加国房奴贷款25年变47年如今月供除$23外都是付利息

2023-10-05 22:10

（加西网综合）对于房奴们来说，贷款利率居高不下是当前最热门的话题。

加拿大安省密西沙加的一位房奴 Rabia Shumayal 表示，随着央行的不断加息，她的抵押贷款利率从 1.9% 升至 5% 以上，这迫使她基本上削减了家庭的所有其他支出。

而另一位房奴 Michael Girard-Courty 表示，自己的贷款摊销期从 25 年变 47 年，如今每月只有 $23 元是偿还本金，剩下都是在还利息！

银行监管业界表示，这种情况如今在加拿大十分普遍，大约有 2500 亿加元的房屋贷款将在最近或是未来较短时间内变成负摊销。

Girard-Courty 表示，去年他以 25 年期浮动利率贷款在魁省乔利埃特（Joliette）购买了一套双拼住房。最初签约的贷款每月还款额为 1,156 元，完全在他的预算之内。

但自从他签约之后，加拿大央行已多次加息，这意味着他越来越多的月供付款被分配给利息，而不是按照他计划的速度偿还贷款。

他说，按照目前的情况，只有 23 元用于支付抵押贷款本金，其余的全部是利息。Girard-Courty 的抵押贷款期限也从 25 年延长到了 47 年。

尽管他希望能够通过降低利率或提高还款额来改变这一现状，但他为了能够早点退休而购买的投资房很快就变成了一种负债，而且这种负债的持续时间可能比他计划工作的时间还要更长。

他并不是唯一陷入这种困境的人。

尽管准确的数字很难获得，但加拿大银行的监管文件显示，负摊销贷款构成了大量且不断增长的债务。

上季度，蒙特利尔银行 (BMO)、道明银行 (TD) 和加拿大帝国商业银行 (CIBC) 账面上大约五分之一的抵押贷款处于负摊销范围。

加拿大最高银行监管机构 OSFI 很快将针对抵押贷款市场实施新的指导方针，旨在降低负摊销抵押贷款带来的风险。

负摊销抵押贷款是一种住房贷款，其付款期限已延长数年甚至数十年，因为还款额已不足以偿还原来条款下的贷款。

本月，OSFI 将公布针对银行和抵押贷款保险公司的新资本充足率准则。预期的变化将包括一些旨在遏制负摊销贷款激增的变化。

统计显示，加拿大三大银行中大约五分之一的住房贷款现在为负摊销，当原始贷款的还款期限增加数年时就会发生这种情况，因为每月还款已不足以支付除利息之外的任何费用。

这相当于近 1,300 亿加元的住房债务，其中抵押贷款的期限不是标准的 25 年期贷款，而是 35 年、40 年或更长时间。加拿大每月约有 100,000 笔抵押贷款需要续约，而且可能还会有更多。

一些贷方通过要求借款人在付款组合接近限额时一次性付款，或者将其转为付款较高但稳定的固定利率贷款来限制负摊销的可能性。

金融机构监管办公室负责人彼得·劳特利奇（Peter Routledge）表示，加拿大大约有价值 2500 亿加元的抵押贷款，目前摊销期限为 35 年或更长。这站加拿大抵押贷款债务总额 2.1 万亿元的 10% 以上。

他认为这个数字不小、但也不算太大，仍然在可以管理的范围内。但他确实承认，负摊销是一个问题，本月新发布的指导方针将会加强监管、减少此类产品。

ref：

https://www.cbc.ca/news/business/mortgage-negative-amortization-1.6986214