争议“接力贷”：买房也要“父债子偿”“贷贷相传”？

▲  北京市多家银行在咨询中均表示可以做接力贷业务。图为北京金融街。 （视觉中国 / 图）

文｜南方周末记者 梅岭

责任编辑｜张玥

“老人买房，儿女还贷”的模式，也被称为“接力贷”。此文一出，引发了市场极大的关注，“接力贷重出江湖，‘父债子偿’‘贷贷相传’吗？”相关讨论在互联网上十分热烈。

2022年4月以来，广州曾出现过有银行悄然推动接力贷、启动后24小时被叫停的“一日游”消息。接力贷是否为监管所禁止？这一模式在北京试点项目的使用，释放了什么信号？

8月4日，北京市住建委在官方微信公众号发布文章《多措并举提升老年家庭居住品质营造全龄友好型社区》。其中提及，为了切实解决老年家庭购房中的实际困难，对中心城区老年家庭（60周岁及以上）购买三宗试点项目，并把户口迁至试点项目所在地的，给予一定的支持政策。

三宗试点项目为：昌平区平西府、顺义区福环、顺义区薛大人庄。三个试点项目均位于北京五环外，距离天安门广场约30公里。

文章提及，这是在特定区域，针对特定项目，给予符合条件的特定群体的购房支持政策。老年家庭名下无住房且无在途贷款的，购买试点项目普通住房执行首付比例35%、非普通住房执行首付比例40%，以及相应的贷款优惠利率；购买试点项目140平方米以下住房的，按首套房首付比例35%、二套房首付比例60%执行；其子女可作为共同借款人申请贷款。

易居研究院智库中心研究总监严跃进认为，老年人若是无房无贷款的，除了执行北京既有的购房政策即首付比例35%的规定以外，也可以享受优惠的贷款利率，使得此类老年人后续贷款方面的门槛降低。

即便是有房产的、认定为第二套购房的老年人，也可以享受首付比例60%的优惠，而此前此类首付比例为80%。此外，此次老年人购房可以享受“一人购房全家帮”，即子女可以作为共同借款人申请贷款，这就使得老年人可以获得贷款资格和额度更高的贷款支持。

“这一模式可以理解为接力贷，但针对的是养老地产的特定楼盘。”严跃进对南方周末记者说。

中国房地产数据研究院执行院长陈晟向南方周末记者表示：“北京此次政策还是有一些前提，比如要把中心城区的户籍迁移到周边去，这可能是针对目前老人养老需求，同时中心城区释放出一些配套性、鼓励性的金融措施。”

严跃进提及，此次政策一方面使得老年人的住房问题得到解决，对于北京特定新城的老年住宅社区建设等有较为积极的作用。另一方面也使得北京疏解首都非功能的工作更好推进，鼓励市中心老年人搬迁至此类老年住宅社区，有助于市区人口结构的调整和城市功能的调整。

2022年7月，北京市住建委官网发布《北京市住房和城乡建设委员会2022年市政府工作报告重点任务清单及实事事项二季度工作进展情况》，已提及此次涉及的三宗试点项目：“为更好满足老年群体居家养老住房需求，在昌平区平西府、顺义区福环和薛大人庄3个地块推出‘全龄友好社区’试点项目，未来可提供约3000套全龄友好住房。”

为了咨询该试点的相关信息，南方周末记者多次拨打北京住建委电话，但一直处于忙碌状态。

“这次提及的三个楼盘，是可以公开做接力贷的，别的多少还是藏着掖着的。但是就目前各地的银行来说，接力贷其实也是允许的。”一位地产行业人士对南方周末记者表示。

另一位北京地区资深房地产行业人士也对南方周末记者说，“最近北京地区，不少银行都能做接力贷，老人买房儿女还。但这是二手房的情况。新房应该仅限于此次的三个楼盘。”

南方周末记者以客户身份咨询了北京地区的多家银行，对于“接力贷”这一简称，他们并不陌生，脱口而出。

工商银行一位信贷部门工作人员表示：“我们有接力贷业务，现在很多银行都有。但接力贷业务也分新房、二手房，其中有很多细节上的不同，做接力贷还是建议咨询贷款经办行。”

此外，农业银行、建设银行、光大银行北京相关支行均明确表示，可以做接力贷业务，但需要出具子女收入证明等。

上述北京地区房地产行业人士对南方周末记者表示：“大银行的条件会比较苛刻，比如老人是否在职、退休金流水情况等。小银行相对来说比较简单，据我了解，有些商业银行贷款年限可以放到80岁。”

对于接力贷业务，中介也并不陌生。北京地区一家大型房产中介人员对南方周末记者表示：“我们可以做接力贷这个业务，过程不麻烦，只是需要多跑几趟，具体要去银行办理。”

据上述房产中介人员介绍，如果用老人名字购买，但老人因年龄导致贷款年限较短，每月还款额较高，那么子女可以共同承担，只需要出具收入证明以及各种材料去银行进行审批。

该中介人员也表示：“接力贷一直有听说，但我和同事并没有真正接手做过。”

多位受访对象表示，接力贷这块业务，目前体量较小。

陈晟对南方周末记者表示：“目前接力贷这块的市场体量比较小，我认为是没有形成气候，只能说它提供了一种可能。”

中原地产首席分析师张大伟对南方周末记者表示：“接力贷业务量很少，可以忽略不计，因为它存在一种悖论。”

他分析，这个业务很奇怪，当房价上涨时购房者想用接力贷借款，银行额度紧张，银行不想；当房价下调，银行额度不紧张时，银行愿意，购房者却又不想了。因此除了需要核验多人资质外，这块基本没有什么业务。

一位北京地区使用了接力贷的购房者对南方周末记者表示：“接力贷在北京早就存在了。”

在严跃进的印象中，早在2017年，在房地产调控政策还没有完全收紧时，接力贷就已经出现。而在陈晟看来，真正比较明确可以使用接力贷的，还是2022年。

接力贷一直颇受争议。2016年11月3日，上海市市场利率定价自律机制发布了《关于切实落实上海市房地产调控精神 促进房地产金融市场有序运行的决议》，严禁通过成年子女、（双方）父母、前夫、前妻或其他第三方参与共同还款并承担还款责任等方式变相规避调控政策和住房信贷管理规定。

2021年11月，根据银保监会官网，中国银行股份有限公司3家分支机构同日领罚单，因违规向不符合条件个人发放“年龄接力”住房按揭贷款等，合计被罚款175万元。

其中提及的主要违法违规事实（案由）显示，相关银行违规向不符合条件个人发放“年龄接力”住房按揭贷款，严重违反审慎经营规则。

据21世纪经济报道，2022年4月，广州有银行再次启动接力贷，但随着消息持续发酵，银行已紧急叫停该项目。

接力贷是否违规？

张大伟对南方周末记者表示：“接力贷一直不是违法事物，银保监会并没有发布过相关文件。”在他看来，过去银行不愿意做，因为大部分时候银行额度紧张需要排队，另外一般需要接力贷的都是家庭第三套以上房产，会被认为是投资投机。

对于上海等地曾经出具过的相关文件，在他看来是少数问题，即绕开限贷，有投资投机购房的可能。

南方周末记者并未在银保监会官网上查询到有关严禁接力贷的具体文件。银保监会相关人士也回复南方周末记者，对于是否存在相关文件，需要进一步核实，但截至发稿尚未回复。

陈晟对南方周末记者表示：“接力贷更多体现的是行业的一种规矩，没有明确的一个来自银保监会的文件，说行，还是不行。”

在他看来，当购房者收入下降、还款能力下降从而失去贷款能力，这是基于还款能力风控的把握，银行内部有明确的相关规定。

根据银保监会官网2019年6月信息：目前各家银行业金融机构对个人住房贷款年龄上限规定各不相同。部分机构直接要求借款人年龄不超过60岁或65岁，部分机构采用“借款人年龄+贷款期限之和”方式作为年龄限制，如中国银行等机构住房贷款要求借款人年龄与贷款年限之和不得超过70周岁，部分机构允许借款人将家庭其他成员作为共同借款人，共同贷款、共同还款，都从一定程度上放宽了老人住房贷款政策。

在陈晟看来：“只要风控做得好，在银行风控范围之内，我认为接力贷是可以做的。”

上述北京地区房地产行业人士认为：“接力贷受众群体小，主要是给限购后没有买房指标，又努着劲儿想买房子的一小群人撕开了一个小口子。这可能也是一种尝试，看看带动效果。”

中国人民银行最新发布的《2022年7月金融统计数据报告》显示，7月人民币贷款增加6790亿元，同比少增4042亿元。分部门看，住户贷款增加1217亿元，其中，短期贷款减少269亿元，中长期贷款增加1486亿元。

国家统计局8月15日发布数据显示，1—7月份，全国房地产开发投资79462亿元，同比下降6.4%；其中，住宅投资60238亿元，下降5.8%。商品房销售面积78178万平方米，同比下降23.1%，其中住宅销售面积下降27.1%。商品房销售额75763亿元，下降28.8%，其中住宅销售额下降31.4%。

1—7月份，房地产开发企业到位资金88770亿元，同比下降25.4%。其中，国内贷款11030亿元，下降28.4%；利用外资53亿元，增长20.7%；自筹资金31495亿元，下降11.4%；定金及预收款28575亿元，下降37.1%；个人按揭贷款14169亿元，下降25.2%。

张大伟认为，接力贷需求并不多，对楼市的刺激性作用有限，更多的是象征意义，体现了购房政策的松绑。

严跃进表示，此次政策说明北京针对特定群体和特定房产落实了宽松的政策，有较强的信号意义。此类做法和此前上海针对临港新片区放松购房政策、广州针对郊区市场落实宽松落户政策等是相似的，说明一线城市都有一些局部的、定向的政策微调。