英国金融科技未来展望

在金融科技衰退潮的持续影响下，2022年全球金融科技领域投资相对下降，但英国金融科技行业还是获得了125亿美元风险投资，高于除美国以外的其他国家。针对于此，欧洲财经媒体Finextra在2023年4月发表了一份行业研究，汇集了部分英国金融科技专家对金融科技未来发展的观点。报告表示，在充满挑战的经济条件下，英国金融科技行业依然表现出了实力与弹性，在2023年乃至未来将继续蓬勃发展。为了保持这一增长趋势，英国金融科技监管机构需采取明智且积极的监管手段，在保护消费者的同时鼓励行业创新。

2022年，全球金融科技投资总额下降了30%，其中英国只下降了8%；英国仍是欧洲金融科技创新的中心。2023年3月，硅谷银行（SVB）的破产导致英国银行业风险管理支出的增加。SVB的倒闭证明，持续的经济不确定性加上风险管理的薄弱，会影响银行的资产负债表。而自2020年以来，SVB的客户占所有金融科技IPO的71%，中端市场银行业或许需要资金支持以确保将损失风险降至最低，金融机构也需在积极、稳健和实时的风险评估方面加大投资。

此外，今年2月正式启动的金融、创新和技术中心（Centre for Finance，Innovation and Technology，简称CFIT）也将助力英国金融科技的增长。该中心的成立得到了英国财政部与伦敦金融城公司（City of London Corporation）550万英镑的资金支持，将负责在金融、技术和学术界间建立跨部门联盟，与政府、监管机构和英国央行展开合作，旨在建立英国金融科技行业的主导地位。CFIT的核心目标是汇集专家联盟以解决金融科技行业增长的障碍，支持在全国范围内以科技为基础、创造高收入的企业发展，并改善公民和小企业获得金融服务的渠道。除了创建CFIT，重要的是，政府还应继续提供良好的监管环境以支持金融科技行业的投资。

随着金融科技进入金融服务的多个环节，金融普惠将释放巨大潜力。无论是信用评分、灵活融资或是开放银行等细分市场，金融科技公司均有机会在普惠金融方面发挥更大的作用。

首先，新版《消费者税》（Consumer Duty）的出台将在推动普惠金融方面起到重要作用，金融科技公司应利用其优势站在新规执行的前线。据官方公告，新版《消费者税》将于2023年7月31日生效，要求银行和其他金融机构大幅改善其消费者保护工作。虽然由此导致的成本上升可能会带来新的挑战，但该举措将进一步促进普惠金融的推广。根据普惠基金会（Inclusion Foundation）的数据，目前英国约有1300万成年人面临金融排斥，包括无银行账户、高额保费、高月供等。消费者获得金融服务的过程应该是透明和无障碍的，包括具有脆弱性特征的个人。金融机构和金融科技公司有责任改善这一状况，《消费者税》的执行也将有助于塑造这一点。相比传统金融机构，金融科技公司能更快、更灵活地适应新规，为实现金融包容性提供更多产品和服务，展现更大的创新。

其次，金融科技公司可创建更具普惠性的信贷模式，以帮助更多的人获得融资。目前，英国仍有数百万借款人被主流信贷拒之门外或是被迫接受不符合其需求的信贷产品。为了解决该问题，金融科技行业可将重点转移到"预防"，即在更早的阶段识别弱势借款人，并为其提供量身定制的金融支持。通过减少对"信用评分"的依赖，采用查看租金、账单等替代方式评估借款人负债能力，以及促进金融素养和知识共享等方法，金融科技公司可以创建更具普惠性质的信贷模式，消除更多社会融资阻碍。

环境、社会和治理（ESG）是全球关注的重要课题。金融服务领域一直存在"漂绿"问题，即某些组织以某些行为宣示自身对环保的付出，实际上却反其道而行。同时，人们对碳中和、净零碳和零碳之间的区别感到困惑，以及对虚拟货币挖矿过度带来的能源损耗感到担忧。

为了解决这些困境，需要更全面的问责制来加速向净零排放的过渡。虽然ESG是一个相对较新的概念，但已成为政策、立法和监管的重点，这些变化为金融科技在ESG领域的发展带来了巨大的机会。根据毕马威的数据，ESG金融科技领域的投资规模将在未来两年内实现68%的复合年增长，成为金融科技行业中增长最快的细分领域。

图：全球ESG金融科技投资总额预测

（数据来源：毕马威）

作为技术驱动的企业，金融科技公司可以解锁隐藏的数据源，或应用传统金融机构无法处理或无法使用的创新建模及分析能力。为了更好地做到可持续性发展，ESG领域的金融科技公司应了解自己的碳排放量，与其他信誉良好的公司合作进行评估，并计划今后每年需减少的碳排放额，即制定"ESG战略"。监管机构在引导金融科技公司碳排放方面也需发挥重要作用，需要更明确地了解这些公司的需求以及正确定义"绿色"、"可持续"、"过渡性"等概念。

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