退休金不够,延迟退休的数字解析
不是所有人都能在退休年龄之前攒够退休金的。如果留意网上理财专家的建言,延迟退休往往是选择之一。其实,社保(SS)也有这个选项,62退休或67退休的选择。退休金的大致估算是62退休的SS是大约70%,67是full-benefit(100%)。也就是延迟五年,SS每月的数字几乎有接近50%的增长。要知道SS其实不是投资,是保险性质的,它的延迟benefit往往不能真实反映通过投资得来的真实效益。
假设一个人到了60,想退休了。看一下自己的退休portfolio,有100万。如果琢磨自己还能活30年。简单的计算,每年能拿出来100/30=33,333块。再看看延迟一年的情况如何:这一百万放到bond里,一年5%的收益,延迟一年就是105了,而退休后每年能拿出来的数量就变成了105/29=36,206,相比一年前退休,这个增长率就是8.6%。如果按这个增长率计算,SS benefit五年应该是从70%到106%。在很多pension/annuity的计算里,平均寿命是80上下,而不是90。按80算,这个增长率会更好,有兴趣的可以玩玩上面的数字游戏。
等明白了这个数字游戏,你就不会为某些人拿到巨额pension而吃惊了。记得以前有报道纽约地铁的扫地工人退休金20多万,大多数人吃惊是只看退休金的数字,没看人家退休的年龄。对这些数字游戏的理解其实就象对compound interest魔力的理解一样,一个72定律就能算出几年你的投资可以double,从而坚定你定投长投的信心。当然,还能防止老年痴呆。