华人养老那些事 | 养老最重要的不是资产,而是...
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有人说,变老是一个漫长的过程;有人说,变老只是一瞬间。其实,无论早晚,人总是会变老的。既然老去无可避免,如何体面地老去,成了每个人共同的心愿。想要体面的养老生活,必然都要解决一件事:钱!
养老靠资产,还是现金流?
在回答这个问题之前,小编想先给大家分享一个小故事:邓先生名下有三栋房子都没有贷款,还有一些证券户头,最重要的是他的退休账户里面有300万美元。我们现在来看看邓先生退休后的经济一部分来自房租,如果房租不高甚至可能还有房客不付房租,那他的现金流是不是就会很少?再来看看邓先生卖股票或者提领退休账户是不是都要付税?但是不卖手上又没有现金流。
可以说邓先生就是标准的“Equity Rich”但同时又是“Cash Poor”。为了避免这种情况发生,我们应该怎么做呢?
年金是制造现金流最好的工具
当我们在做退休规划的时候可以花一部分的钱来买年金,年金是制造现金流最好的工具。上述的邓先生如果放了100万美元到年金里面去,然后确定哪一年开始拿钱,每一年至少可以拿多少钱,随着他的年纪的增长,这部分钱还会继续涨。甚至有些年金,如果市场涨的话,收入也会跟着涨,这不是很好的事情吗?
以前还和大家聊过,当退休计划太多的时候,退休计划里面的钱留给孩子是非常糟糕的。因为会算遗产或者咱们自己就要付所得税。要么留给孩子,但他要在10年內取完,可在这10年里,也许正是孩子收入最高的时候,这对孩子来说也是一件非常头疼的事情。
但是年金可以让收益最大化,同时也可以将来过世的时候也不会留太多钱给孩子,也不会对孩子造成税务上的压力。所以把年金和退休计划搭配在一起是非常完美的组合,不仅可以解决退休后的现金流的问题,还可以把其他的资产做一个更好的搭配,这样也可以享受一个更好的退休生活。
做规划的意义是可以把主动权掌握在自己手上,但这个权利你放弃了,就不会有人再给你。漫长的一生,只有退休后我们才不是别人的孩子、别人的父母,我们只是我们自己。所以,我们这一生对自己最负责的事就是给自己做好养老规划。
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