黑人西裔买房0首付、不查信用分！美国银行推出试点计划...

为了消除住房市场的不平等现象，美国银行（Bank of America）8月30日宣布，启动一项旨在帮助黑人和西班牙裔社区首次购房者的试点计划，提供不需要首付（down payment）、过户结算费（closing cost）或最低信用分（minimum credit score）的抵押贷款。‍

该计划称为社区可负担贷款解决方案(Community Affordable Loan Solution)--将适用于某些市场，包括北卡罗来纳州夏洛特、达拉斯、底特律、洛杉矶和迈阿密的黑人和西班牙裔社区。

不看信用分看什么呢？美国银行表示会根据购房者按时支付租金、公用事业费（水电费等）、电话费和汽车保险等历史记录进行评估。

至于申请人是否必须是黑人或西班牙裔，外网新闻现在也是众说纷纭。不过美国银行贷款负责人在一份声明中说。“我们的贷款解决方案将帮助更多黑人和西班牙裔家庭实现持续拥有房屋的梦想。”

而且既然试点是在黑人和西班牙裔社区，相信主要收益的还是黑人和西班牙裔。

印第安纳大学金融学教授Jun Zhu在CBS新闻采访中表示：黑人和西班牙裔家庭通常没有大量的现金来支付房屋首付和过户费用。美国银行如果能消除这些障碍，那肯定会帮助到这部分想购房的人，也可以帮助少数民族家庭填补可用储蓄和所需预付现金之间的差距。

而由于财富的差异和历史上遗留下来的歧视，不同种族和族裔群体的住房拥有率有很大的不同。

根据全国房地产经纪人协会的最新统计数据，2020年底，黑人的住房拥有率仅为43.4%，比十年前的拥有率还要低。

西班牙裔的住房拥有率虽已攀升至51.1%，创历史新高。但总体而言，仍然远远低于72.1%的白人住房拥有率，亚裔的住房拥有率61.7%。

其实在一年前，拜登政府已宣布了几项消除种族间住房拥有率差距的建议。

今年早些时候，负责监管房利美（Fannie Mae）和房地美（Freddie Mac）的联邦住房金融局（Federal Housing Finance Agency）公布了一项全面的相关计划，其中包括：

美国银行表示将代表借款人支付首付款，这些来自美国银行1万至1.5万美元的补助，会根据不同城市，将立即给与给借款人。

尽管这一计划能够缩小黑人和西班牙裔拉美人社区的购房差距，但计划一出，美国网友们议论纷纷，很多人并不看好这套方案⬇️

这是一个陷阱。银行方需要借款人，他们打包出售次级贷款，多么新颖的想法。

这是歧视性的做法，而且违反了联邦公平借贷法。

房价接近历史最高点，美国正处于经济衰退中，通货膨胀率仍在飙升，因此利率很可能（而且将）上升。在这种经济环境下，任何获得零首付抵押贷款的人都有可能成为次贷买家。

金融机构把钱借给那些能力不足以偿清贷款的人，然后把这些贷款组合为住房抵押贷款证券以至金融衍生品，也难怪有人评论：死去的2008突然攻击我...

零首付抵押贷款可能会唤起大家对次贷危机的不良记忆：次贷危机在一定程度上是由低劣的贷款标准造成的。

数以百万计的家庭因丧失抵押品赎回权而失去家园，这里面贷款人也包括美国银行及其下面的Countrywide公司，合计损失了数十亿美元。

消费者金融保护局（Consumer Financial Protection Bureau）的前抵押贷款监管者McCoy表示，美国银行的零首付功能是有风险的，尤其是在购房者资产较少的情况下。

如果房价暴跌，借款人的抵押贷款可能会出现“Underwater”的情况，即：他们欠下的钱已经超过了房屋的价值。

而“underwater”抵押贷款问题在2008年金融危机后发生，很多家庭丧失抵押品赎回权，对黑人和西班牙裔房主产生了非常大的破坏性影响。

但美国银行则再次强调：在提供贷款之前，将确保申请人有 "维持房屋所有权的资源，并证明有偿还的意愿和能力。潜在的买家还必须完成一个彻底的购房者认证课程，以确保他们已经准备好购买房屋。”

RSM的首席经济学家Joe Brusuelas告诉CNN，该计划的规模还不足以 "对银行或经济构成任何系统性风险。这也确实是一种金融创新，确实有缩小经济不平等的可能性"。

尽管许多人对这项试点计划持怀疑态度，但也有网友表示，相信银行是在帮助少数族裔解决住房差距。

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