凡泰极客梁启鸿：数字化连接器——从金融服务到各行各业 | 甲子引力

编辑 | 栗子

2022年4月27日，中国科技产业智库「甲子光年」在线上举办2022「甲子引力X」数字经济高峰论坛。在当日下午“行业篇——数字生产力”专场中，凡泰极客创始人梁启鸿发表了题为“数字化连接器——从金融服务到各行各业”的演讲。

以下为梁启鸿的演讲实录：

大家好，今天我想与大家分享的主题是数字化连接器——从金融服务到各行各业。

数字化时代是一个连接的时代，我们先从金融服务开始思考，“线上金融服务的最后一公里”该如何解决客户的最终服务问题，最关键的一点在于安全开放和生态，即“线上金融服务的最后一公里=安全开放+生态”。

当今时代，对于传统金融机构来说，时代变了，大的变化正在发生。从1472年意大利第一家银行锡耶纳牧山银行成立，到目前为止，银行一直拥有最强的连接能力，是交易撮合、资源整合最强的平台，能够与客户、合作伙伴建立最强的关系。但当数字化时代来临之后，互联网/FinTech公司拥有更强的线上连接能力，与消费者的结合更紧密，很多银行网点开始与消费者客户“失联”，很多客户不再选择到银行网点办理业务，场景和体验决定了用户/客户使用谁提供的金融服务。

当今时代，新技术层出不穷，带来新媒介、新渠道、新中介的连接机会，比如通过5G消息，客户可以借助聊天机器人进行转账服务和资产查询；通过短视频平台，投资顾问可以向客户进行“投教”并提供投顾服务，甚至在合规情况下还可以进行交易；通过车载系统应用，与车险打通，客户可以在车上直接进行相关操作；通过智能音箱、语音助手等新的人机交互方式让客户直接进行交易下单。所以，新媒介、新渠道层出不穷，多渠道、多触点连接客户不可避免，而金融机构一定程度上在技术上已经被新一代科技企业、互联网企业隔离了与消费者之间的关系，金融界也接受了这样的现实。因此，2015年欧盟出台了PSD2法规，要求机构间数据开放，促进创新。美国选择另一个方向，鼓励企业与银行进行合作共建，催生出一系列所谓的Banking As A Service服务商。香港金管局也从2018年开始开放银行方面做了一些举措。

我们谈开放非常重要的一点是首先要有资格，即先具备安全可控的能力。比如我们与第三方合作的过程中用户在金融机构的隐私交易数据能不能得到保护？如何防范第三方机构自身的安全风险、内部道德风险风险？作为金融机构如何监控风险？证券行业从2015年以来便停止了第三方引流操作，原因是H5代码很容易被反编译、破解，能够暴露出券商API接口，导致安全或高频交易等风险频发。因此，证监会也出台一些规则，比如，2020年出台了关于证券公司租用第三方网络平台开展证券业务活动管理规定的试行办法，但是由于安全的敏感性，迄今为止还处于试行阶段。

开放的“粒度”一定程度上决定或影响安全性。比如开放的API接口非常丰富，这带来了一定的灵活性，可以让合作伙伴构建出更加丰富的场景，但同时也可能会带来更多的安全漏洞。另外，使用这些“粒度”非常高的API接口难度也非常大，尤其是对于非金融类合作伙伴来说，他们要掌握这些技术并不容易。但是，如果“粒度”过于粗略，那它的灵活性就很低，有很多场景便不能满足。API对于开放银行来说，比如Account info、KYC、借贷、保险、投资，以及最重要的关于金融账户本身信息的查询与管理等，都是非常专业的技术接口，它的使用需要非常高度的安全管控。

回过头来看，2015年欧盟首次提出开放银行（Open Banking）的概念，这确实是一个符合数字化时代的先进理念，但我们认为，2017年以来，国内互联网大平台的实践可能才是Open Banking该有的样子，当然，这仅是一家之言，供大家参考。具体来看，国内互联网大平台的做法相当于把衣食住行各种各样的生活场景进行数字化，即将其小程序化，这些小程序运行在一个超级APP上面，而这个APP中容纳了各种各样的生活服务甚至是一些更加专业的服务，并且还关联了音视频资讯、文本资讯，以及通过二维码来实现线上线下的对接。在这个过程中，它还可以通过形成的网络实现社交分享，因此它是一个非常完善、富有生命力的网络生态。

实际上，数字化连接是实现线上生态资源的整合，互联网平台其实在这方面已经做得非常好，值得借鉴。传统的资源整合是如何做的？举例来说，行业Y中的企业B与行业X中的企业A本身不存在竞争关系，但是他们的客户画像可能重叠，换句话说，就是企业A的存量客户可能是企业B的潜在客户，两者要建立起合作关系，企业A可以把企业B的服务带给他的客户，同时企业B也可能开展业务或是获得新的潜在客户。

传统的做法是A和B线下进行商务洽谈，B借助A触达新客群，A借助B向客户增加价值提供，激活存量，基于效果来进行结算分成。而数字化的做法，我们希望能够更高效，即A平台化，提供一个技术开放接口或机制，B基于A的技术规范实现自己的服务场景，入驻到A里面，从而触达到A的客流，获得新的客户，而A也通过B来丰富自己的内容。

这其实是一个“引进来”的过程，即金融平台通过无界开放，引进合作生态，在银行业已经有一些非常成功的例子。例如招商银行的“掌上生活”，本身是一个平台，上面有非常丰富的衣食住行生态，通过强大的运营能力，在里面还有一些垂直场景，如关于汽车的场景中提供大量的咨询与服务，最终可以关联到银行的征信、借贷等一系列服务。

建设生态的关键主要在于两点：第一是有没有强大的运营能力；第二是能不能让合作伙伴的开发者安全共建。

刚才说到“引进来”，还有一点是如何“走出去”。作为金融服务提供者，能不能把我们的金融服务投放到合作伙伴的空间中，像保险产品或者是证券的开户服务等，我们希望通过银行来触达银行的客户，比如向他们销售保险或者是引他们来开户。此外一些代销机构，比如基金公司同样希望通过银行来代销一些产品，还有一些持牌的代销机构，也可以与银行者是证券保险公司合作。

同样，银行也希望把自己的金融服务投放到衣食住行等生活场景丰富的平台上，让他们在获得服务的过程中需要进行服务时可以唾手可得。比如说特斯拉与保险公司提供了所谓的“实时”保险产品购买服务，即未来想要办理汽车保险时通过汽车的大屏幕便可以进行操作，而且可以基于当前的出行，临时按需来购买一定时限内的保险。对于保险公司来说，他们可以把自己的业务场景以小程序方式投放到一些以大健康为主题的平台上，为关注健康平台的客户群体提供服务。

此外，金融服务可以参与到to B平台上，例如农牧业、交通运输等专门针对一些行业的平台，把金融服务与数字化场景，以小程序的方式投放到对方平台上，让上面的客户进行使用。

在所有刚才提到的应用领域中，凡泰极客希望充当一个企业生态的连接工具角色。

像招商银行，或者是互联网大平台，他们在构建数字化生态方面已经取得了非常好的成绩，我们觉得这种类似的解决方案可以被私有化、复制，甚至扩展到任何一个希望建立数字化连接的企业中。具体的做法，以银行的数字化、运营中心为例，我们可以在银行的IDC机房/云上面部署一个自己掌握的小程序管理平台，然后让自己的IT人员/外部的合作伙伴以小程序方式把一系列业务场景数字化上架到银行的小程序中心，这些小程序可以被投放到手机银行，而手机银行上要嵌入FinClip安全沙箱，可以让加载过来的各种小程序安全运行，从而达成银行数字化生态的一个基础技术支持。

此外，在银行/证券公司内部可以形成一个所谓的轻应用或者小程序商店，让自己的IT人员/外部合作伙伴不断开发、上架新的小程序。这些小程序都会经过合规部门、风控部门的审核，实现灰度的发布以及实时上下架，一旦出现风险便可以立即将其下架。在发布过程中还可以定位，精准定位到某一些用户群体，逐渐把试点的范围放大。如此，我们便实现了实时风控能力，对风险控制、安全的保障可以让合规部门更加放心。

如何解决“泼出去的代码”可以回收的问题，这可能是我们在安全领域最关注的一点，即业务场景实现了代码化，投放了数据之后，在用户的手机端/PC端出现问题时该如何把它下架？诀窍是在端侧需要有一个安全沙箱，比如在iOS/安卓的手机银行App、IoT/车载操作系统、手机5G消息工具、PC/Mac/Linux等操作系统中，埋入一个安全沙箱，它可以对开发的小程序进行版本的升级管控，以及一旦发生风险，云端需要把这些小程序下架的时候，这个安全沙箱马上会把本地小程序代码删除，让它不能再运行。如下图所示，右半部分列出的便是安全沙箱所要负责的一系列功能。

总体来看，我们想到的这个解决方案是两端控制，一个是在设备端有安全沙箱对数字场景管控的配合，另一个是在云端对合作场景做“一次发布、多端上架”，一旦发生风险便可以一键下架。有了灰度发布、一键下架能力，基于这样一套技术支撑，对于创新性质的业务就可以更加大胆地放开尝试。针对金融服务所关注的安全风险、业务风险，以及合规风险等，我们也具备了更好的掌握能力。

凡泰极客成立于2017年，起步于证券业，致力于帮助金融机构连接彼此，以及金融业务以外的其他合作方，在这个过程中，我们逐渐从立足金融业走向各行各业。线上数字化资源整合以及线上的连接，不仅适用于金融业，更适用于任何行业。而以证券公司起家的凡泰极客，也在逐渐走向银行、走向电讯、电商，未来还将走向其他更多不同的行业。