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退休金不够,延迟退休的数字解析
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退休金不够,延迟退休的数字解析

打工崽的退休梦
楼主 (文学城)

不是所有人都能在退休年龄之前攒够退休金的。如果留意网上理财专家的建言,延迟退休往往是选择之一。其实,社保(SS)也有这个选项,62退休或67退休的选择。退休金的大致估算是62退休的SS是大约70%,67是full-benefit(100%)。也就是延迟五年,SS每月的数字几乎有接近50%的增长。要知道SS其实不是投资,是保险性质的,它的延迟benefit往往不能真实反映通过投资得来的真实效益。

假设一个人到了60,想退休了。看一下自己的退休portfolio,有100万。如果琢磨自己还能活30年。简单的计算,每年能拿出来100/30=33,333块。再看看延迟一年的情况如何:这一百万放到bond里,一年5%的收益,延迟一年就是105了,而退休后每年能拿出来的数量就变成了105/29=36,206,相比一年前退休,这个增长率就是8.6%。如果按这个增长率计算,SS benefit五年应该是从70%到106%。在很多pension/annuity的计算里,平均寿命是80上下,而不是90。按80算,这个增长率会更好,有兴趣的可以玩玩上面的数字游戏。

等明白了这个数字游戏,你就不会为某些人拿到巨额pension而吃惊了。记得以前有报道纽约地铁的扫地工人退休金20多万,大多数人吃惊是只看退休金的数字,没看人家退休的年龄。对这些数字游戏的理解其实就象对compound interest魔力的理解一样,一个72定律就能算出几年你的投资可以double,从而坚定你定投长投的信心。当然,还能防止老年痴呆。

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福虎
2 楼
有的人62岁前退休了,比如55岁已经退休了,是想知道62岁拿SS还是70拿SS合算。这是坛子里前一段时间讨论的问题
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打工崽的退休梦
3 楼
我写的数字游戏其实有答案。

如果你能找到一个投资,保证5%,62拿合算。因为SS显然没有给你5%的return。

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猫狗大战
4 楼
只要不drawdown, 长期定投肯定是越往后增长坡度越大

但是,钱是永远挣不完的,命是有限的~ 所以该放松放松,该享乐享乐才不白活一辈子lol

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福虎
5 楼
如果领了SS定投,10%回报率,62是绝对的合算!
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打工崽的退休梦
6 楼
这是两个不同的问题。

看人家给医学院捐了1B,下面学生高兴坏了。你和我却还得/在拉磨。。。

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猫狗大战
7 楼
拉磨多充实,时间就是银子,房子股票投资啥都不耽误lol
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打工崽的退休梦
8 楼
嗯,数着明年退休又多了10%,拉磨就更有动力了。。。

你没看那谁,去玩了一把这个数字游戏,现在担心65会不会看着数字上升太快,不愿意退休了。。。

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螺丝螺帽
9 楼
数钱让人愉悦, 也是好方法。只要让你觉得活的开心, 花钱与否, 真不是大的考量
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打工崽的退休梦
10 楼
嗯,你那个分红有没有10%啊。。。

以前Bill Gross的bond fund有》10%的。可惜他现在不干了,走下了Bond King宝坐。。。我看JEPI能维持8%多久。JEPQ很吸引人,就是M7占比太高,我不干。看一下morgage和30年bond利息的差值,比5%高2,到7%,我会冒险hold JEPI...

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芈春秋
11 楼
只是数钱容易

但管理资产还是挺累心的

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打工崽的退休梦
12 楼
一定是越数越多才行。。。

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慢想者
13 楼
实际上领社保的每年根据通货膨胀多少还都有一些上调,尤其是国债利率大于0的时候。

5%的无风险回报仅仅三年前还是高不可攀的事情。

绝大多数人早领社保是因为需要钱花,不会转手把领到的钱投资赚取高于x%的回报。

绝大多数不缺钱的又命长的最好推迟领取,因为不能确定在62-67这几年里做到税后大于相对于推迟领取所带来的回报。

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福虎
14 楼
投VOO啊,哈哈哈
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猫狗大战
15 楼
哈哈,这个你说的对

我一看临近退休,要是早退2年损失那么多银子,就想还是干到年龄再退吧

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有风景的房间
16 楼
趁着年轻力壮,早点退休游山河。走不动了退休就是等着见上帝,太可怕了。
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猫狗大战
17 楼
我觉得管房子比定投操心多了,长期定投就是闭着眼定投,也不用关心今天涨明天跌

反正知道最后就是投资增值。房子买在好地段儿增值是必然的,但是租房子维护房子也是操心,就是隔壁的韬奋。

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打工崽的退休梦
18 楼
记得小Bush当总统的时候,考虑着SS私有化。。。

 

多少人反对啊。。。我们pension系统2000年前因为给的利息低,7-9%,员工吵翻了,搞了个option,可以自己管理。我当时不懂投资,没敢自己管。不少退休年龄的去赌了一把股市退不了休;而当时的年青人现在回头看,多么幸运。。。

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打工崽的退休梦
19 楼
所以,我要搞清楚有没有cap...
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芈春秋
20 楼
这个, 哪个挣钱多心理上就觉得哪个容易吧?

2023, 肯定是股票容易, 2022哪? 估计觉得就是投房地产好了。 

什么都有点, 天天只看涨的那边, 就天天高兴了

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打工崽的退休梦
21 楼
年轻力壮的时候往往钱不够啊。。。
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猫狗大战
22 楼
这倒是,我看这儿大部分都是几条腿走路。。
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螺丝螺帽
23 楼
早点退休游山河,这游山河不是人人喜欢的。
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螺丝螺帽
24 楼
我每次坐飞机前的二,三天都睡不好,心里七上八下。真的上飞机了,我又ok 了
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螺丝螺帽
25 楼
那是伸头一刀,缩头一刀的感觉,不去想,听天由命。

所以,旅行,真不是我最想要的退休生活。

 

时不时出门,我还可以。

 

家还是我最放松,最方便,最开心的地盘

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螺丝螺帽
26 楼
未必!希望人走还有钱留下就行
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螺丝螺帽
27 楼
我年轻力壮的时候,公司付钱,游了好多地方。那时候坐飞机,一点儿不怕
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舞龙
28 楼
算法不对,67岁的情况,你加了5%,但60岁的情况,你没加5%。想想第61岁时,两种情况下各拿多少就知道差别没那么大。
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成功的兔
29 楼
嗯,想象很美好,LD说我叶公好龙:出门没多久就唧唧歪歪想回家躺平 lol
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螺丝螺帽
30 楼
我通常10-14 天,想家了。就是去中国,最好别过一个月
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ahhhh
31 楼
别那么卷了

想开点,不要人在天堂,钱在银行。

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雪狗2014
32 楼
社保还是早一点拿好
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zacao
33 楼
的确钱不够就多干几年,用不着太担心。日本那么多老头老太打工呢
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