设计、装修网站或面向潜在房屋建筑买家的应用APP能轻松地将德国商业银行的贷款计算器集成到他们的网站和应用程序中。通过提供该免费产品，德国商业银行可以将获客成本转移给第三方，并打开一个渠道来获取新的贷款客户。

2. 巴西Quanto

巴西金融科技平台Quanto为希望利用其开放式银行数据改进财务决策的公司提供技术支持。Quanto已获得了开放金融的全部八项认证，这是巴西开放式银行法规下第三方平台可获得的全面认证。如此全面的开放式银行安全认证功能使Quanto能够提供更完整的金融服务产品，从复杂的运营系统中提取数据。

Quanto能够将客户的公司数据与最近的市场指标相结合，帮助客户识别新的金融机会。对于客户而言，这能将他们的贷款批准率提高到28%。

开放式银行平台的增加将会通过鼓励金融科技创新的方式潜在改变全球金融格局。开放式银行仍处于初期阶段：许多银行平台仍然只提供所在国家法规要求最低的API。而那些提供额外功能的银行有机会建立新的数字业务模式，并为其金融科技合作伙伴开辟新途径，为最终用户提供更好的产品。对于金融科技企业而言，寻找银行平台并与这些银行建立除授权型API以外的合作伙伴关系，将会丰富客户体验，并将其嵌入到他们的金融科技应用程序和产品中。

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