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不用健康告知的重疾险?有没有坑

不用健康告知的重疾险?有没有坑

财经

 

后台留言、还有微信咨询,都问到了这个没有告知的重疾险。


到底是不是非标人群的救命草?


真是什么人都能投保,那理赔呢?



最近,市场上出现了两款号称不需要健康告知的重疾险,除了政府主导的城市惠民保(医疗险)外,这也算是第二/第三款精算君了解的不要健康告知问卷的健康险了!

 

有小伙伴可能会很兴奋:你看我之前买重疾险核保了这么多次,保险公司有的要除外、还有些不愿意承保的,这两款不要健康告知的新产品,应该就可以完美解决我的困难吧?

 

事情有这么简单吗?

 

我们简单看看这两款产品在保险责任上有什么特点: 



简单总结:

 

一年期!

 

这两款产品都是1年期重疾险,这个很重要,非保证续保的1年期重疾险

 

为什么要设计成1年期产品?原因很简单。保险公司拿掉健康告知问卷,把自己的风险敞口放大,可能导致亏损的概率也放大了。1年期保险,最大好处就是调整快,到底也就是巨亏1年!

 

作为风险经营机构,保险公司本能地用1年期、不稳定的产品,去尝试非标准体市场。作为消费者,如果你正好是被长期重疾险拒保的那群人,也只能选择这种1年期、稳定性较差的产品,过渡一下。

 

保额偏低!

 

无论是蓝海1号还是2号,其实重疾保额都是偏低的!一款是15万,一款是30万。作为收入补偿型产品,这样的保额在1-2线城市是远不够的!所以,对于消费者的我们,这款产品注定只能是过渡。

 

当然,这也是保险公司控制自身风险的一种方式。但会不会给保险公司带来另外一个结果,既然保额这么低,那这款产品的主要客户会不会都来自下沉市场、准确说是大量三四五线城市的老百姓呢?万一发生理赔,保险公司能否很好服务这些客户群?从过往的经验看,下沉市场客户会给保险公司带来巨大的沟通和服务成本?值得思考。

 

多次赔?有个设计有点过了!

 

作为一款1年期重疾险,而且是针对非标准体健康体用户群的、免健康告知的产品,从保险公司控制风险的角度说,客户获得一次重疾理赔后,大概率是不可能再让其连续投保的。

 

所以,开发成单次赔付的重疾险,就足够了!


但这两款产品是提供重疾多次赔责任,会不会华而不实?


蓝海2号的页面介绍有一句:确诊重疾后,仍可继续申请次年保障。

 

精算君自己也有点好奇!在实操中,保险公司下一年审核客户连续投保时,会让获得过重疾赔付的客户通过吗?

 

 

 

接下来这部分,精算君会重点讲讲:免除健康告知投保后、什么情况下可能会被拒赔。

 

我们先参考一下健康告知相当宽松、部分产品甚至没有健康告知城市惠民保(医疗险),是怎么做的。

 

惠民保(医疗险)通常会这样约定:既往症不赔,或者某些既往症患者,赔付时会降低保额。同时,民保对既往症的约定,相当明确,我们以广州惠民保为例:

 


惠民保的既往症约定可以说是相当相当明确,有具体、可准确辨识界定的疾病名称或者病症级别。举个例子,某人是恶性肿瘤患者,购买广州惠民保后,恶性肿瘤的治疗费用是不给与理赔的。但如果我只是有结节,后续确诊恶性肿瘤,惠民保还是可以去理赔相关的癌症治疗费的。

 

而同样是不要求健康告知的这两款蓝海重疾险,我们从产品条款和产品介绍中找到了这些跟既往症相关的约定。

 

(一)蓝海一号重疾:



(一)蓝海二号重疾:



蓝海1号的规定非常模糊,无法理解的粗暴!2号相对1号是有了更明确的规定,但是对于重疾理赔的既往症认定依然不太好判定。

 

如果您正好是这两家财险公司的同事(中华联合财险和永安财险),能否问下你们总公司的两核人员,因为既往被诊断出甲状腺结节,后续确诊甲状腺恶性肿瘤-重度,还能理赔吗?

 

之前看到过蓝海1号重疾险的理赔须知里,精算君看到一个比较虾仁的既往症理赔举例:

 

小华在5月1日为自己投保了一份重疾保险,于10月 1日因“心脏瓣膜手术”住院治疗,出院后向保险公司申请理赔。保险公司审核发现,小华在保单生效前1年已被诊断为心律失常,故“心脏瓣膜手术”为本合同的既往症,不能获得赔付。

 

心律失常是多么常见的情况,“心脏瓣膜手术”就直接拒赔了?而且这两个疾病相关性不大,这就拒赔,实在无法理解。

 

所以,既然要做免健康告知的重疾险,最好参考惠民保对既往症做明确规定,这样真的可以避免很多不必要的理赔纠纷。毕竟保险最终目的不仅仅是卖出去,而是在消费者遇到困难时得到应得的理赔款。

 

盲目跟风做免除健康告知的健康险,有点草率了哈!

 

回复那位在公众号留言咨询这个产品的朋友,还有那个甲癌后咨询的朋友。


其实意见是:作为一个过渡产品是可以的,但是产品对既往症的规定很模糊,大家要有一定心理准备。


  保乎·小结  


最后,我对这款产品的总结其实很简单:

 

1、做免告知的重疾险,很大胆;

2、但是产品的逻辑性还有待提高;

3、仅仅适合作为被除外/延期/拒保而买不到长期重疾险的消费者定期重疾保障补充,而且对产品的长期稳定性,别抱有太大期待;

4、消费者如果真买了,请务必了解清楚自己投保前曾经患过、正在罹患的疾病,并且清晰地写下来,写在这款产品的合同上,即便保险公司现在不要求我们告知。未来理赔时,我们要自己判断一下,是否存在关联。

 

如果你一定要问我性价比问题,1年期重疾险不存在性价比的对比,因为它跟长期重疾险的产品开发逻辑完全不是一回事。

 

长期重疾险,保险公司(对消费者)保证责任、保证不涨价,而且会要求我们在未来20-30年内交完终身要交的保费,所以看起来更贵,核保会更严。

 

1年期重疾险,保险公司不保证续保、不保证不涨价,前期保费可以便宜点,后续按实际情况调整。而且1年期产品交一年保一年,长期看,比长期重疾险实际付出的保费更多。

 

以上,供大家参考啦!


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