6个新年必做的财务规划
1. 选择更好的储蓄账户
2. 定期更换银行账户
3. 取消不必要的订阅
4. 勇于为订单协商
5. 定期检查退休金账户
6. 立即行动，抓住年底福利政策
文：华人财富丨ID: USChineseWealth
字数：1862字，阅读时长：4分钟
图：Peoplesbank
美国通货膨胀达到四十年来最高点，美股进入熊市，市场对经济衰退担忧加剧，数字资产市场崩盘。对多数家庭来说，过去一年的投资环境异常艰难，市场波动降低了他们的消费能力，也使退休金投资计划严重缩水。
尽管最近能源价格回落，通胀增长速度放缓，但许多人仍认为，2023年的经济形势将比今年更严峻。在风暴来临之前，采取一定的自救措施是必要的，以下6种理财策略将帮助你为未来的经济不确定性做好财务上的准备。
选择更好的储蓄账户
如今把钱存在传统储蓄账户里收益变得越来越少，金融网站DepositAccounts.com的数据显示，美国所有银行储蓄账户的平均年利率仅为0.268%，并且金融机构规模越大，储蓄利率也越低。对此，以下几种工具能够有效提升你的储蓄收益。
MaxMyInterest：一项可通过自动化平台提供现金管理的服务。MaxMyInterest向用户收取0.08%的存款费用，关联客户的支票或经纪帐户后，该服务便开始寻找当前在线银行所提供的最高利率，并自动重新分配现金余额。
I Bond：对于愿意牺牲一定流动性的投资者来说，I Bond也是目前风险较低且利率较高的投资选择。I Bond是美国联邦政府向公众发行的债券，利息与通货膨胀率和消费者价格指数（CPI）挂钩，11月的最新收益率为6.89%。I Bond通过绑定社会安全号码（SSN）购买，每年最多可以购买1万美元，但至少需持有一年。
美国国债：美国国债提供的收益也高于一些在线储蓄账户。截至12月27日，6个月期的美国国债收益为4.69%；一年期国债收益为4.71%。随着美联储继续加息，美国国债收益率有望继续上升。
定期更换银行账户
过去20年里，银行业发生了天翻地覆的变化，但大多数人的开户机构可能并没有变化，货比三家可以确保用户以最合适的价格获得划算的交易。以前用户可能需要支付ATM和每月的维护费用，而现在很容易就能找到免费提供这些服务的银行。许多新兴的金融公司也提供与支票账户绑定等更专业的功能，比如LiliApp、Majority等。
取消不必要的订阅
C+R Research的一项研究表明，美国人平均每月在订阅上的花费超过200美元，该数据比大多数人的估算超出约130美元。约四分之三的消费者表示自己很容易忘记习惯性收费，42%的消费者承认自己仍在为已经忘记的订阅项目付费。
Rocket Money数据显示，过去一年与流媒体服务、健身房和移动APP相关的订阅成本逐月上升。对多数人而言，年末是盘点这些被遗忘的订阅项目的好机会，削减不必要的开支，为新一年的财务规划做好准备。
勇于协商
对于一些无法取消的经常性收费，用户可以拿起电话向客服协商。比如有线电视公司和无线运营商很可能愿意降低收费，因为获得新客户的成本高于保持现有客户的成本。如果在新接入无线公司等服务时要求较低的收费，在到期后收费可能会大幅提高，因此用户可以与运营商协商以降低资费。
定期检查退休账户
每年至少一次登录退休账户，查看储蓄率、投资组合和使用的税收优惠账户类型。截至12月16日，标普500指数今年以来累计下跌了19.3%，美国中期债券基金累计下跌12.4%。如果投资者的资产配置偏离了他们的长期目标，进行调整十分必要。
今年10月，美国国税局宣布个人可以在2023年为其401(k)计划供款的额度已从2022年的20500美元增加到22500美元；50岁及以上的参与者最多可以供款30000美元，定期查看退休金账户也可以根据最新政策调整投资策略。
立即行动
拖延没有好处，许多福利政策将在年底到期，尽快使用可以改善家庭财务状况。
赠与免税额度：家庭可以向他人赠送16000美元的礼物，而不会触发遗产税或赠与税，到2023年这一额度将跃升至17000美元。一项特殊规定允许捐助者一次性使用五年的赠与额度为大学储蓄计划提供资金，该计划使受益人直系亲属可以一次性投入80000美元。
此外，捐赠超过16000美元的捐赠者必须在联邦赠与税申报表中申报，2022年每人的免税额为1206万美元，到2023年该数字将增加到1290万美元。
检查医保账户：由于与新冠相关的特殊弹性消费账户（FSA）结转规则，医保账户允许员工从工资中拨出税前资金来支付医疗费用。新年以后，账户剩余余额将被清空。
按规定提款：72岁及以上的纳税人必须在年底从传统的个人退休账户和401(k)计划中提取年度最低提款，否则将面临应提款金额50%的罚款。
相关阅读
点击“阅读原文”，查看更多研究
微信扫码关注该文公众号作者