重磅 ◇ 被房贷逼哭！加拿大房主纷纷贷款重组！专家：这些事要小心

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 CANADA REAL ESTATE

【大温好房 综述】

加拿大央行疯了一样加息，可怜的房奴如何自救？

日前，加拿大主流媒体Global News撰文提醒大家，被加息逼疯的房奴应该尽快重组贷款自救，但有些事情一定要小心。

图自Global News

Rates.ca 房地产和房贷专家 Victor Tran建议，由于加拿大央行可能还会再次加息，加拿大人在利率上升的情况下为债务和抵押贷款成本攀升而苦苦挣扎，可以考虑为他们的房屋贷款重组（Refinancing mortgages）。

贷款再融资可以帮助那些“急需”减免债务的人，是一种简单和快速缓解的办法，但根据房屋的价值和随之而来的成本，这个策略可能并不适合每个人。

Tran表示，贷款再融资本质上是对抵押贷款的“翻新”，它可以改变房主的利率和摊销，同时允许房主使用他们已经在房产中积累的资产来快速套现。

前几年，很多人华人也经常使用的贷款再融资，主要是提取房屋增值部分的资金，很多人都是为装修、投资、再买房，或者帮助家庭成员支付首付。

但现在情况变了。Tran 表示，目前市场上再融资主要用途可能是合并债务。

什么是贷款再融资？

贷款再融资允许个人将不同形式的债务汇集在一起。不仅仅是房贷，还有汽车贷款、信用额度或未偿还的信用卡余额，并以单一的利率和支付方式将其提炼成一笔总付。

该过程还可以看到有人通过延长摊销（偿还贷款的时间长度）来减少每月付款的总体规模。

Tran 说：“将所有资金再融资到一次付款中可以大大简化某人的生活。”

他补充说，在加拿大借贷成本不断上升的情况下，以单一利率精简和合并债务可能特别有帮助。

加拿大央行上周结束了暂停加息，加息 25 个百分点，使政策利率达到 4.75%。这对浮动抵押贷款、大多数信用卡和房屋净值信贷额度 (HELOC) 等浮动利率债务以及续签固定利率抵押贷款的任何房主都有直接重大影响。

而且，央行的加息可能还没结束。CIBC 等一些观察人士预计今年夏天的某个时候会再次加息。

Tran 表示，鉴于当前利率的不确定性，如果迄今为止的加息加剧了您的家庭财务压力，并且再次加息可能会压垮您的财务状况，那么现在“绝对”是考虑再融资的时候了。

Rates.ca 数据显示，在 6 月加息之前很多加拿大人已经在考虑再融资。

数据显示，上个月比较网站上的再融资报价同比上涨 17%。

Tran 警告说，并非所有家庭，或者房屋本身都适合再融资。

由于再融资涉及撤出您房屋中积累的部分资产，因此在过去一年中与利率上升相关的住房调整中可能已经失去价值（房价下跌）的房产可能没有太多额外的资产可供套现。

加拿大抵押贷款和住房公司 (CMHC) 在 5 月下旬发布的一份报告中表示，2022 年下半年再融资活动同比下降 32.2%；Crown Corporation 称房屋价值的下跌助长拒批。

Tran 表示，再融资可能不是所有业主的“正确解决方案”。这取决于房主购买房屋的时间和地点，以及房市是推动还是拖累房价。

对于那些对再融资感兴趣的人，Tran 表示，第一步是直接与现有的抵押贷款代理人或当前的贷方交谈，以探讨您在再融资方面有哪些选择。

他指出，再融资的过程可能会因违反现有抵押贷款而有罚款，但如果再融资，一些贷方会有免除这些费用的激励措施。

对于那些从几年前获得的较低利率再融资的人，Tran 表示，贷方通常会提供一种“混合”产品，将原始利率与今天的利率相结合。他说，虽然这可能意味着你的抵押贷款利率最终会比以前高，但如果有人正在合并，这可能比某些类型的高息债务（如信用卡）有很大改善。

无论您是终止现有抵押贷款并从新的贷方重新开始，还是继续留在原来的机构，您仍然需要根据当前的财务状况重新获得新贷款的资格。Tran 说，对于一些人来说，比如那些在过去一年面临失业的人，这可能意味着无法获得 A 级贷款机构的条件资格，而不得不转向其他抵押贷款市场。

再融资还需要注意一些费用，这类似于购买房产的成交费用。

Tran 指出，房主将需要再次为他们的财产支付评估费，尽管根据他们的政策，这笔费用有时可以由贷方或经纪人承担，否则，如果房主自己负担的话预计为此支付大约 $300。

Tran 说，律师还将被要求对房产所有权进行新的抵押，在此过程中又增加了几百刀费用。

他说，压力大的房主在进行再融资之前应该考虑预付费用以及贷款期限内付款的减少或增加。

“如果你迫切需要减少每月的还款额并继续有住所……那贷款重组可能是您最好的选择。”