大过年的，谁还没个卖保险的亲戚啊！

大家好，我是六保保，一个反焦虑、反内卷的保险人。

本保保发现，每个人身边总会有那么一个或远或近的亲戚在卖保险。这两年经济形势不太好，很多人在暂时失业后也会投身保险行业过渡一阵子，兴许成功了呢？

这不过年回家，除了七大姑们「工资多少、对象怎样、房车有无」的灵魂拷问，中间总会杀出来一两个亲戚对你格外关心——「你买过保险吗？」

▲图片来源：Giphy

这对脸皮薄的人来说，简直是一种折磨！

你是讨厌保险吗？不，你只是担心被不专业的人忽悠了，却又碍于人情投保自己并不需要的保险。

所以啊，保保坚持：如果决定投保，就一定要对保险有基本了解，找专业的人，才能做到量体裁衣，投保最合适的产品。

今天我就来说道说道几个小白容易被忽悠到的巨坑。

保险的坑之一：先保小孩再保大人

「喜得千金，赶快给孩子买份医疗险吧。」

「家里老人身体不好，更要买份重疾险啊！」

利用重视老幼的心理，让你买一堆保险产品，结果你自己却在毫无保障地「裸奔」。

老人幼儿身体弱，易生病，优先给脆弱群体投保，这听着没毛病啊。但其实最需要保险来提供保障的其实是中青年人。

这是因为，作为家庭支柱的中青年人万一倒下却没有保障，整个家庭就失去了经济来源，因病致贫可不是一句空话。

▲图片来源：包图网

保险的坑之二：保险要买能赚钱的

「要是没出险，还能返给你钱。」

「这个能存下钱，每年还有分红。」

很多人被安利返还型、储蓄型保险，但这种产品一般保费偏贵，灵活度低，收益不高。甚至你稍微算一算，实际分红利息也就跟银行定期存款差不多。

买好了保险除了能获得保障之外，确实也能让钱升值，但你必须投保前对保险的基础功能有正确的认识，在确保有足够保障后咱们再谈赚钱，毕竟，你要清楚你的目的是获得保障还是想要投资理财。

• 一份保障才是保险的根本回报

保险不是短线投资，要认识到保障额度、理赔便利等才是保险最本质的「盈利」。做好了个人、家庭的保障，就是获得了保险产品的回报。这样既不会被高收益所蒙蔽，也不会因为计较盈利错过好的产品。

• 不要担心买保险的钱会贬值，因为放哪都贬值

通货膨胀是客观存在的，钱放在哪都贬值。而且股票、基金因为固有风险，可能让投资血本无归。但投资保险的钱不会归零，反而随着时间增加，现金价值更加丰厚。这也是为何这几年理财收益下降，有钱人抢着买保险的原因了。

▲图片来源：包图网

保险的坑之三：合同太长不想看

上次有读者留言，说多年前经亲戚介绍买了一款重疾险，结果现在才知道合同要求是患病身故才能理赔。

保保我猜测，有可能是保险公司故意抬高了合同条款中给付保险金条件，写的是「疾病发生且身故」。不要小看多一个「且」字，这就让原本只是发生大病就可以理赔，变成了满足「大病+身故」两个条件才能理赔，这门槛就高了不少。

通常来说，这些问题只要仔细阅读保险合同是可以避免的，但很多人正是通过亲戚、熟人购买保险，觉得放心而对合同无视合同条款，轻信介绍导致「上当」。

简言之，保险合同签订前，我们要重点关注时间、除外责任和保险责任。

• 犹豫期和等待期

保险合同最大的特点是大部分都规定至少10天的犹豫期，也就是在犹豫期内觉得保险不合适，退保可以拿回全部保费。

等待期是保险公司健康险产品为规避带病投保而设置的空窗期，也就是对合同生效若干时间内发生的保险事故不予理赔。

• 除外责任

除外责任也就是免责，是合同规定保险公司在某些情况下可以拒绝赔付或者减量赔付。比如常见的不可抗力，还有意外险对从事跳伞、赛车等高风险活动的除外责任等。

看清楚这一点，对于避免将来的理赔纠纷至关重要。

• 保险责任

特别是重大疾病保险合同，一定要问清楚理赔和不理赔的疾病种类，比如是否排除原位癌等。再有就是保险金给付条件，是否出现抬高给付门槛的情况。

投保想避坑，靠谱的销售顾问很重要

所以如果你的亲戚是一位有经验、又专业负责的保险从业者，你还对保险有基本了解，那大可放心投保，没准服务更周到贴心。

而且要是ta对你说「趁着年轻，一定要早投保」，答应我，这话不是忽悠，你一定要听！

这是因为重疾险产品的保险公司对乳腺增生、子宫肌瘤等妇科疾病核保非常谨慎。

所以女性买保险还真要趁年轻、病少的时候，随着年龄增大患妇科病的概率也会大大增加。到时候好不容易抠出钱想给自己买点保障，都不一定能买。

并且，越早买年龄越小，每年交的保费越少，但享受到保障的时间却越长，一举多得。以去年一直很火的重疾险「达尔文7号」为例，同样购买保额50万元的保险，20岁女性每年能比30岁女性每年要少花六七百元。 

▲20岁 vs 30岁买保险，相同保额，不同保费

买保险前先咨询，再规划

如果你正在考虑给自己购买一份重疾险，除了找个靠谱亲戚，现在完全可以通过网络「自助」操作，点击下方的小程序，输入年龄，就能测算下自己每年要缴的保费了。

▲点击图片进入小程序算一算自己的保费

买保险是个谨慎的事，对于有购买意向的姑娘，大家一定得考虑好了再购买，毕竟有的保险需要缴费20年、30年，是一份长期保障。 

当然，对咱们投保人而言，也是一份长期责任。

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