5条帮助你度过衰退的财务决策

是时候让你的财务状况重回正轨了。 

任何一个新年都是评估你的金钱和事业的绝佳机会，Numerator 最近一项调查发现，超过一半(53%)的美国人正在制定2023年的财务计划，“存更多的钱”和“更仔细地跟踪支出”是许多人在未来一年中优先考虑的两大财务举措。 

这并不奇怪，考虑到许多经济学家和分析师预测经济衰退已经有一段时间了，穆迪甚至暗示美国正在走向一场可能持续一整年的“经济衰退”。此外，盖洛普(Gallup)最新民意调查显示，80% 的美国人认为，2023年将充满经济困难。 

调查还发现，65% 的受访者认为商品和服务的总体价格将继续攀升(感谢通胀) ，81% 的受访者认为今年税收将会上调。除此之外，亚马逊(Amazon)、 Salesforce (CRM)和 Facebook 母公司 META (META)等科技公司已经裁员数千人，有时甚至数万人。

那么你该做点什么？ 

以下这五个措施是让自己财务回到正轨的绝佳方式——在经济低迷时期，或者失业时，让自己站稳脚跟。

创建（或补充）你的应急资金账户 

如果你最近动用了自己的存款，或者根本就没有存款，那么你肯定不是唯一一个这样做的人。毕竟，根据美国经济分析局(Bureau of Economic Analysis)的数据，个人储蓄率（即人们储蓄的可支配收入）从上一季度的3.4% 降至第三季度的2.4% 。 

但美联储最近将基准利率上调0.5个百分点至4.25% 至4.5% (这是近15年来的最高水平)的好处在于，储蓄账户目前的利息收入超过了10年来的水平。高收益储蓄账户、定期存单和美国国债 I 系列债券等计息储蓄工具，可以为现金储蓄者带来更高的收益。

因此，现在是重新补充金融应急资金账户的大好时机。如果采用自动储蓄的方式，这样你就可以在开始消费之前先给应急账户充值。但这仍然应该包括优先考虑你的退休储蓄，比如将你的401(k)养老金提高一个百分点，这可能不会像你想象中那样损害你的净收入，因为这些钱通常是税前存款，同时削减开支——下文将提供更多建议。

以防万一，从“职业缓冲”开始 

正如那句老话所说，当你已经有一份工作的时候，找工作往往更容易。尽管就业市场看上去仍相对强劲，但对经济衰退的担忧，以及科技公司大规模裁员的报道，仍然让许多员工感到恐慌。因此，“职业缓冲”已经成为人们保护自己生计的一种方式；它基本上是“职业规划”的另一个说法，比如继续拓展人脉、更新简历、学习新技能，这样，如果你遭遇失业，你就能更好地找到工作，并且能够站稳脚跟(削减开支，增加应急资金，也是这个等式的一部分)。 

职业专家表示，无论未来如何，实践职业缓冲始终是明智之举。那么，你应该采取什么行动呢？和那些你认为自己希望一起共事的人一起喝杯咖啡或者吃顿午饭，然后听听他们的意见。更新你在 LinkedIn，Affairs 和 Monster.com 等平台上的工作简介技能，或者与招聘人员谈谈他们现在正在寻找什么。

削减未使用或不必须的订阅和经常性费用

美国人普遍低估他们每月的订阅费用高达133美元，他们平均每月支付219美元，但他们认为他们只是支付了86美元左右。罪魁祸首是: 大多数人把他们每个月的续费费用设置为自动支付，然后就忘记了它们。 

因此，现在是时候调出你的银行和信用卡对账单，寻找流媒体服务、报纸和杂志订阅、健身和健康中心会员资格、应用程序等续费费用了。把它们记录下来，然后加总——还要检查它们的价格是否上涨——最后把总成本全加起来。 

现在是时候决定在哪里可以削减财政支出了，而且要冷酷无情。你真的每个月都在使用这些服务吗? 或者—— 引用近藤麻理惠(Marie Kondo，日本“整理女王”)的话来说——它们能给你带来快乐吗？如果是这样，而且你买得起，那就留着吧！但是你可能会惊讶于你已经付了多少订阅费和会员费，却忘了你已经拥有它们了。或者有些服务的价格已经上涨到了你认为它们不值得的程度。你从取消这些不必要或不必要的服务中解放出来的钱，可以用来支付开支或充实你的应急储蓄。

立一份遗嘱，或者重新评估你目前的遗产计划 

百万富翁不是唯一应该立遗嘱的人。每个人都应该理清自己的身后之事，然而根据盖洛普民意调查，只有不到一半的美国成年人拥有遗嘱，上面列出了他们希望自己死后如何处理遗产的方式。

如果有人在没有遗嘱的情况下去世，那么地方法庭必须决定如何分配你的财产——这可能需要几个月甚至几年的时间来解决，这意味着你希望接管你的资产的人，比如你的钱或你的不动产，可能在一段时间内无法做到这一点。而一位理财经理告诉我们，这可能会是一场“灾难”。 

另外，遗产规划中还有很多东西不仅仅是谁得到什么，得到多少。其中包括一份持久的授权书(如果你丧失行为能力，谁可以代表你做出财务决定) ，一份医疗保健授权书(如果你丧失行为能力，谁可以代表你做出医疗决定) ，以及为你的孩子指定监护人等等。 

即使你已经拥有一份遗嘱，这也是一个检查你的文件和受益人的好时机，看看你是否需要做出任何改变，比如你是否刚经历过一个重大的人生事件，比如结婚、买房或生孩子。

还清信用卡债务和更大的债务 

根据 LendingTree 最近的一项调查，超过三分之一(35%)的美国人在过去几个月里承担了假日债务，平均债务达到了1549美元，这是自2015年在线贷款市场开始追踪季节性债务以来的最高水平。而37% 的假日债务负担者希望在未来五个月内还清债务，这意味着他们希望在阵亡将士纪念日前还清债务。

还要记住，美联储提高利率，意味着你要为你的信用卡债务支付更高的年利率，这可能意味着每个月更高的账单。 

那么你能做什么？试着打电话给你的信用卡公司，问问你是否有资格获得较低的利率。查看余额转移信用卡，它可以让你把债务转移到一个新的卡上，并在两年里收取零利率。 

然后想出一个付款策略。这可以包括“滚雪球还债法”：首先偿还较小的债务，然后滚动你的付款到较大的余额。或者还有一种“雪崩式还债法”，即首先偿还利率最高的债务。当然，每个月的工作收入要多于最低还款额，这样你还清信用卡的速度就会更快。你还可以考虑找个理财顾问。