移民美国买房注意！“可调整利率”越来越流行，但可能是个大坑

随着美联储不断加高利率，一种名叫“可调利率抵押贷款”（Adjustable-Rate Mortgage，ARM）的贷款方式正越来越受到欢迎，不过专家提醒，这里可能存在“大坑”务必要留意，避免风险。

所谓“可调利率抵押贷款”（ARM），是指在一段时间内提供固定利率利息，通常为五年、七年或十年。之后，它会根据当前市场汇率重置。

根据贷款机构房地美 (Freddie Mac) 的数据显示，目前30 年期固定利率贷款的利率目前徘徊在7.57%左右，是20年来的高位，这让购房者痛苦不堪。

另一方面，根据抵押贷款银行家协会 (MBA) 的数据显示，5年固定的ARM的固定贷款利率从6.49% 降至 6.33%，这对购房者的吸引力相当大。因此，上周所有房屋交易的贷款中，有9.2%是ARM贷款。

根据目前的即时利率，购买一个中位数价格的房屋（40.7万美元），并支付 20% 首付的买家如果签署固定利率抵押贷款，每月要偿还的按揭是 2863 美元。如果使用7年期的 ARM贷款，他们在前七年每月只需支付 2528 美元，每月可节省 335 美元。 

MBA首席执行官鲍勃·布罗克斯密特 (Bob Broeksmit) 表示：“抵押贷款申请三周来首次增加，ARM 申请增加了 15%，推动了这一增长。

不过，专家们一再对此类交易发出警告。贷款周刊TheFinancialNewsletter.com的创始人安德鲁·洛肯诺斯（Andrew Lokenauth）表示，购房者应该避免 ARM，因为如果利率上涨，他们最终会支付更多费用。“固定费率是最好的选择，因为你可以将其纳入预算。”

他补充说，在可预见的未来，抵押贷款利率可能会保持在高位。 

此外，堪萨斯州的财务规划师凯林·狄龙 (Kaylin Dillon) 也表示：“如果您有能力在贷款的固定利率期结束之前全额还清贷款，使用ARM贷款是好的选择。但如果没有能力在5年或者7年之内还清贷款，那么使用ARM贷款就要慎重考虑了。”

根据以往的做法，使用ARM贷款的话，在5年期或者7年期时间到了后，将转为市场浮动汇率，按照目前的情况，5年甚至7年后，美国的利率仍然可能保持高位，那么到时候就要付出更多的利息。所以，在到期之后，一般会选择转贷。

但是转贷也面临几个问题，一个是当前利率如果太高，那么无论怎么转贷都不可能更省钱；另一个问题是，转贷需要一次性支付数千美元甚至上万美元的手续费，这笔钱要省多久才能省下来呢？比如上面所举的例子，一个月省335美元，一年省下4020美元，假如手续费要8000美金，也就是两年省下来的钱要交给转贷的金融公司。

并且如果当前利率太高，转贷省下来的钱可能还不一定能覆盖转贷的手续费。

所以，使用ARM贷款的朋友要注意了！在办理之前，一定要考虑一下5年或者7年以后转贷的事情，同时要留意相关的事项，否则到期之后每个月的按揭贷款飙升，对家庭又是一笔沉重的负担。