宁波银行，为什么年年都能做优等生？
文 | 金融八卦女特约作者：铁马
今年以来，面对科技化、市场化、国际化的行业环境，叠加经济承压，银行业的分化仍在加剧，但是宁波银行仍能交出满意的答卷，仍然令市场感到惊喜。这份半年报发布以后，券商的增持研报那是一份一份地接着出，怪不得宁波银行的投资者有点“小委屈”呢。
▲多家券商在财报发布后给予宁波银行买入评级
/ 增长的优等生：
多元化利润中心战略 /
上半年，在大环境让利和降息大周期的背景之下，盈利被压缩对银行业来说是共性的挑战。但让大家眼前一亮的首先是宁波银行利润的增长。更值得一提的是，除了营收利润两大基础指标排名靠前外，宁波银行其他各项核心业务数据也都在报告期内取得了不错的增长。
在宁波银行的盈利构成中，大零售及轻资本业务的盈利占比不断提升，非息收入占比也整体保持增长，正在增强盈利创收的可持续性。
2023年上半年，宁波银行客户总数达到了14.41万户，较年初增加0.88万户；私人银行客户21620户，较年初增加4544户；私人银行客户金融总资产（AUM）2453亿元，较年初增加464亿元；零售公司客户42.1万户，较年初增加0.4万户；零售公司存款余额2446亿元，较年初增加447亿元，增长22.36%。
此外，宁波银行实现利息净收入201.78亿元，同比增长16.62%，在营业收入中占比为62.77%；实现非利息收入119.66亿元，在营业收入中占比为37.23%，所占比例相较2022年全年提升了2.04个百分点；利息收入和非息收入的结构也在一步优化。
在大零售及轻资本业务的盈利占比不断提升，非息收入占比不断提高背景下，宁波银行的可持续性发展能力不断增强。财报显示，宁波银行上半年年化加权平均净资产收益率达到16.15%，同比提升0.11个百分点，继续保持在行业较好水平。
这些收获，也是宁波银行始终致力于打造多元化的利润中心成就的。
目前，宁波银行本体有公司银行、零售公司、财富管理、消费信贷、信用卡、金融市场、投资银行、资产托管、票据业务9个利润中心；子公司方面，还有永赢基金、永赢金租、宁银理财、宁银消金4个利润中心。
在穿越周期的时候，多点开花肯定比一点开花更稳固，这点大家都知道。上半年，在宁波银行各利润中心协同推进的状态下，再依托“专业+科技”的金融赋能体系，是一种“钻研客户生命周期”的经营逻辑。这也是宁波银行不断强调的“深化经营主线、提升专业经营能力”的具体表现之一。
/ 资产质量的优等生：
理念坚持+科技实践 /
众所周知，自2007年上市以来，宁波银行不良率始终保持在1%以下，是唯一一家连续15年不良率低于1%的A股上市银行。
截至2023年6月末，宁波银行不良贷款余额88.58亿元，不良贷款率0.76%，拨贷比3.71%，拨备覆盖率488.96%，相关数据均处于业内较好水平。
为什么宁波银行可以把资产质量做到如此优秀？
首先，是坚定理念。在近年几经波动的经济大环境下，宁波银行坚定的是“控制风险就是减少成本”的风险理念，不断完善全面、全员、全流程的风险管理体系管理，让风险管理能力持续增强。
在“人”上，宁波银行在坚持统一的授信政策、独立的授信审批基础上，还在进一步完善风险预警、贷后回访、行业研究、产业链研究等工作机制，加快风险管理的数字化、智能化转型，持续提升管控措施的有效性，较好地应对经济周期与产业结构调整。
其次在科技赋能风控上，今年上半年，宁波银行依托大数据分析平台，结合关联图谱、生成式AI等新技术，持续扩展风控覆盖面，提高风险识别、判断和分析效率；借助数据解释功能和移动端轻应用升级，实时进行数据分析，疏通流程堵点，高效赋能各类管理分析工作。而且宁波银行还有序推进新一代信用风险管理系统群二期、三期项目建设，建立统一风险视图，为信用风险管理提供有效抓手。
不良率始终在行业中处于较低水平，也确保自身能够专注于业务拓展和金融服务，为可持续发展夯实基础。而且不间断地重视科技投入，不仅为宁波银行展现了自身金融科技的底蕴，带来了较高的市场认可度，也让其对行业发展的大方向展现出了敏锐地前瞻性。
在全国系统重要性银行名单中，宁波银行位列名单内的第一组，要知道入选的系统重要性银行要满足附加资本要求。面对要求，宁波银行上半年资本充足率为14.80%，一级资本充足率为10.63%，核心一级资本充足率为9.76%；其中，最为关键的核充率比起去年同期，在满足附加要求的基础上，还实现稳中有进。
2023年度，在英国《银行家》杂志（The Banker）“全球银行1000强”的最新榜单中，宁波银行以一级资本237.79亿美元排名第82位，较上一年度攀升5位，在全球百强银行中的位次稳步向前。
/ 发展的优等生：
对公+零售实现双赢 /
最后我们来聊一聊，如何从这份财报里抽丝剥茧出宁波银行未来的发展？
具体要看业务架构，目前宁波银行对公、零售实现双赢，共同对宁波银行的贷款规模的增高起到了支撑作用。
对公业务方面，上半年宁波银行企业贷款和垫款总额6248.41亿元，比年初增加594.58亿元、增长10.52%，占比达到53.47%。
其中，宁波银行优先加大了对民营企业、小微企业、制造业、科创企业等重点领域的信贷投放力度。分行业来看，贷款规模前三的分别是制造业、租赁服务业、批发零售业，占总贷款的比例分别为15.40%、13.85%和9.71%。
现在回头看，早几年之前，宁波银行就意识到，要加大对制造业支持力度，助力实体经济转型升级。
之前很多人都说，宁波银行有地理优势，因为浙江经济发达，宁波银行服务实体更容易出成效。其实不然，在服务实体经济中，普惠金融是不可或缺的角色。例如小微企业对于宁波银行，就占据举足轻重的地位，在其服务的对公客户中，九成以上都是小微和民营企业。截至 2023年 6月末，宁波银行的普惠型小微企业客户数 22.14万户，较年初增长 18.9%；普惠小微贷款余额1786亿元，较年初增长 16.12%。
敢于如此倾尽心力地支持小微，主要是宁波银行能持续深化产业链研究，有自己的“趋势研判”，而不是单纯的“批贷款”。从客群的维度，细化授信支持的策略，给各类优质资产和授信结构布局，优先支持普惠小微、民营、制造业、绿色金融、科技创新等重点领域。同时也能聚焦重点风险领域防控，通过建立动态评估、排查机制，提前采取措施，强化主动管理，出清风险客户。
在零售业务方面，消费贷款和按揭贷款则是增长主力。截至今年6月末，宁波银行的个人贷款总额达到4409.65亿元，比年初增加497.35亿元，增长12.71%。
上半年，宁波银行持续发力消费信贷，积极发挥了“消费贷款促消费的作用”。举个例子。公开资料显示，宁波银行的一些分支机构，紧密围绕市民购置汽车、家具、家电及装修等大宗商品消费需求，就是市民买什么需要困难，就在合规的前提下开发什么产品，支持恢复和扩大消费，并通过降低贷款利率、提升贷款额度等方式，提升消费贷款投放额，真正助力消费经济提效回暖，释放消费行业的全新生产力；另外在乡村，也持续聚焦着服务乡村振兴的大主题，满足村民们的消费迭代需求，优化路路通产品，通过纯信用、免担保、额度高、期限长等特色优势，持续助力乡村得到消费升级。
在这其中，宁银消费金融上半年业绩实现大幅突破。半年报显示，宁银消金总资产184.48亿元，净资产47.57亿元；报告期内实现营业收入7.26亿元，实现净利润0.91亿元。而在2022年末，宁银消金总资产仅为81.45亿元，净资产为11.67亿元，并表后净利润仅为0.26亿元。而且零售业务，也正在成为宁波银行新增长极的重要引擎。
就像券商的研报里说的那样，宁波银行在业内是很稀缺的。
首先，它的风控能力坚实、多元化金融服务能力、多个利润中心均能提供业绩支撑很稀缺；其次，宁波银行体制机制也很优秀，市场化程度高；还有着前瞻的量价摆布能力、审慎的风控能力，并且均经历了周期考验，所以券商们看好宁波银行的持续高成长性。在这份财报发出后，甚至有媒体称宁波银行为“六边形战士”。
现在，我们同样有理由预见，下半场，随着国内经济韧性进一步复苏，没有短板的“六边形战士”宁波银行，或将继续保持高增长的发展轨迹。
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