奥迪陷抄袭门？抄袭，在保险业也常见！

最近闹的沸沸扬扬，应该要数audi的“小满”广告抄袭事件，害了我从小喜欢的“华仔”！真心替“华仔”喊冤！顶流之间的合作，没想到在外包广告公司那出了问题，再次引发了对“版权”、“知识产权”问题的广泛探讨。

精算君在想，这个问题在保险行业不是更严重吗，你看，各家产品都套娃！

要说为什么，主要是因为保险是严监管行业，所有产品的分类、保险责任、甚至精算定价和精算评估要求，以及每年给监管的产品回溯报告等等，都有一套比较清晰明确的规则。

虽然说这可能约束了保险产品的创新，但是因为涉及到钱的事，约束创新最终才能保住消费者的权益。否则，你看那些年我们趟过P2P的坑，教训真的太深刻了。

有小伙伴说，万能险当年不也是出过问题吗？

大家一定要搞清楚，当年的万能险是在保险公司的投资端、在资金运用过程出现了问题。而在负债端，或者说，对消费者端的保险利益兑付，保险公司最终还是守住了的。

后来，在监管的指引下，保险公司开始转向传统产品，就是交多少钱、能得到什么保险责任、每一项责任的保额分别是多少、保单现金价值，都是在投保时就写在合同中，清清楚楚明明白白。

传统险的兴起，让保险产品套娃问题越来越严重，传统险不像分红投连万能险，有不保证的保单分红/账户价值/保单利息分配，能展现出更多差异化。

这当中套娃最严重的的传统产品，其实就这两种：

1、定期寿险

2、增额终身型产品

其他产品包括重疾险、医疗险和意外险，可以通过不同责任组合，以及不同责任的保额、赔付比例、甚至赔付范围的变化，实现产品差异化，看起来不那么套娃。

而定寿和增额终身型产品，实在太容易套娃了。定期寿险，主责任就是身故赔多少钱，这几年保险公司花里胡哨地加上了节假日交通意外身故责任、猝死责任等，但定寿的核心卖点还是看谁家价格便宜。

像目前互联网上的这几款定寿，已经是行业的天花板了。

这四款产品的核心差异就这几点：

1、阳光擎天柱7号珍藏版（点击打开），大公司承保 + 0等待期，而且健康告知要求最为宽松，所以保费最贵。

2、华贵大麦2022（点击打开），老牌产品，行业标杆，定价便宜。于是，后来的国富擎天柱7号和鼎城定海柱2号都进行了跟进模仿。

3、国富擎天柱7号进一步降价，并且健康告知保持了宽松，还加上多种比较实用的可选责任。

4、鼎城定海柱2号（点击打开）降价更多，但收紧了健康告知，免责条款中把酒驾和无证驾驶加上，限制了一些保障范围。

但，这就是定期寿险的产品差异了！是不是特别简单，最终买不买，就看价格和健康告知就好了！

增额终身型产品，其实更简单！虽然目前市场上有增额终身寿险和增额终身护理险，但实际上大家抓的核心就是现金价值。

例如最近（5月31日）马上要下架的弘康弘运增利（点击打开）增额终寿，虽然IRR很高，而且返本（现金价值超过已经交给保险公司的保费）时间也不慢，但是跟目前市场在售的其他产品相对，例如刚上市的昆仑增多多3号（点击打开）（增额终身护理险），其实现金价值也差不多。

以30岁男性，5年交保费，每年20万，为案例做说明：

大家可以看到，在这个案例中，两款产品在现金价值上的差异，就在第5年到第9年这五年，其他保单年度的现金价值都差距很小。

有小伙伴说，一款护理险、一款寿险，增多多3号（点击打开）和弘运增利（点击打开）在基本保险责任上还是有核心的差异：

1、增多多3号（点击打开）：长期护理保险金、疾病身故保险金

2、弘运增利（点击打开）：（疾病/意外）身故保险金

不过只要你仔细研究条款，就会发现，虽然它们的保险责任类型不同，但赔多少钱上的约定却是一样，都是：

是不是很套娃！

好吧，今天的分享就到这里。总结就是一句话，保险作为金融行业，在强监管的背景下，产品「套娃」是很自然的事情！

当然，作为消费者，我们还是要慧眼识珠，有一句老话「买错最贵」，在保险产品的选购上，也是适用的！

~以上~