刘以栋：美国退休医疗保险，一个影响未来30年的选择
美国退休医疗保险，一个影响未来30年的选择
作者：刘以栋美国没有全民医保，所以大部分人靠工作单位买个人保险。现在有一些政府保险计划，但是一般比较贵，并且也不方便。
美国人 65 岁以后，有政府医疗保险，Traditional Medicare，这里也称传统医疗保险，跟后面要介绍的优惠医疗保险（Medicare Advantage）分开。
许多人在 60 多的时候仍然在工作，主要是为了医疗保险，因为自己买非常困难。
政府医疗保险在65岁生效，65 岁生日前后共7个月需要做医疗保险选择，主要选择有两种：传统政府医疗保险 和优惠医疗保险。
现在优惠医疗保险广告力度很大，所以我这里主要介绍这两者之间的区别和优缺点。我自己不做这方面生意，所以大家必须自己做决定。
传统医疗保险简介
我们工作的时候，医疗保险包括看病，吃药，牙齿和眼睛几个部分。牙医保险和眼睛保险是分开来买的。
传统政府医疗保险主要包括住院 （Part A），看医生（Part B）和吃药（Part D）几个部分。
住院和看医生的保险必须要买， 吃药部分可以不买，但是大部分人也买。传统保险不包括看牙医和眼睛保险。
传统医疗保险有自保部分（Coinsurance），譬如说，看医生政府付 80%，个人付 20%。这个自费部分没有上限，有时候可以很高。
为了控制这方面的自保费用，传统医疗保险有个空挡保险，Medigap。这个空挡保险又分很多计划（Plan），目前比较流行的是 Plan G。 以前 Plan F 比较好，但是它已经关闭了，不对新人开放。
所以对大部分人来说，合理的选择就是 Medicare Part A， Part B， Part D 和 Medigap Plan G。
如果你怕麻烦，只喜欢做简单选择，那么到此就可以结束了。
优惠医疗保险
在上面的传统医疗保险选择中，空挡医疗保险是美国政府承保给私人医疗保险公司去做的。不过在初始注册期间（65 岁生日前后 各3个月，共7 个月内），保险公司必须接受你，即使你有基础病，譬如糖尿病，癌症，肾病等。
现在，政府跟私人保险公司（就是我们在公司购买的医疗保险公司）合作，推出优惠医疗保险，就是医疗保险的C 部分（Part C），统称Advantage。
这个 C 部分覆盖前面的 A 部分， B 部分，MediGap 部分，可能还可以包括 D 部分，牙医部分，眼睛部分，运动俱乐部门票部分。更有吸引力的地方是，这个 C 部分有每年病人付出最高额度（Out of Pocket cost Cap）。
这是一个非常优美的计划。所以有大概 一半的退休人士选择这个Part C， 优惠医疗保险计划。
从政府的角度，现在美国政府医疗负担比较重，政府期望能够通过外包把负担降下来。
从医疗保险公司的角度，越来越多的人步入退休年龄，这是公司扩展业务的机会。许多医疗保险公司的业务增长，主要来自于这方面的保险。
保险公司从美国政府和客户两方面收钱。为了吸引到新客户，保险公司目前基本免除投保人的空挡保险费用，这个非常有吸引力。
跟着传统医疗保险，投保人需要付 B， D 和 Medigap 费用。跟着优惠保险计划，Medigap费用被免掉，B 费用仍然需要付，公司还给大家发放健身俱乐部费用。
如果你认为优惠保险是你的最佳选择，那么你要知道后面的不良后果，因为世界上没有免费午餐，医疗保险公司是盈利性企业，不是做慈善，更不愿意赔钱。
优惠医疗保险陷阱
如果你永远健康，不生病，100 岁的时候突然去世，那么你什么保险计划也不需要。
如果你没有钱，付不起 Medigap 费用，那么也是没有选择，必须选优惠保险计划。
大部分人老了以后都会生病，这样优惠保险计划的弊端就会出现了。
优惠保险计划的广告说， 你随时可以转回到传统医疗计划，这个声明不准确。过了试用期以后（各个州不一样），你如果想转回到传统计划，A 和 B 问题不大，问题在 Medigap 计划。Medigap 是承保给盈利性医疗保险的。如果你有健康问题想转回去，这个坎可能过不了。很明显，保险公司不愿意赔钱，既然知道你有健康问题，就不会愿意接受你，或者费用会很高。
保险公司需要赚钱，它们从政府那边拿到一定的支付，剩下的赚钱途径就是增加投保人支付部分，减少给投保人的支出。
现在投保人的支付不高，保险公司只能减少给投保人的支出，这些支出包括减少给病人的医生支付，减少给病人医院的支付，和减少给病人看病的机会。
这个减少给病人支付的结果就是，医院不愿意接受优惠保险的病人，医生不愿意接受优惠保险的病人，和病人看医生的要求被拒绝。
目前，大部分优惠保险的投保人用 HMO 医生网和 HMO 医院网，随着优惠保险计划减少支付，那么更多的医生和医院会离开它们的网络，那么它们的投保人以后看病会更难。
投保人生病以后，保险公司需要支付更多费用，解决办法就是减少给病人治病机会，或者只批准便宜的治疗。譬如，虽然手术治疗更合适，保险公司可能只让你吃药。
如果你一定要参加优惠保险计划，请考虑购买优惠保险计划的 PPO 保险。
用户比较两种保险计划
根据小范围统计结果，医生退休以后，不愿意选择优惠保险计划。
卖医疗保险的经纪人，他们退休以后，不愿意选择优惠保险计划。
参与优惠保险计划的医生和医院网络有限。 在 HMO 中，癌症患者可能无法拜访其所在地区的顶级专家。 病人可能会发现某些治疗方法在事先授权的情况下受到质疑，甚至拒绝。 优惠计划往往会在护理时收取病人更高的费用，包括为专科医生支付 50 美元的自付费用——这些费用通常100% 由 Medicare 加上全面的 Medigap 计划承担。
当一个人生病时，放弃优惠计划并加入Medicare 和 Medigap 往往为时已晚。 除了有限的豁免和少数有不同规则的州之外，退休人士唯一能保证有权购买 Medigap 的时间是在他们首次加入 Medicare 时，通常是在你65 岁生日前后。 在这个窗口之外，Medigap 计划可能会根据你的健康状况收取更多费用，或者完全拒绝承保癌症和控制不佳的糖尿病等疾病。
这些规则让很多人陷入了优惠计划之中。 根据 JAMA 健康论坛2022 年的一项研究，2019-20 年，只有 2% 的 优惠（Advantage） 参保者转向传统医疗保险。 传统医疗保险中的任何人每年秋天都可以选择转向优惠保险优势，理论上他们也可以朝相反的方向转。 但实际上，“这不是一条双向路”。
一些销售优惠计划的人也表示，他们自己不会使用这些计划。 在联邦基金组织的焦点小组中，大多数销售 Medicare 计划的经纪人和代理人表示，他们个人会选择传统 Medicare 和 Medigap，认为它比 Advantage 提供更好的承保范围和选择。
如果保险公司的利润继续受到挤压，他们可能减少对医生和医院的报销，并增加投保人每月的保费。
保险公司的另一个选择是削减附加福利，例如免费健身房会员资格。
一名退休顾问说：自付费用可能会在优惠计划中迅速增加。一旦您加入，就很难再回到传统的医疗保险。在电视上听起来好像你可以随时切换。 事实是，你不能。这是一个长达30年的决定。
专家认为，最好为 Medicare 和 Medigap 支付更多费用，而不是冒险购买 Advantage 计划，后者可能会变得更昂贵，而且随着年龄的增长，可选择的专家服务也更少。
退休保险计划是个人选择的一部分。以上是我自己理解的退休保险计划内容，期望对大家有益。 我们不能预测未来，但是我们要考虑未来的各种可能和采取预防措施。
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