友情提醒一句，别买whole life insurance

我是你们所谓的花街的从业人员，爬上来提醒大家一下千万别买whole life insurance。他们那些销售提成是13%-20%左右，当然是想卖给你whole life这种贵的保险。正常家庭买个term life insurance可以了，价格便宜，买到小孩长大成人可以了。
有多余的闲钱，风险承受力低的自己去买Treasury或者存high yield saving都可以，风险承受力中等的，可以定投大盘S&P，风险承受力高的肯定也不会上了推销whole life保险的当了，这里就不讨论了。
多少人辛辛苦苦买whole life几年、十几年发现是个大坑，在外面discount贴现卖出来回血。一些知名的基金公司甚至有专门的基金来回收这种贴现保单。那些卖whole life保险的销售，请你们搞搞懂自己的产品再往外推销，给中产阶级推销的时候请摸摸自己的良心。明明term life可以解决的事，为什么要卖给人贵的。买保险的都是有孩子的死不起的，买term life省的钱可以改善家人生活了。

展开说说坑在哪里？谢谢

Term只管20年或者30年，有啥保险可以cover30年之后呢？毕竟对于四十多岁（比如45）的人，也不是光担心孩子没保障，自己75以后也需要有保障啊

LZ好心人。同意，我家有娃那年研究了好一阵子发现whloe life是个大坑，就只买了term

好些家庭买这个就是因为这个可以用来藏钱，增加娃上大学申请到助学金的几率

'自己75以后也需要有保障' 请懂行的讲讲， 这个是怎么用的？ 是指把本金拿出来用么？ 取出来的这部分是不是会从death benefits扣除？
感谢！

我是你们所谓的花街的从业人员，爬上来提醒大家一下千万别买whole life insurance。他们那些销售提成是13%-20%左右，当然是想卖给你whole life这种贵的保险。正常家庭买个term life insurance可以了，价格便宜，买到小孩长大成人可以了。
有多余的闲钱，风险承受力低的自己去买Treasury或者存high yield saving都可以，风险承受力中等的，可以定投大盘S&P，风险承受力高的肯定也不会上了推销whole life保险的当了，这里就不讨论了。
多少人辛辛苦苦买whole life几年、十几年发现是个大坑，在外面discount贴现卖出来回血。一些知名的基金公司甚至有专门的基金来回收这种贴现保单。那些卖whole life保险的销售，请你们搞搞懂自己的产品再往外推销，给中产阶级推销的时候请摸摸自己的良心。明明term life可以解决的事，为什么要卖给人贵的。买保险的都是有孩子的死不起的，买term life省的钱可以改善家人生活了。
我是马甲 发表于 2023-10-11 15:43

马克一下。那种工作上提供的好像不是 whole life. 虽然我每年都只买最基本的。

我一直说whole life是给有遗产税烦恼的家庭的。

Term只管20年或者30年，有啥保险可以cover30年之后呢？毕竟对于四十多岁（比如45）的人，也不是光担心孩子没保障，自己75以后也需要有保障啊
ilovejcrew 发表于 2023-10-11 15:59

401K、IRA不就是管这个的么。保险就保险，储蓄就储蓄，不要混着来。

Term只管20年或者30年，有啥保险可以cover30年之后呢？毕竟对于四十多岁（比如45）的人，也不是光担心孩子没保障，自己75以后也需要有保障啊
ilovejcrew 发表于 2023-10-11 15:59

请讲讲whole life咋保障75岁以后的生活？

LZ好心人。同意，我家有娃那年研究了好一阵子发现whloe life是个大坑，就只买了term
一步一个脚印 发表于 2023-10-11 16:01

更坑的是IUL, VUL这类

赞楼主

Term只管20年或者30年，有啥保险可以cover30年之后呢？毕竟对于四十多岁（比如45）的人，也不是光担心孩子没保障，自己75以后也需要有保障啊
ilovejcrew 发表于 2023-10-11 15:59

你算算帐就知道，就算配偶75去世拿到钱，你教的钱老老实实投退休账户都能跑赢whole life。再说了，配偶就算75还在，大概率也是没赚钱了吧，所以这个death benefit意义何在

75岁后要的保障难道不是随时可以取出来的现金吗？养老看病之类。 人寿得等本人死了才给受益人。

最近IUL又回来了，不再说是为了上大学藏资产了，都是说为了long term care，多少岁以后可以拿多少钱，我两个朋友都买了。

除了term life insurance, 其他很多坑，入坑谨慎

WHOLE LIFE INSURANCE最大的好处就是保险金不用交税，其他投资理财传给孩子都需要上税，是针对有钱人的一种投资。如果是一般家庭就不需要买，买个TERM就够了。以前WHOLE LIFE保额没那么高，最近已经涨到让人咂舌的程度了。

回复 1楼我是马甲的帖子
卖这些保险的人真是一言难尽，脸皮真厚，打着为你好的旗号，各种骚扰你让你参加这个那个webinar, 最后只能不理他们。

我曾心动想买index life insurance，带long term care 的。用不了留给孩子，不用交税

更坑的是IUL, VUL这类
windysnow 发表于 2023-10-11 16:21

能多说说吗？ 我的代理给我设计的二十年后慢慢开始以贷款形式拿钱，这样不交税。death benefit 是会慢慢降低，但到时候下一代也稳定工作了，所以也不需要我们提供保障了。

请讲讲whole life咋保障75岁以后的生活？
windysnow 发表于 2023-10-11 16:20

我也不懂呀，我是来问问题的。就是如果我现在45，已经买了term，但我75还活着，term也到期了。那么75以后我需要long term care了，除了退休金，还有别的办法吗？比如GUL加long term care,VUL加long term care, IUL加long term care？我咨询过一个代理,每年四千多，交20年，一共八万多吧，到时候我可以保50万。虽然不太多，但也是笔钱吧

回复 1楼我是马甲的帖子
卖这些保险的人真是一言难尽，脸皮真厚，打着为你好的旗号，各种骚扰你让你参加这个那个webinar, 最后只能不理他们。
shengshengman 发表于 2023-10-11 16:30

这不是传销吗？你们这一打击，把好多混china town谋生的人饭碗给砸了

Permanent life不是给普通人设置的 period 但是所有的ultra high net worth 都会用这个作为wealth transfer的手段 这是很重要的部分
唯一跟其他的不同的 是买的那个specific product跟你的不一样 也不会是在隔壁同事 或者什么什么seminar买的
你可以去问问Goldman Sachs, Morgan Stanley, 几家大银行的private wealth management 他们卖不卖permanent life insurance, 再问问他们卖不卖term

Permanent life不是给普通人设置的 period 但是所有的ultra high net worth 都会用这个作为wealth transfer的手段 这是很重要的部分
唯一跟其他的不同的 是买的那个specific product跟你的不一样 也不会是在隔壁同事 或者什么什么seminar买的
你可以去问问Goldman Sachs, Morgan Stanley, 几家大银行的private wealth management 他们卖不卖permanent life insurance, 再问问他们卖不卖term
MiniCorset 发表于 2023-10-11 17:02

你说的那些GS, MS跟我是同行。这个贴我讨论的不是ultra high networth，UHNW轮不到依靠华人大妈贴了解产品信息。
我就发个帖子提醒一下普通家庭10m以下的中产，不要被一些脸皮厚的推销保险的亲朋好友给坑了。

你说的那些GS, MS跟我是同行。这个贴我讨论的不是ultra high networth，UHNW轮不到依靠华人大妈贴了解产品信息。
我就发个帖子提醒一下普通家庭10m以下的中产，不要被一些脸皮厚的推销保险的亲朋好友给坑了。
我是马甲 发表于 2023-10-11 17:07

是的，普通中产不需要考虑Term以为各种花哨的所谓理财保险。
真正的有钱人不用看这个贴，他们有自己的渠道和专业服务

是的，普通中产不需要考虑Term以为各种花哨的所谓理财保险。
真正的有钱人不用看这个贴，他们有自己的渠道和专业服务
windysnow 发表于 2023-10-11 17:11

我只想说10mm真的不是什么真正的有钱人。 华人上死的时候能留10mm的家庭不少。

我也不懂呀，我是来问问题的。就是如果我现在45，已经买了term，但我75还活着，term也到期了。那么75以后我需要long term care了，除了退休金，还有别的办法吗？比如GUL加long term care,VUL加long term care, IUL加long term care？我咨询过一个代理,每年四千多，交20年，一共八万多吧，到时候我可以保50万。虽然不太多，但也是笔钱吧
ilovejcrew 发表于 2023-10-11 16:59

annuity

早些年不懂事，“朋友”热情推荐就跳了一个坑，还好没听她的买更多

已经买了怎么办？当年经纪跟我们说一共交了七年就可以了。不知道七年到了以后要不要继续交啊？

我看我朋友买whole life像是变相存钱的样子。过一阵子就会借钱出来去现金抢房子，好像rate比较低？反正她已经这样搞过三次了。

回复 29楼aiwawa的帖子
你已经买了几年？到7年的时候过来汇报一下就行了。

先努力到10m…

回复 26楼大衣被禁的帖子
跟上面说的不到10M不要考虑whole life不矛盾。

Term只管20年或者30年，有啥保险可以cover30年之后呢？毕竟对于四十多岁（比如45）的人，也不是光担心孩子没保障，自己75以后也需要有保障啊
ilovejcrew 发表于 2023-10-11 15:59

你75以后啥保障啊啊？ 已经存了半辈子钱了。

Term只管20年或者30年，有啥保险可以cover30年之后呢？毕竟对于四十多岁（比如45）的人，也不是光担心孩子没保障，自己75以后也需要有保障啊
ilovejcrew 发表于 2023-10-11 15:59

Term是投保人死后gei家属的钱。你都死了自己还需要什么保障？或者说你要留保障给孙子孙女？怕自己的孩子养不起第三代？

很大的坑。。。能够说服不需要这种产品的人购买这种产品，心必须很黑

回复 36楼webdriver的帖子
把这么多资源投入到推销上面，而不是产品本身。会有好产品吗？

之前买term的时候被忽悠着一起买了保30万的whole life，那会儿不到30刚上班不久，一个月200多，到现在9年了😓，幸好保费也不多

回复 38楼frankingcn2的帖子
羡慕年轻

我就20多岁给自己买的1M的wholelife New York Life的每个月就交$100，没有觉得有啥损失。

annuity
bonvoy 发表于 2023-10-11 17:14

annuity 也是个坑 隐藏费用很高 老实投大盘 就可以了

楼主好人，点赞👍

我只想说10mm真的不是什么真正的有钱人。 华人上死的时候能留10mm的家庭不少。
大衣被禁 发表于 2023-10-11 17:13

$10m in liquid wealth，那些私行大多数target的人至少有$10m in liquid assets. 跟大妈的房子这些不算的噢。

之前买term的时候被忽悠着一起买了保30万的whole life，那会儿不到30刚上班不久，一个月200多，到现在9年了😓，幸好保费也不多
frankingcn2 发表于 2023-10-11 17:52

你过去9年一直一个月交200多美金? 能拿回来吗? 或者不交了吗?

我也不懂呀，我是来问问题的。就是如果我现在45，已经买了term，但我75还活着，term也到期了。那么75以后我需要long term care了，除了退休金，还有别的办法吗？比如GUL加long term care,VUL加long term care, IUL加long term care？我咨询过一个代理,每年四千多，交20年，一共八万多吧，到时候我可以保50万。虽然不太多，但也是笔钱吧
ilovejcrew 发表于 2023-10-11 16:59

顶这个 这样的VUL挺好的啊。
楼主半天不说怎么个坑法，也不说具体案例。感觉楼主在挖坑
这个具体要看哪种whole life，还有具体的条款 有买个20年就可以保whole life的，还包括重大疾病
这些option term都没有。

回复 41楼purplebasil的帖子
最近有个做投资理财的朋友确实在推荐有个新的年金项目，比如说投10万，保底每年涨幅7%，等退休的时候可以每年拿5000~10000左右（根据具体收益）直到升天，剩下的原来本金10万可以被另一半或是子女继承，在想这当中到底有什么隐藏费用或是有多靠谱（例如年金公司倒闭了咋办。。），犹豫是否把这10万老老实实投SPY大盘得了？大家觉得呢？

回复 41楼purplebasil的帖子
最近有个做投资理财的朋友确实在推荐有个新的年金项目，比如说投10万，保底每年涨幅7%，等退休的时候可以每年拿5000~10000左右（根据具体收益）直到升天，剩下的原来本金10万可以被另一半或是子女继承，在想这当中到底有什么隐藏费用或是有多靠谱（例如年金公司倒闭了咋办。。），犹豫是否把这10万老老实实投SPY大盘得了？大家觉得呢？
grace0579 发表于 2023-10-11 18:37

不就是annuity么 不跟你说费用犯法的吧

mark此贴😂

我就20多岁给自己买的1M的wholelife New York Life的每个月就交$100，没有觉得有啥损失。
yjings 发表于 2023-10-11 18:00

你这很便宜。要交几年啊？

回复 41楼purplebasil的帖子
最近有个做投资理财的朋友确实在推荐有个新的年金项目，比如说投10万，保底每年涨幅7%，等退休的时候可以每年拿5000~10000左右（根据具体收益）直到升天，剩下的原来本金10万可以被另一半或是子女继承，在想这当中到底有什么隐藏费用或是有多靠谱（例如年金公司倒闭了咋办。。），犹豫是否把这10万老老实实投SPY大盘得了？大家觉得呢？
grace0579 发表于 2023-10-11 18:37

也有人跟我推销一样的年金计划，不知道有什么坑。

最近IUL又回来了，不再说是为了上大学藏资产了，都是说为了long term care，多少岁以后可以拿多少钱，我两个朋友都买了。
informatica 发表于 2023-10-11 16:28

我前年想买保险的时候经纪已经给我疯狂推销IUL +Long Term Care了，我当时也是心动得差点给家人买了，后来觉得有点too good too be true，然后冷静后还是老老实实买了term life insurance😂

几十年后物是人非，必须我欠人钱慢慢还，而不是我老态龙钟时别人欠我大笔钱财

已经买了怎么办？当年经纪跟我们说一共交了七年就可以了。不知道七年到了以后要不要继续交啊？
aiwawa 发表于 2023-10-11 17:20

要，我买的时候说交15年，儿子1岁多时候我倆买的，娃现在17岁，我以为不用交了，后来咨询了经纪，说可以不交，现在的价值继续付各种费用，付完保险就自动失效了，所以建议继续交。 庆幸当年只买了25万的保额，每个月100/157，交就继续交吧，特别同意保险就是保险，不要和投资理财裹在一起

要，我买的时候说交15年，儿子1岁多时候我倆买的，娃现在17岁，我以为不用交了，后来咨询了经纪，说可以不交，现在的价值继续付各种费用，付完保险就自动失效了，所以建议继续交。 庆幸当年只买了25万的保额，每个月100/157，交就继续交吧，特别同意保险就是保险，不要和投资理财裹在一起
没事去逛街 发表于 2023-10-11 20:18

这就是典型的那些老鼠会独立经纪的骗人伎俩 有一个term叫做non lapse guarantee (有更懂的correct me） 就是交完说好的年份 就不再交了 就等死了 说好多少death benefit就那么多给下一代 中间不能拿钱出来 拿出来就无效了 所以那些说什么小孩教育take loan出来都是扯淡骗人的

能多说说吗？ 我的代理给我设计的二十年后慢慢开始以贷款形式拿钱，这样不交税。death benefit 是会慢慢降低，但到时候下一代也稳定工作了，所以也不需要我们提供保障了。
royalpalm 发表于 2023-10-11 16:54

我勒个去 你这代理可以fire了 让你从保险里贷款 呵呵呵

顶这个 这样的VUL挺好的啊。
楼主半天不说怎么个坑法，也不说具体案例。感觉楼主在挖坑
这个具体要看哪种whole life，还有具体的条款 有买个20年就可以保whole life的，还包括重大疾病
这些option term都没有。
piggrasspku 发表于 2023-10-11 18:31

好啥啊 都不是guaranteed iul vul，long term care只是rider，先了解下到底iul vul payoff，account value，cash value再来讨论

要，我买的时候说交15年，儿子1岁多时候我倆买的，娃现在17岁，我以为不用交了，后来咨询了经纪，说可以不交，现在的价值继续付各种费用，付完保险就自动失效了，所以建议继续交。 庆幸当年只买了25万的保额，每个月100/157，交就继续交吧，特别同意保险就是保险，不要和投资理财裹在一起
没事去逛街 发表于 2023-10-11 20:18

你说的太对了，就是这样 代理吹的时候就说你交7年，然后账户增值部分cover forward years cost保费 这都是纸面上的每年多少多少收益，你信他就见鬼了

顶这个 这样的VUL挺好的啊。
楼主半天不说怎么个坑法，也不说具体案例。感觉楼主在挖坑
这个具体要看哪种whole life，还有具体的条款 有买个20年就可以保whole life的，还包括重大疾病
这些option term都没有。
piggrasspku 发表于 2023-10-11 18:31

term life insurance有包重大疾病的。我买的AIG的term，35年期，期间包二十多种重疾，大概就是属于肉眼可见你活不了多久这种，经过评估后可以取一部分用于治疗，让生命最后时刻能过得好一点，去世后再把剩下的留给受益人。

有余钱的还是买吧。我们当年是第一个孩子出生就两夫妻买的。后来一个朋友听说我们买了，也买了的，因为孩子跟我们家差不多大。就是买个心安。结果，前几年，我那朋友得了重症，就是有可能死掉那种，还在医疗阶段，保险就赔付了。后来医好了。保险公司那边说过了五年期后，想买的话还是可以买的。当时那赔付的保额的钱真的给了他们家很大的帮助的。

我是你们所谓的花街的从业人员，爬上来提醒大家一下千万别买whole life insurance。他们那些销售提成是13%-20%左右，当然是想卖给你whole life这种贵的保险。正常家庭买个term life insurance可以了，价格便宜，买到小孩长大成人可以了。
有多余的闲钱，风险承受力低的自己去买Treasury或者存high yield saving都可以，风险承受力中等的，可以定投大盘S&P，风险承受力高的肯定也不会上了推销whole life保险的当了，这里就不讨论了。
多少人辛辛苦苦买whole life几年、十几年发现是个大坑，在外面discount贴现卖出来回血。一些知名的基金公司甚至有专门的基金来回收这种贴现保单。那些卖whole life保险的销售，请你们搞搞懂自己的产品再往外推销，给中产阶级推销的时候请摸摸自己的良心。明明term life可以解决的事，为什么要卖给人贵的。买保险的都是有孩子的死不起的，买term life省的钱可以改善家人生活了。
我是马甲 发表于 2023-10-11 15:43

太谢谢了。要学习

我买了纽约人寿的，Custom whole life insurance， 供了8年了，还有7年，我保险条款里交完15年就不用再交了。

微信群里天天有人卖 到处开年会的是什么？被营销过好多次了。

华人真不错，每天上来学习避坑，谢谢楼主分享

回复 62楼destiny2008的帖子
所谓的老鼠会，开年会的钱哪里来的？就知道能不能买他们的产品了。

Term只管20年或者30年，有啥保险可以cover30年之后呢？毕竟对于四十多岁（比如45）的人，也不是光担心孩子没保障，自己75以后也需要有保障啊
ilovejcrew 发表于 2023-10-11 15:59

不懂，75之后的保障跟生命保险有啥关系？ 难道75岁了，就杀了配偶拿保险？？

好些家庭买这个就是因为这个可以用来藏钱，增加娃上大学申请到助学金的几率
zenmehui 发表于 2023-10-11 16:14

能拿到助学金的家庭，应该收入也不高，这样的就更不该‘’浪费‘’钱买whole life insurance了。

学习了。。。

马克一下。那种工作上提供的好像不是 whole life. 虽然我每年都只买最基本的。
lovewriting123 发表于 2023-10-11 16:18

公司免费提供的几倍工资的那种，都是term life。我觉得足够了，我现在只拿免费的，不另买了。本来就是，万一夫妻俩在娃成年前都挂了的话，保险的赔偿金能把房贷付清，娃们大学学费付清啥的，就够了。

除了term life insurance, 其他很多坑，入坑谨慎
美味苹果梨 发表于 2023-10-11 16:29

是，老有人掉坑里，其实还是搞不清保险的目的，以及投资回报率之类的概念。

“ 十几年发现是个大坑，在外面discount贴现卖出来回血。” 能具体科普一下么，这是什么？

公司免费提供的几倍工资的那种，都是term life。我觉得足够了，我现在只拿免费的，不另买了。本来就是，万一夫妻俩在娃成年前都挂了的话，保险的赔偿金能把房贷付清，娃们大学学费付清啥的，就够了。
iammaja 发表于 2023-10-11 21:24

老公同龄的同事去年突然心梗挂了，他吓坏了说以后term life insurance要买高一点，万一他挂了至少把家里房贷付清了。貌似单位免费的那种赔付金额不高

你算算帐就知道，就算配偶75去世拿到钱，你教的钱老老实实投退休账户都能跑赢whole life。再说了，配偶就算75还在，大概率也是没赚钱了吧，所以这个death benefit意义何在
ilovebluedkk 发表于 2023-10-11 16:24

本来就是给家里另一半准备的，像我家，一辈子没工作，老公不在了，我也有一笔钱拿，两人都不在了孩子可以拿到啊

好些家庭买这个就是因为这个可以用来藏钱，增加娃上大学申请到助学金的几率
zenmehui 发表于 2023-10-11 16:14

夫妻两人工资18万以上就一分奖学金都拿不上，转移资产还有什么用

不就是annuity么 不跟你说费用犯法的吧
MiniCorset 发表于 2023-10-11 18:44

没哪个年金能保底每年7%的吧。 见过的年金大都跟大盘，大盘跌的时候保底不亏，涨的时候CAP在一个上限值比如13%。保险公司赚的费用就是超过13%的涨幅。 IUL本身头十年费用很高，如果存的少，就需要很长时间累积足够多的现金，靠那些现金买指数涨出来的钱去Cover保费，存的钱少涨不够就是个钱坑。适合闲钱多的人。现在因为一些蓝州逐步开始强制长期护理税，年薪高的中产面临多交政府一笔长期护理税的问题，自己买长期护理险是Waive掉州政府的LTC税的办法。收入高过多少值得买这个可以自己算一下。有的大厂也提供纯长期护理的保险，25w+的长期护理险一年大概七百多。这种没有隐形费用，唯一风险是保险公司涨价，也可以考虑。加州今年自己买长期护理险可以Waive掉州政府即将实施的长期护理税，明年买就不一定了。

我前年想买保险的时候经纪已经给我疯狂推销IUL +Long Term Care了，我当时也是心动得差点给家人买了，后来觉得有点too good too be true，然后冷静后还是老老实实买了term life insurance😂
Better4ever 发表于 2023-10-11 20:00

Term Life Insurance只能保死亡，和LTC管的不是一个事。

夫妻两人工资18万以上就一分奖学金都拿不上，转移资产还有什么用
showmm 发表于 2023-10-11 21:47

人寿险里的钱不算资产。所以不影响大学助学金。

不就是老鼠会吗， 20年前就有了， 老鼠会的人经常开年会， 到处旅游，动不动就财富自由， 就是拿的下家的佣金啊

人寿险里的钱不算资产。所以不影响大学助学金。
Ocarina 发表于 2023-10-11 21:52

层主的意思是工资够了就算零资产也拿不到助学金，转移资产没有用。

看了半天，还是没搞懂什么坑呢？人死了不赔钱？？？

一般很多人热衷推销的我都比较谨慎

本来就是给家里另一半准备的，像我家，一辈子没工作，老公不在了，我也有一笔钱拿，两人都不在了孩子可以拿到啊
03010103 发表于 2023-10-11 21:47

老公买term life，退休前意外挂了，你依然可以拿钱。退休后不在了，你能拿他的退休金。

公司免费提供的几倍工资的那种，都是term life。我觉得足够了，我现在只拿免费的，不另买了。本来就是，万一夫妻俩在娃成年前都挂了的话，保险的赔偿金能把房贷付清，娃们大学学费付清啥的，就够了。
iammaja 发表于 2023-10-11 21:24

我老公单位是买的20万的whole life，自己选的，他入职的时候给我选了买10万保额，过了2年，我觉得不划算，取消了，因为反正我自己已经有个25万，我老公抽烟，外面的不好买，所以单位提供的最好，还有一个8倍工资的term life，一个月交102，单位里福利出钱，2个搭配，我觉得足够了

没哪个年金能保底每年7%的吧。 见过的年金大都跟大盘，大盘跌的时候保底不亏，涨的时候CAP在一个上限值比如13%。保险公司赚的费用就是超过13%的涨幅。 IUL本身头十年费用很高，如果存的少，就需要很长时间累积足够多的现金，靠那些现金买指数涨出来的钱去Cover保费，存的钱少涨不够就是个钱坑。适合闲钱多的人。现在因为一些蓝州逐步开始强制长期护理税，年薪高的中产面临多交政府一笔长期护理税的问题，自己买长期护理险是Waive掉州政府的LTC税的办法。收入高过多少值得买这个可以自己算一下。有的大厂也提供纯长期护理的保险，25w+的长期护理险一年大概七百多。这种没有隐形费用，唯一风险是保险公司涨价，也可以考虑。加州今年自己买长期护理险可以Waive掉州政府即将实施的长期护理税，明年买就不一定了。
Ocarina 发表于 2023-10-11 21:48

基本上大保险公司的variable 年金都应该有living benefit 保底6% 或者7% 但是tricky part是你拿出来时候必须按照它的schedule 每年拿6-8%出来 最重要 费用每年至少3-5%甚至更多 我一般看了一遍就觉得很没意思了

回复 1楼我是马甲的帖子
LZ好心人

看了半天，还是没搞懂什么坑呢？人死了不赔钱？？？
dan1313 发表于 2023-10-11 21:57

人死了当然赔钱，但是买便宜很多的term life，死了也赔钱啊。差价自己投资，收益大概率比买whole life收益高。别被卖保险的给你看的收益给忽悠了，那个收益率是不能保证的，可以是逗你玩儿的。

基本上大保险公司的variable 年金都应该有living benefit 保底6% 或者7% 但是tricky part是你拿出来时候必须按照它的schedule 每年拿6-8%出来 最重要 费用每年至少3-5%甚至更多 我一般看了一遍就觉得很没意思了
MiniCorset 发表于 2023-10-11 22:24

噢，你说的是Variable Annuity，不是投指数的那种。投Mutual Fund当然有更高的管理费，需要养基金经理。 投指数的没这些。但也没保底6%，就是跌的时候保个本。个人定投大盘和投指数的Annuity是同种性质。

这个话题常年看到，这种论据颇有些以偏概全。 我常年与花街的人打交道，也与律法税务打交道，whole life在金融市场存活了近200年，倘若是如楼主所分析的，早就被索赔结束其产品寿命。需求，是检验一个产品寿命的直接考量。 不可否认，保险市场鱼龙混杂，从业人员的门槛略低，造成了客户的购买体验不佳，所以，这个市场需要监督，需要大家谨慎选择经纪人，以及所选的保险品牌。 资产投资不应该只有一种形式，因为没有人可以预测市场，all in和asset allocation根本就不是同一种选择。投资人的心理承受能力，投资时间，投资理念，投资回报率，以及家庭背景均需要计算在内。Term有其存在价值，Whole Life一样。

No two people have the same exact financial needs, so it's important to work with someone who understands your unique hopes and dreams.

学习一下

噢，你说的是Variable Annuity，不是投指数的那种。投Mutual Fund当然有更高的管理费，需要养基金经理。 投指数的没这些。但也没保底6%，就是跌的时候保个本。个人定投大盘和投指数的Annuity是同种性质。

Ocarina 发表于 2023-10-11 22:35

不懂没关系 完全可以google什么叫做living benefit of variable annuity 没去学前 不要什么都说没 但是要搞清楚cons在哪里 那就是费用贵 而且每年最高拿的percentage太少 我个人就觉得没什么意思 但是不表示其他很保守的老人们不喜欢

投资也是一个工作，需要discipline. 自己投资的，看看收益，说是定投s&p的，有没有做到。理论容易，操作有没有几十年能够坚持下来的。术业是有专攻的。花街上的是sell side还是buy side，保险公司是institutional investor， 和花街还是不太一样的。

果然，从业人员闻风而动。。。

mark 一下

Mark

75岁后要的保障难道不是随时可以取出来的现金吗？养老看病之类。 人寿得等本人死了才给受益人。
mangmang 发表于 2023-10-11 16:25

有accelerated death benefit 活着可以拿出来

赞LZ大实话

楼主能说说卖年金的吗？

回复 1楼我是马甲的帖子
楼主， IUL是whole life的一种吧？已经买了几年该怎么办呢……

我一直说whole life是给有遗产税烦恼的家庭的。
大衣被禁 发表于 2023-10-11 16:19

我记得问过MM whole life和一般投资的区别。
这又是新的知识点，whole life所得没有遗产税吗？

mark，谢谢楼主分享！

怎么用贷款形式拿钱啊？whole life 有大病保险的，不是只有death benefit.

当初好几个代理也一直不停地劝我买whole life的，我只是根据能量守恒定律选择了20年的，因为她们这么拼命得劝我，说明我要是买了whole life的，她们肯定挣更多，根据能量守恒定律，我肯定亏更多，所以我不买。

回复 82楼没事去逛街的帖子
单位的如果你生病不能工作了就没有了，只有意外去世才有。所以我还另外买了外面的term life。