中年返贫的四大快车道，尤其最后一个慎踩！

最近这些年，和身边朋友聊天，话题已经从“如何致富”，越来越转向“如何防止返贫”了。

也难怪，近几年我们都看到了身边太多中年返贫的例子，难免不把自己代入其中，充满焦虑。

前两天我还看到一个段子，描述了中年返贫的四大快车道，总结的很到位：

第一道：中年辞职及创业

人到中年，以为自己有了大把经验，干脆裸辞创业去，但折腾一段时间后，发现自己一不能吃无产的苦，二没有资产的背景，最终竹篮打水一场空。

返贫时间：半年到1年。

第二道：跨行业投资，包括股票

俗话说，中年男人最大的爱好就是投资炒股，但最大的失败也是。若不是点太背，现在的行情下，多少还能剩点渣，不至于血本无归。

返贫时间：快则1年，慢则3年。

第三道：子女教育。

中年人最舍得花的钱就是给孩子的钱，国际幼儿园、私立学校、自费国外留学……每一笔都要烧大钱，其实大部分人心里都清楚孩子并不是那块料，但不甘心，还是要烧钱并以"开拓视野"聊以自慰。

返贫时间：四年及以上。

还有第四道：中年疾病。

人到中年，身体的各种小毛病就开始增多：以前连熬几个大夜都没事，现在一觉睡不好就气喘吁吁；抵抗力下降，时不时来个发烧感冒；腰颈肩腿什么毛病也都来了……

这些还都是毛毛雨，一旦感染上重病，一场大病就直接返贫，积累多年的财富瞬间清空。

返贫时间：也许下一秒，也许明天，谁都不知道。

这四条快车道，有些在明处有些在暗处，有人主动踩上也有人被动踩上，稍微一个不注意就可能陷入深渊。

这么说吧，前三条快车道，就算真倒霉踩上了，努努力还能缓过来。毕竟只要人还在，一切就还有希望。

最可怕的就是第四道，是所有中年人都要尤其注意的危机，如果一旦不幸得了癌症、心血管疾病等重疾，不仅身心痛苦，花费的钱更是不可量计。

前段时间我看到一个微博热搜：「癌症在我国已经熬成慢性病」。

什么意思？

随着现代医学技术的进步，近10年以来，我国癌症5年生存率已经从30.9%上升到了40.5%，提高了将近10个百分点。话题里的医生也说了，像早期胃癌和肠癌这种常见癌症，五年生存率已经有90%以上了。

也就是说，如今癌症通过及时、有效和长期的治疗，可以像糖尿病、高血压一样得到控制，普通人带癌生存的时间也越来越长。

听起来，这确实是一个好消息。但每件礼物的背后，往往也伴随着代价。

长期带癌生存成为常态，这也意味着，在恶性肿瘤完全根治非常困难的情况下，在得病和治疗的漫长过程中会伴有转移/复发等，需要不断治疗康复才能生存，周期一长，治疗费用更不是小数字了。

这么说你可能还感受不到，举个直观的例子吧：

假设一个年薪30万的35岁男士，作为家庭的主要劳动力，不幸患了肺癌，发现的时候比较早期，通过一系列治疗，长期带癌生存到55岁，20年时间他总共需要花费多少钱？

这些花费，一方面是治疗癌症的费用，假设一年治疗费用6.8万（6种常见癌症人均年治疗费用），20年就需要136万。其中居民医保承担60%，自己还需要承担54.4万。

另一方面，是生病期间的生活费用支出，假设家庭生活开支10万/年，20年就需要200万。再加上背负的车贷房贷啥的，这个费用就要将近300万了。

如此高额的费用，普通的医保或医疗险，顶多只能报销一部分治疗费，却无法解决生病期间无法工作带来的家庭收入损失。

这个时候，配置「重疾险」就非常重要了，尤其当你是家中的主要劳动力时，一定要为自己配置这个险种。

因为重疾险是一次性赔付一大笔钱，这笔钱可以用来治疗、康复，也可以弥补因为生病无法工作而失去的家庭收入，更能解决患重病带来的焦虑。

但这里有一个问题：纵观目前市面上在售的重疾险，分轻症、中症、重症可以多次赔，但针对重症中的恶性肿瘤-重度（癌症）的部分要么是只赔1次就结束，最多的只能保3年、累计再赔付120%基本保额。和上面案例中患癌20年需要近300万的资金缺口对比，赔付金额还远远不够。

面对现在带癌生存已成为常态的新情况，我们需要更合适的重疾险。

其实，在癌症治疗技术、保险业发达的国家和地区，比如日本、美国、中国香港，癌症无限次赔的重疾险已经非常成熟，但内地一直没有。但随着带癌生存成为长期化趋势，这类产品一定会成为必需品。

比如最近，我就在蚂蚁保上看到了一个亮眼的新产品——【健康福·终身重疾（无限次赔）】。

这是由中国人保健康推出的，也是目前内地不可多得在售的“癌症无限次赔”重疾险。

简单来说，购买了这款重疾险，不论癌症是新发/转移/复发/持续，凡是符合理赔条件的，都可以做到无限次赔付。对，重点是「癌症无限次赔付」！

具体的赔付比例是：首次确诊癌症、赔付100%保额的保险金后，间隔3年如果再次确诊再赔付120%，再往后，每间隔3年赔付1次50%保额，终身赔付不限次数，赔付保额也不设上限。

这么说大家可能不理解，我来举个直观的例子吧：

除了可以做到癌症无限次赔，这款重疾险在其他重疾上的保障也很全面，涵盖了目前最常见的 125种重症，【100%保额/赔1次】，25种中症，【60%保额/最多赔3次】，还有50种轻症，【30%保额/最多赔5次】，做到了重疾保障全面覆盖，性价比很高，秒杀市场超90%产品。

它涉及的癌症病种可以说很全面。

可以无限次赔的癌症种类，包含但不限于肺癌、结直肠癌、胃癌、肝癌、乳腺癌、食管癌、甲状腺癌（不包括TNM分期为I期或更轻分期的甲状腺癌、宫颈癌、脑癌、胰腺癌、淋巴癌、白血病（不包括相当于Binet分期方案A期程度的慢性淋巴细胞白血病）、膀胱癌、前列腺癌（不包括TNM分期为T1N0M0期或更轻分期的前列腺癌）、肾癌、子宫体癌、卵巢癌、胆囊癌、口腔癌、鼻咽癌、喉癌、骨癌、睾丸癌。更多请参考投保页上的“恶性肿瘤-重度疾病清单”，了。

正因为如此给力，它入选了“蚂蚁保金选”，“蚂蚁保金选”的实力不用多说，能入选的都是市面上的金牌产品。

你也不用担心这款产品的理赔问题，它接入了蚂蚁保的“安心赔·优先理赔“，全程人工协助，从入院开始就可以申请理赔，最快5天就能完成赔付。

对了，提醒大家，如果对这款癌症无限次赔付的重疾险有需要，一定要早点投保。

因为重疾险保费是与投保年龄直接挂钩的，购买时年龄越大、保费越贵。

就拿这款【健康福·终身重疾（无限次赔）】来说，以女性为例，相同的50万保额、交20年、保终身，30岁开始投保比40岁再开始投保，累计缴纳保费要便宜4.54万。

而且，随着年龄增长，发病患癌的概率会提高，身体出现健康异常后可能就无法购买了。

另外，现在购买还有暖心活动，8月14日-9月14日投保，会赠送全球癌症专家会诊服务，不可多得。

想了解更多细节，可以上支付宝搜「无限次赔」，里面的介绍非常详细。如果你去支付宝搜了这个健康福·终身重疾（无限次赔），就会发现，里面有2种投保方案，我这里也给大家简单分析一下。

一个基础版方案：在30岁女用户、30万保额、30年月交、保终身的条件下，一个月需要288.36元，包括 125种重症【100%保额/赔1次】+25种中症【60%保额/最多赔3次】+50种轻症【30%保额/最多赔5次】，同时还可自选搭配其他可选责任。横向对比市面上其他的重疾险，这个定价在行业定价利率下调后、重疾险普遍涨价的情况下，是很良心的，整体性价比超过市场超90%产品，而且行业领先的重疾保障都有。

还有一个是无限次赔方案：同样的条件下，它是基础版的升级，一个月保费是381.51元，比基础版只贵了93块钱，但能能在已经赔付过一次100%保额的重疾保险金后，间隔3年再次确诊癌症（恶性肿瘤-重度）赔付120%，不论新发/转移/复发/持续，均可每间隔3年赔付1次50%保额，终身赔付不限次数。

无限次赔方案更适合预算充足、希望保障范围一步到位的人买。但是我们要知道，短期之内市面上也只有这款产品能真正做到癌症（无论新发/转移/复发/持续都可赔）无限次赔付，给家里的顶梁柱买的话我还是建议无限次赔方案。

最后再提醒大家一句，在现在这个大环境多变的时候，我们又处于上有老下有小的中年，身体健康始终是第一位的。

面对未知的身体风险，一定要及早做好家庭财务风险规划，给自己上合适的重疾险，不失为一种变相的财富保护方式，同时也是保护我们家庭的最有利方式。

*风险提示：本文内容不构成任何投资建议或参考。市场有风险，投资需谨慎。请读者结合个人投资目标、财务状况和需求，独立决策。