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似乎，有家庭危机...

似乎，有家庭危机...

财经
图：Choi Haeryung
昨天有个读者留言——
“今年真的好惨了。年底打算买房，拿些钱放股市，原本想多攒点首付。
结果被套得欲仙欲死。
而且隐隐可能成为家庭矛盾爆发点。心好累。”
一
这个有点偏赌的心态了，不太提倡。
火烧眉毛要用的，关乎家庭安稳的钱，不建议拿到股市做短线。
但木已成舟，就不多讲了。
真要隐隐涉及到家庭矛盾了——我来做做和事佬，劝说两句。
我举个例子。
小明去年底拿着50万，原本要买房。
但他犹豫了，他选择了买了沪深300基金。想着狠狠赚它娘的一笔，等2022年底了取出来买房。
但他现在很沮丧。
他买的沪深300今年下跌17%，自己亏了8.5万。房子房子没着落呢，本金倒损失了不少。女朋友开始埋怨他，影响了小两口的婚房。
看到这里，许多人觉得小明倒霉了，鸡飞蛋打。
也不一定。
他找银行经理问了下，发现今年房贷，比去年那会便宜了1%。
他原本要借100万房贷的。这意味着，在未来的三十年，可以节省21.5万的利息。
如果他去年买房的话，可就不是这个利率了。
所以你说这事闹的。
一方面是浮亏8万多；一方面是房贷减负21.5万。
也不知道该骂a股，还是夸a股。
真的是造化弄人了。
所以回到读者的留言，如果真要产生了家庭矛盾，不如拿个房贷计算器，和家属一起探讨一下，看能不能去掉芥蒂，放下心理包袱。用自己的逻辑把对方拿下。
很多银行app就有这样的计算器。
二
当然了。
这么说，更多是为了缓和矛盾，调节下内心情绪。
小明现在依然很头疼，怕首付不够。
如果凑不齐钱，导致买不起房——
那一切白搭。
另外上面的故事中，我假定了一些条件。比如小明是买的沪深300。如果他all in了中丐，医药之类，可能会更惨点。
这个大家都了解，就不多说了。
但——
也算失之东隅，收之桑榆吧。
基金的浮亏是一次性的，而房贷是长达三十年的复利。
从去年到今年，房贷省1%，并不夸张。
1%的细微利率——
经过三十年复利滚动后，未来节省了一笔可观利息。
这种情况挺罕见。
主要是去年到今年，利率政策切换得太极端。
猛打方向盘调头。
估计低息环境，还会持续一段时间。有心买房的人，可以细细揣摩下。
也别太心急，边走边看。
理财要锁几十年的复利。换个角度，买房也要锁定几十年的低息。
三
利率的下行，还有一件事影响深远。
私人借贷。
因为我们的法律规定是，民间借贷的利率，不宜高过LPR的四倍。
超过了的利息部分，不受法律保护。
现在像信用卡，消费贷，借呗，微粒贷等等，最新的利率也都不太会超过14.6%了。
（它们锚定的一年期lpr，目前一年期lpr是3.65%。）
有些人往外借钱，会收点利息。
比如按月息两分，月息一分五这样收利息——其实折合成年利率，是超过了四倍Lpr的。
那，超过的部分的利息，是不受法律保护的。
如果是私下借钱，要注意这个点。
ps.
下面几段话有点难懂，看不懂也可跳过。
房贷＝五年期Lpr＋加点。
无论是新申请的房贷还是正在偿还的老房贷，大家的Lpr都一样。所以这个不会造成房贷负担差异。
关键的是，不同时期加点不一样。
现在为了刺激房地产，银行加点最低可以是负数的－0.2%。去年很多买房人的加点是1%。
加点写进房贷合同，伴随二三十年。

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来源: qq
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