退休金不够，延迟退休的数字解析

不是所有人都能在退休年龄之前攒够退休金的。如果留意网上理财专家的建言，延迟退休往往是选择之一。其实，社保（SS)也有这个选项，62退休或67退休的选择。退休金的大致估算是62退休的SS是大约70%，67是full-benefit（100%）。也就是延迟五年，SS每月的数字几乎有接近50%的增长。要知道SS其实不是投资，是保险性质的，它的延迟benefit往往不能真实反映通过投资得来的真实效益。

假设一个人到了60，想退休了。看一下自己的退休portfolio,有100万。如果琢磨自己还能活30年。简单的计算，每年能拿出来100/30=33,333块。再看看延迟一年的情况如何：这一百万放到bond里，一年5%的收益，延迟一年就是105了，而退休后每年能拿出来的数量就变成了105/29=36，206，相比一年前退休，这个增长率就是8.6%。如果按这个增长率计算，SS benefit五年应该是从70%到106%。在很多pension/annuity的计算里，平均寿命是80上下，而不是90。按80算，这个增长率会更好，有兴趣的可以玩玩上面的数字游戏。

等明白了这个数字游戏，你就不会为某些人拿到巨额pension而吃惊了。记得以前有报道纽约地铁的扫地工人退休金20多万，大多数人吃惊是只看退休金的数字，没看人家退休的年龄。对这些数字游戏的理解其实就象对compound interest魔力的理解一样，一个72定律就能算出几年你的投资可以double,从而坚定你定投长投的信心。当然，还能防止老年痴呆。

有的人62岁前退休了，比如55岁已经退休了，是想知道62岁拿SS还是70拿SS合算。这是坛子里前一段时间讨论的问题

我写的数字游戏其实有答案。

如果你能找到一个投资，保证5%，62拿合算。因为SS显然没有给你5%的return。

只要不drawdown, 长期定投肯定是越往后增长坡度越大

但是，钱是永远挣不完的，命是有限的～ 所以该放松放松，该享乐享乐才不白活一辈子lol

如果领了SS定投，10%回报率，62是绝对的合算！

这是两个不同的问题。

看人家给医学院捐了1B,下面学生高兴坏了。你和我却还得/在拉磨。。。

拉磨多充实，时间就是银子，房子股票投资啥都不耽误lol

嗯，数着明年退休又多了10%，拉磨就更有动力了。。。

你没看那谁，去玩了一把这个数字游戏，现在担心65会不会看着数字上升太快，不愿意退休了。。。

数钱让人愉悦， 也是好方法。只要让你觉得活的开心， 花钱与否， 真不是大的考量

嗯，你那个分红有没有10%啊。。。

以前Bill Gross的bond fund有》10%的。可惜他现在不干了，走下了Bond King宝坐。。。我看JEPI能维持8%多久。JEPQ很吸引人，就是M7占比太高，我不干。看一下morgage和30年bond利息的差值，比5%高2，到7%，我会冒险hold JEPI...

只是数钱容易

但管理资产还是挺累心的

一定是越数越多才行。。。

实际上领社保的每年根据通货膨胀多少还都有一些上调，尤其是国债利率大于0的时候。

5%的无风险回报仅仅三年前还是高不可攀的事情。

绝大多数人早领社保是因为需要钱花，不会转手把领到的钱投资赚取高于x%的回报。

绝大多数不缺钱的又命长的最好推迟领取，因为不能确定在62-67这几年里做到税后大于相对于推迟领取所带来的回报。

投VOO啊，哈哈哈

哈哈，这个你说的对

我一看临近退休，要是早退2年损失那么多银子，就想还是干到年龄再退吧

趁着年轻力壮，早点退休游山河。走不动了退休就是等着见上帝，太可怕了。

我觉得管房子比定投操心多了，长期定投就是闭着眼定投，也不用关心今天涨明天跌

反正知道最后就是投资增值。房子买在好地段儿增值是必然的，但是租房子维护房子也是操心，就是隔壁的韬奋。

记得小Bush当总统的时候，考虑着SS私有化。。。

 

多少人反对啊。。。我们pension系统2000年前因为给的利息低，7-9%，员工吵翻了，搞了个option,可以自己管理。我当时不懂投资，没敢自己管。不少退休年龄的去赌了一把股市退不了休；而当时的年青人现在回头看，多么幸运。。。

所以，我要搞清楚有没有cap...

这个， 哪个挣钱多心理上就觉得哪个容易吧？

2023， 肯定是股票容易， 2022哪？ 估计觉得就是投房地产好了。 

什么都有点， 天天只看涨的那边， 就天天高兴了

年轻力壮的时候往往钱不够啊。。。

这倒是，我看这儿大部分都是几条腿走路。。

早点退休游山河，这游山河不是人人喜欢的。

我每次坐飞机前的二，三天都睡不好，心里七上八下。真的上飞机了，我又ok 了

那是伸头一刀，缩头一刀的感觉，不去想，听天由命。

所以，旅行，真不是我最想要的退休生活。

 

时不时出门，我还可以。

 

家还是我最放松，最方便，最开心的地盘

未必！希望人走还有钱留下就行

我年轻力壮的时候，公司付钱，游了好多地方。那时候坐飞机，一点儿不怕

算法不对，67岁的情况，你加了5%，但60岁的情况，你没加5%。想想第61岁时，两种情况下各拿多少就知道差别没那么大。

嗯，想象很美好，LD说我叶公好龙：出门没多久就唧唧歪歪想回家躺平 lol

我通常10-14 天，想家了。就是去中国，最好别过一个月

别那么卷了

想开点，不要人在天堂，钱在银行。

社保还是早一点拿好

的确钱不够就多干几年，用不着太担心。日本那么多老头老太打工呢